正當(dāng)華盛頓迫于政治壓力而制定一個大規(guī)模的計劃去幫助那些掙扎中的房奴的時候，一些銀行在這時候也認(rèn)識到，讓這些房奴住在他們自己的房子里反而是對自己有利的事情

上周五（10月31日），摩根大通成為較新一家宣布削減房貸客戶月供的大銀行，它降低了利率并臨時調(diào)低了４０萬家房貸者的還款額度。

盡管這項措施只惠及了全國眾多拖欠房貸者中的小部分人，分析家們認(rèn)為這項措施可以阻止住房抵押贖回權(quán)喪失高潮的到來，并且要比政府計劃推出的給住房貸款提供部分擔(dān)保的計劃有效得多。

“銀行是做了成本效益分析的?！便y行分析家Ｇｅｒａｒｄ Ｓ． Ｃａｓｓｉｄｙ說，“銀行不希望這些客戶發(fā)展到喪失抵押權(quán)的地步，因為這對銀行來說是一種代價昂貴的并且是帶有懲罰性質(zhì)的收錢方法?！?

在７月末大約有１５０萬家庭喪失了住房抵押贖回權(quán)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們預(yù)測由于房價下跌、失業(yè)增加，明年還會有幾百萬貸款者可能斷供。差不多每１０筆抵押貸款就有一筆拖欠不還或喪失住房抵押贖回權(quán)。

摩根大通的官員們說，他們這樣做并不是在做慈善活動，也非迫于政府的壓力。銀行與借款者重新協(xié)商貸款條件是希望減少損失，如果借款者喪失住房抵押贖回權(quán)，銀行就會收回房子然后再賣掉，這時銀行的損失會大得多。自２００７年初，摩根大通已經(jīng)修訂了２５萬筆貸款條件。

“我們現(xiàn)在做的事情非常有意義，”摩根大通的零售金融服務(wù)社主管 Ｃｈａｒｌｉｅ Ｓｃｈａｒｆ 說，“如果政府能夠參與進(jìn)來，那就再好不過了。”

像其他銀行一樣，摩根大通主要的調(diào)整目標(biāo)是自己擁有的貸款，那些被打包成為有價證券的抵押貸款，由于有嚴(yán)格的合同條款限制，銀行沒有太大的改變貸款條件的余地。

這些合同條款限制了摩根大通以及其他銀行修訂貸款條件的效果。舉個例子，摩根大通提供給借款人共１．５萬億美元的住房抵押貸款，但是自己僅出資３５００億美元，其他的資金都來自證券投資者。如果銀行修改貸款條件侵犯了它的背后投資者的利益，這些投資者就會采取法律行動保護(hù)自己的利益。Ｓｃｈａｒｆ先生說，銀行需要獲得投資者的批準(zhǔn)才能修改更多的房貸貸款條件。

摩根大通的努力有點像７月份聯(lián)邦存款保險公司收購ＩｎｄｙＭａｃ后的一個計劃，通過降低現(xiàn)有的抵押貸款的利率并臨時性降低借貸者本金還款額度，使借款者的住房貸款還款總額保持在可支配收入的３１％到４０％之間。

聯(lián)邦存款保險公司主席拜爾說過，拖欠ＩｎｄｙＭａｃ貸款的有６萬人，這樣的處理可以幫助他們當(dāng)中的４萬人。

但是銀行自己所采取的行動可能會幫助更多的陷入麻煩的住房貸款者。

拜爾女士在一份被摩根大通十分贊同的聲明中稱：“大家現(xiàn)在都認(rèn)為，廣泛地、系統(tǒng)地修改貸款條件是較好的優(yōu)化抵押貸款價值的方法，保住業(yè)主的產(chǎn)權(quán)可以較終穩(wěn)定房價并繁榮經(jīng)濟(jì)?！?

Ｓｃｈａｒｆ先生說，摩根大通還會調(diào)整那些現(xiàn)在還沒有拖欠債務(wù)但是銀行認(rèn)為他們面臨拖欠風(fēng)險的借款者貸款條件。對于特殊風(fēng)險的貸款，摩根大通將會臨時把利率降低到２％并且減少他們近幾年的還款額度。

在來自１１個州的官員協(xié)調(diào)下出臺的解決掠奪式貸款慣例的方案中，美國銀行贊同做出相似的修改措施，并且對某些抵押貸款的拖欠直接進(jìn)行銷賬。另一家大銀行匯豐也優(yōu)先減輕了某些貸款者的負(fù)擔(dān)并且修改了近２５％的次級貸款者的貸款條件。

北卡羅來納州的一位銀行監(jiān)管者Ｍａｒｋ Ｐｅａｒｃｅ說，政府對ＩｎｄｙＭａｃ和Ｃｏｕｎｔｒｙｗｉｄｅ的干預(yù)給像摩根大通這樣的放貸者樹立了一個好榜樣。

北卡羅來納州銀行業(yè)副稅務(wù)長Ｐｅａｒｃｅ先生說：“很明顯，他們已經(jīng)研究了ＩｎｄｙＭａｃ和Ｃｏｕｎｔｒｙｗｉｄｅ的解決方案，這些公眾計劃會引導(dǎo)其他銀行服務(wù)提供者重新思考他們應(yīng)該怎樣才能解決這些問題?！保惤▏?/p>

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