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購(gòu)房“蝸牛族”如何化解六次加息壓力

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 460 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

從今年1月1日起,由于銀行已按照提高后的央行新利率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算每月房貸還款數(shù)額,所以不少貸款購(gòu)房者不得不面臨一次性消化去年央行6次加息后增加的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),“蝸牛族”受到的影響尤其大。“蝸牛族”主要是指將購(gòu)房作為自己頭要理財(cái)目標(biāo)的人,為擁有一套屬于自己的住房,不惜節(jié)衣縮食或背負(fù)長(zhǎng)期房屋貸款。

  今年29歲的方先生作為一名普通的公司職員,也是“蝸牛族”一員。他在2006年底向銀行辦理20年期按揭30萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)了一套住房。但不巧的是,央行的利率政策從2007年開(kāi)始進(jìn)入全年加息通道。在接連6次加息后,五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由6.84%上調(diào)至較新的7.83%,8.5折的優(yōu)惠利率也從5.814%上調(diào)至6.656%,貸款利率的不斷提高令方先生在2008年伊始倍感財(cái)務(wù)壓力,很擔(dān)心自己會(huì)淪為“房奴”。記者采訪了多位理財(cái)專家后,為他設(shè)計(jì)了一套理財(cái)規(guī)劃,以消化六次加息后的個(gè)人房貸負(fù)擔(dān)。

  【個(gè)人資產(chǎn)情況】

  單身的方先生目前稅后月薪為5000元左右,在上海地區(qū)中環(huán)線和外環(huán)線之間擁有一套市值120萬(wàn)元左右的房產(chǎn),用于自住。房貸余額30萬(wàn)元,以貸款剩余期限20年計(jì)算,如果按照等額本息方式還款,方先生的月供在6次加息之前為2117.23元。由于利率在加息后上漲至6.656%,所以今年他的月供也升至2264.36元,每月還貸增加了147.13元。方先生的其他個(gè)人資產(chǎn)寥寥,主要都已用作購(gòu)房時(shí)的頭付款。另外除公司為其交納的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)外,方先生個(gè)人未購(gòu)購(gòu)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。

  【理財(cái)目標(biāo)】

  1.早日擺脫當(dāng)前財(cái)務(wù)緊張局面,提高生活消費(fèi)水平;

  2.加強(qiáng)個(gè)人財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,咨詢投保方案;

  3.為自己儲(chǔ)備一定的流動(dòng)資金,以備平時(shí)周轉(zhuǎn)之用。

  【理財(cái)建議】

  1.提前還貸后參與定額定投

  建議方先生可以考慮向親戚朋友借貸的方式籌集資金,一次性提前還貸后將每月收入節(jié)余進(jìn)行定額定投。

  因?yàn)槿绻^續(xù)按等額本息的方式分期付款,則在余下20年里,每月支付2264.36元,還款總額達(dá)543446.40元,其中利息支出成本近20萬(wàn)元。而如果采取一次性提前還貸,以后將每月支付月供的2264.36元用于基金定額定投,在年投資收益為8%的平均情況下,20年后可獲取100萬(wàn)元左右的本利息,純收益明顯有較大幅度的增長(zhǎng)。

  2.合理配置生息資產(chǎn),提高資金投資收益

  根據(jù)方先生的個(gè)人實(shí)際情況,應(yīng)定位于穩(wěn)健型的投資者。建議對(duì)其生息資產(chǎn)做如下配置:30%的資金投資于穩(wěn)健型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、債券等,20%投資于股票型基金、黃金等風(fēng)險(xiǎn)性投資,50%可定期定額投資指數(shù)基金(ETF)。通過(guò)以上合理的資產(chǎn)配置,預(yù)期達(dá)到10%左右的綜合率,可抵抗通貨膨脹,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

  方先生可以考慮將資金投向業(yè)績(jī)表現(xiàn)良好的股票型基金、封閉式基金等,做一定的風(fēng)險(xiǎn)性投資。由于人民幣升值預(yù)期依然存在,多數(shù)專家對(duì)2008年的股市依然看好,而股票型基金是間接投資股市的較好選擇,因此建議陳先生投資績(jī)優(yōu)開(kāi)放式基金?;鸬倪x擇主要看兩個(gè)方向,一是基金公司的實(shí)力,二是基金的歷史表現(xiàn)。另外,可選擇業(yè)績(jī)表現(xiàn)穩(wěn)定的基金做長(zhǎng)期的定期定額投資,攤薄投資成本,穩(wěn)步提高投資收益。

  封閉式基金目前具有一定的折價(jià)率,依然蘊(yùn)涵著不小的投資機(jī)會(huì)。購(gòu)入封閉式基金,相當(dāng)于以平均八折左右的價(jià)格購(gòu)入一籃子股票,但投資于封閉式基金要著眼于比較長(zhǎng)的時(shí)間期限,大部分封閉式基金到期日還有相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間,其價(jià)值的回歸需要耐心地等待。

  3.選擇合適險(xiǎn)種,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障力度

  購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障,投資收益的化不應(yīng)成為考慮的主要因素。因此,根據(jù)方先生個(gè)人情況,頭先應(yīng)考慮身體健康保障和意外保障,以保證房貸和正常的生活開(kāi)支不會(huì)因?yàn)橐恍┮馔舛艿接绊憽>唧w可考慮重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn),這兩類保險(xiǎn)花費(fèi)較少但保障高,重大疾病險(xiǎn)選擇10萬(wàn)元至20萬(wàn)元為宜,意外險(xiǎn)保額可以依據(jù)“貸款額+10年的基本生活開(kāi)支”來(lái)定,如果將來(lái)有其他家庭負(fù)擔(dān)和責(zé)任如小孩養(yǎng)育、父母贍養(yǎng)等,則要做相應(yīng)的調(diào)整。

  隨著貸款壓力的逐步減輕,理財(cái)資金的逐步寬裕,對(duì)于短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金也可適當(dāng)投保全能壽險(xiǎn),除了保障功能外,還可達(dá)到較好的投資、儲(chǔ)蓄的理財(cái)效果。全能壽險(xiǎn)設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶,繳費(fèi)方式靈活,適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。

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