央行近日提高了貸款利率，讓不少購(gòu)房人開(kāi)始考慮一些新的房貸產(chǎn)品，從而能節(jié)省利息。銀行當(dāng)然也不會(huì)放過(guò)這大好的吸引客戶的機(jī)會(huì)，紛紛推出了包括固定利率房貸、循環(huán)貸、入住還款法等房貸新品種。

    固定利率房貸成熱門

    固定利率房貸，是指在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞€款數(shù)額。這種還款方式的優(yōu)點(diǎn)是利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整，而將未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。

    因此，對(duì)于有固定收入的人，并且預(yù)期未來(lái)利率還會(huì)提高，選擇固定利率貸款比較合適。據(jù)記者了解，自加息后，固定利率貸款客戶明顯增多。

    不過(guò)理財(cái)專家也提醒消費(fèi)者，如果你計(jì)劃提前還貸，較好不要考慮申請(qǐng)固定利率房貸，因?yàn)橐患{較高的違約金。目前光大銀行推出的固定利率房貸，違約金高達(dá)貸款余額的3%。

    急需資金宜選“循環(huán)貸”

    深圳發(fā)展銀行近日在全國(guó)范圍內(nèi)推出“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。所謂“循環(huán)貸”是指用戶只需將自有住房到深發(fā)行做抵押，就可獲得該住房等價(jià)值80%的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內(nèi)可分次提款，循環(huán)使用。“循環(huán)貸”是針對(duì)住房變現(xiàn)難的特點(diǎn)，而用戶在生活中常常會(huì)出現(xiàn)投資理財(cái)、應(yīng)急支出、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的需要，而向銀行貸款周期較長(zhǎng)，難以應(yīng)急。這種貸款方式貸款額度高，使用年限長(zhǎng)，有30年。

    與其他不少銀行的抵押貸款有所不同，不僅還完貸款的可辦理“循環(huán)貸”，而且正在按揭的房貸也可辦理；在其他銀行的房貸客戶通過(guò)辦理“轉(zhuǎn)按揭”到深發(fā)行后，同樣也可以申請(qǐng)?jiān)摌I(yè)務(wù)。如果購(gòu)購(gòu)一套價(jià)值50萬(wàn)的房屋，頭付10萬(wàn)并已按揭還款10萬(wàn)，在這種情況下，只需要提出“循環(huán)貸”申請(qǐng)，就得到10萬(wàn)元的額度。另外，如果市民又提前還貸2萬(wàn)元，其獲得的授信額度相應(yīng)又變?yōu)?2萬(wàn)，并且不需要另外的手續(xù)。

    但辦理循環(huán)貸對(duì)房產(chǎn)的樓齡有規(guī)定：以竣工年限為準(zhǔn)，樓齡不超過(guò)20年。市民可獲得的較高貸款額度，也要受樓齡左右，一般情況下，樓齡越長(zhǎng)，可獲得的較高貸款額度越低，反之則高。

    移動(dòng)組合房貸防范風(fēng)險(xiǎn)

    移動(dòng)組合房貸是今年民生銀行推出的更為靈活的一種住房按揭方式。該種房貸方式，允許客戶針對(duì)不同時(shí)期的家庭收入情況和個(gè)人投資理財(cái)習(xí)慣，訂制個(gè)性化的還款方案。而且在還款期內(nèi)，還款方式還可以隨時(shí)調(diào)整。

    這種按揭方式便于貸款人根據(jù)自己的收入預(yù)期，靈活調(diào)整自己的還款方式。與等額本息方式相比，移動(dòng)組合房貸還可能節(jié)省一部分利息支出。

    “入住還款法”可減壓力

    近日，招行在全國(guó)頭家推出了個(gè)人住房按揭貸款“入住還款法”。據(jù)了解，“入住還款”是指客戶在招行辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以申請(qǐng)從貸款個(gè)月開(kāi)始，與招行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息，無(wú)需償還貸款本金，約定期滿后再開(kāi)始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。

    這種還款方式降低了購(gòu)房者交房初期的經(jīng)濟(jì)壓力。招行有關(guān)人士指出，如果市民貸款購(gòu)購(gòu)的房子還沒(méi)有完全蓋好，又希望新房入住后再開(kāi)始償還貸款本金，“入住還款法”可說(shuō)是一種理想的選擇。

    年輕人宜選“雙周供”

    對(duì)于年輕人及頭次置業(yè)者來(lái)說(shuō)，一般有固定的收入但積蓄較少，需要父母資助頭付款購(gòu)購(gòu)房屋。每月收入2500-3500元左右，專家建議：“雙周供”還款，將按揭貸款的還款方式從原來(lái)每月還款一次變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原來(lái)月供的一半，具有還款周期縮短、節(jié)省利息的優(yōu)勢(shì)。

    據(jù)“我愛(ài)我家”專家統(tǒng)計(jì)，按照7成20年貸款額度來(lái)計(jì)算，評(píng)估價(jià)40萬(wàn)元的二手房，銀行可貸28萬(wàn)元，頭付款12萬(wàn)元，雙周還款額964元。評(píng)估價(jià)60萬(wàn)元的二手房，銀行可貸42萬(wàn)元，頭付款18萬(wàn)元，雙周還款額1446元。

    對(duì)于年輕白領(lǐng)及頭次置業(yè)者來(lái)說(shuō)，收入較為固定再加上公司的季度獎(jiǎng)、半年獎(jiǎng)或年終獎(jiǎng)金等，還款基本能夠解決。同時(shí)，這種每?jī)芍苓€款一次的方式還能有效縮短購(gòu)房者的還款限期，節(jié)省利息的支出，貸款人只要事先做好規(guī)劃、安排好自己的現(xiàn)金流即可。 趙麗萍 

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