隨著次貸危機(jī)爆發(fā)，不斷走低的房?jī)r(jià)和無法承受的月供讓不少美國人的住房夢(mèng)成為泡影。面對(duì)無法承受的還債壓力，“斷供”成為一種選擇。“斷供”分主動(dòng)和被動(dòng)兩種，主動(dòng)“斷供”的大多是那些炒房者，他們寧可讓銀行拍賣他的房產(chǎn)，也不愿意繼續(xù)償還貸款；被動(dòng)“斷供”基本發(fā)生在那些中低收入的人群中，這也是美國次貸危機(jī)的導(dǎo)火線。被動(dòng)“斷供”者由于貸款者信用不足只能通過次級(jí)抵押獲取貸款。這種貸款通常會(huì)分為兩個(gè)償付階段：階段是固定利率階段，階段為浮動(dòng)利率階段。由于美聯(lián)儲(chǔ)提高利息遏制房地產(chǎn)泡沫，很多購房者在進(jìn)入浮動(dòng)利率還貸期后無力償還貸款，只能被迫放棄自己的住房。

在美國，如果貸款者“斷供”，那么貸款機(jī)構(gòu)可以對(duì)其房產(chǎn)依法進(jìn)行拍賣?！皵喙睂?duì)于購房者來說，較直接的損失是自己的信用記錄。并且將在以后長(zhǎng)達(dá)7年的時(shí)間為此付出代價(jià)：“斷供”者3年內(nèi)可能借不到一分錢；信用卡的上限會(huì)降到 500美元；信用卡利息會(huì)大幅提高。如果未來打算從銀行借貸將不得不承受極高的貸款利率，或者需要他人擔(dān)保才能得到貸款。從長(zhǎng)期來講，不良的信用記錄將是貸款者的巨大負(fù)擔(dān)。

英國：削減開支力保住房

英國同樣也受到次債危機(jī)的波及，英國樓市用“雪崩”來形容，也并不為過。日前，英國房地產(chǎn)研究機(jī)構(gòu) (Hometrack)發(fā)布報(bào)告稱，7月份英國房地產(chǎn)價(jià)格比去年同期下降4.4％，創(chuàng)下自2001年有紀(jì)錄以來的月跌幅，且下跌勢(shì)頭可能還將持續(xù)數(shù)月。

同時(shí)，銀行普遍提高住房抵押貸款利率并緊縮信貸，限制了信貸的供應(yīng)，加上消費(fèi)者對(duì)英國經(jīng)濟(jì)前景的擔(dān)憂影響了對(duì)房屋的需求，導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)受到嚴(yán)重的打擊。近期英國房地產(chǎn)價(jià)格迅速下滑，在過去的3個(gè)月時(shí)間里，英國全國對(duì)房屋的需求量下降了20％。

不景氣的房?jī)r(jià)雖然給購房者造成了極大的壓力，但由于英國人性格相對(duì)保守以及家庭觀念很強(qiáng)，即使房子價(jià)值縮水，他們也會(huì)盡力保住房子。除了英國人相信未來房?jī)r(jià)會(huì)逐步回升之外，個(gè)人信用是每個(gè)購房者較為重視的，一旦中斷還款，他們的房子就會(huì)被銀行收回，如果以后再想進(jìn)行抵押房貸會(huì)非常難。所以對(duì)于大多數(shù)的英國購房者而言，即使還款困難，他們也會(huì)采取削減家庭其他開支的方式，來保證按期還款。而那些實(shí)在無法按期還款的一般都是貸款過度的房主。

不過，英國財(cái)政大臣阿利斯泰爾·達(dá)林8月5日暗示，政府正在考慮一系列刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇的舉措，其中包括向所有購房者暫停征收地產(chǎn)印花稅。希望這一舉動(dòng)可以幫助英國房地產(chǎn)擺脫持續(xù)低迷的困局。

香港：“斷供”者難逃追討余款

房地產(chǎn)可以說是經(jīng)濟(jì)情況的晴雨表。眾多周知，亞洲金融風(fēng)暴曾使眾多香港市民以及在香港投資的投資者一度成為“負(fù)資產(chǎn)者”。即便是在樓市較慘淡的時(shí)期，主動(dòng)“斷供”的購房者也不多見。

據(jù)香港美聯(lián)物業(yè)在2000年底發(fā)布的報(bào)告顯示，香港市場(chǎng)成為負(fù)資產(chǎn)的物業(yè)有19萬個(gè)，但也有數(shù)據(jù)顯示，香港商業(yè)銀行手上的“銀主盤”(即選擇“斷供”之后被銀行收回的房產(chǎn)，俗稱“銀主盤”)卻只有5000個(gè)，涉及的資產(chǎn)值為100億港元。而在 2003年非典時(shí)期，香港房?jī)r(jià)較1997年較高峰時(shí)跌去近70％，“斷供”宗數(shù)仍然僅占整體按揭的3％左右。

美聯(lián)物業(yè)的分析師介紹，在香港，即便房?jī)r(jià)下跌，“斷供”也并不會(huì)使貸款人減少損失，因?yàn)殂y行會(huì)將“斷供”的房子拿去拍賣，并向“斷供”者追討余款，直至破產(chǎn)為止。舉例來說，購房人向銀行貸款貸了70萬，而房子只值60萬，如果購房人選擇“斷供”，那么銀行將房子拍賣了60萬后，仍會(huì)通過法律渠道向購房者追討剩下的10萬元。購房者除非選擇破產(chǎn)，否則沒有辦法逃避責(zé)任。但是破產(chǎn)者4年內(nèi)的日常消費(fèi)、購物都將有金額限制，不能打車、坐飛機(jī)，不能購置房產(chǎn)、汽車甚至品牌衣物等。此外，“斷供”會(huì)使購房者的還款記錄轉(zhuǎn)差，使日后借貸的難度和成本上升。

所以，即便是在對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保護(hù)制度相當(dāng)完善的香港，購房者一般不會(huì)主動(dòng)“斷供”，多是迫于無奈，可見這種做法并非上策。如果投資者手中有好幾套房產(chǎn)，“斷供”之后銀行會(huì)一直追討下去，而自住房也會(huì)被拍賣用于還債，直到較后宣布破產(chǎn)。當(dāng)購房者還款出現(xiàn)困難，可以向銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)還貸期，減少每期供款。當(dāng)銀行碰到“斷供”個(gè)案時(shí)，也會(huì)考慮購房者是否有誠意繼續(xù)履行按揭合約，如果有誠意，銀行會(huì)幫助購房者渡過難關(guān)，比如重組按揭。

而對(duì)于有收入的購房者來說，如果輕易選擇“斷供”，將對(duì)自己的工作產(chǎn)生很大的影響，因?yàn)橄裨谙愀圻@樣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，信用會(huì)直接影響到個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，如果輕易地破壞，其實(shí)也是一筆很大的損失。

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