我1978年生人，每月收入在4500元左右，保險(xiǎn)金和公積金都公司交了（公積金我和公司各交一半，每月總共800元），看病的話100%報(bào)銷。

　　我目前有住房公積金4萬，儲蓄都為1年期的是6.8萬元，1000美金作為外幣理財(cái)半年，還有就是2萬元國債。因?yàn)榻衲曩徺徚艘粋€(gè)房子，所以從今年開始每年要還貸款3萬元，要交30年。我準(zhǔn)備1年內(nèi)結(jié)婚，現(xiàn)在消費(fèi)每月能在1500元左右。能否讓我在15年內(nèi)盡早把貸款還完？請高手指點(diǎn)，謝謝！

　　中山證券沈陽和平大街營業(yè)部李威

　　建議如下：

　　、應(yīng)根據(jù)自己的收入和實(shí)際需要進(jìn)行合理的消費(fèi)規(guī)劃。節(jié)省開支，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。該人士應(yīng)將每月開銷控制在1000元左右。有些時(shí)候節(jié)約也是一種有效的理財(cái)方式。

　　、形成良好的投資意識，因?yàn)橹挥型顿Y才是增值的較佳途徑。該人士現(xiàn)有存款6.8萬元，1000美金的外幣理財(cái)半年和2萬元的國債投資。從以上數(shù)據(jù)來看，其具備一定的投資意識，建議當(dāng)定期存款6.8萬元到期后，將該存款到銀行或保險(xiǎn)公司進(jìn)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的投資，（具體的理財(cái)產(chǎn)品可到各大銀行及保險(xiǎn)公司咨詢）。該理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般高出同期銀行儲蓄存款利率，而且風(fēng)險(xiǎn)非常低，并且變現(xiàn)幾乎和活期存款一樣方便。（在投資品種上還可以多選擇國債、企業(yè)債、基金等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，依靠在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得穩(wěn)定的收益。）

　　第三、利用自己繳存的住房公積金償還貸款，可以大大減輕還款的壓力。目前有兩種方法，即一次性還款法和逐月還款法。因?yàn)樵撊耸康哪繕?biāo)是15年內(nèi)提早還清銀行貸款，所以建議其采取一次性還款法。先將該人士的自身繳存的4萬元公積金做為次的部分提前還款，然后按每年住房公積金的繳存余額、投資收益、每月收入結(jié)余的總和進(jìn)行下一年度的部分提前還款。每個(gè)月繼續(xù)按照2500元的數(shù)額償還貸款。這樣隨著還款次數(shù)的增加，即可提前結(jié)清全部貸款。

　　第四、由于該人士預(yù)計(jì)1年內(nèi)成婚，在理財(cái)方面不僅多了一個(gè)幫手，而且還將增加一部分收入的來源。兩人可將一部分的工資收入留存用于日常應(yīng)急支出。其余部分，既可用于投資，又可提前還貸。這樣使其提前還貸的任務(wù)更加輕松的實(shí)現(xiàn)。

　　【斑竹酷評】：該案例中所遇到的理財(cái)問題，是普通白領(lǐng)在日常生活中經(jīng)常遇到的，具有普遍性。該人士年輕有為，收入穩(wěn)定，具備社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)，并且其具備一定的投資意識。

　　由于該財(cái)友購購了一套住房，使其壓力增大，但從其目前的財(cái)務(wù)健康狀況來看，在15年內(nèi)盡快擺脫還款經(jīng)濟(jì)壓力，還是能夠比較平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)的。理財(cái)師從多個(gè)角度給予了該財(cái)友建議，頭先肯定了該財(cái)友在處理個(gè)人資產(chǎn)問題上所體現(xiàn)出來的理財(cái)意識，但同時(shí)也提出了每月適當(dāng)節(jié)流的必要性，相信在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，該財(cái)友應(yīng)該知道如何做了！

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