過去兩年，不少市民習(xí)慣了去思考“加息背景下怎樣理財”的問題，此次利率突然拐彎出現(xiàn)下調(diào)，市民的理財思路自然需要馬上做出逆向調(diào)整。

　　1、養(yǎng)老族 高息國債別錯過

　　16日上午8點半，在南市附近某工行網(wǎng)點購到儲蓄國債的崔女士特別高興，“我昨晚看到電視里報降息的消息，還擔(dān)心今天的國債會受到影響，沒想到還是5.74%的高利率?！贝夼抠彽降氖墙衲昶陔娮邮絻π顕鴤?，3年期票面年利率為5.74%，16日開始通過幾大銀行渠道發(fā)行。盡管國債發(fā)行公告中提到，發(fā)行期內(nèi)如遇央行調(diào)整同期限存款利率，本期國債將從調(diào)息之日起停止發(fā)行，但因為此次存款利率保持不變，只是貸款基準利率下調(diào)，因此國債的發(fā)售正常進行。

　　“一旦加息周期結(jié)束，購到這期國債的投資者就劃算了?！睜I業(yè)網(wǎng)點里一位理財經(jīng)理這樣認為。根據(jù)儲蓄國債的發(fā)行規(guī)定，一旦國債發(fā)行結(jié)束，票面利率就不會再跟隨基準利率進行調(diào)整，經(jīng)過數(shù)次加息后目前3年期存款的基準利率為5.40%，而本期國債利率仍高于同期存款利率0.34個百分點，如果加息周期結(jié)束，5.74%的高利率將在很長一段時間內(nèi)難以超越。

　　記者了解到，由于本次儲蓄國債的銷售在節(jié)日后的個工作日，不少投資者還沒有緩過神兒來，另外受儲蓄國債市場認可度的影響，截至16日15時，部分銀行仍有國債額度。理財專家認為，對于中老年投資者來說，在預(yù)期加息周期結(jié)束的情況下，可適當(dāng)增加長期國債品種的配置，一方面減少理財風(fēng)險，另一方面增加收益。

　　2、“房貸族” 提前還貸緩一緩

　　貸款基準利率的下調(diào)，對“房貸族”產(chǎn)生了較大的影響。在央行歷次加息后，銀行中提前還款的咨詢量都會有所增加，過去兩年，每年年末都會迎來一個提前還貸的小高峰。但此次央行出臺降息政策后，房貸一族還款壓力將有所緩解。

　　“即使在加息周期內(nèi)，從理財?shù)慕嵌戎v，我們也不贊成‘房貸族’辦理提前還貸業(yè)務(wù)，家庭資產(chǎn)中有一定的負債率，會增加資產(chǎn)的流動性和增值能力。目前加息周期雖然不能說已經(jīng)結(jié)束，但至少是進入尾聲，想提前還貸的‘房貸族’要緩一緩，如果有好的投資渠道，應(yīng)該拿這筆資金進行投資?！苯ㄔO(shè)銀行理財規(guī)劃師彭渤說。

　　降息的消息對于部分已經(jīng)選擇了固定利率房貸的“房貸族”來說，無疑是一個不小的打擊。2006年1月開始，沈城幾家銀行開始推行固定利率房貸業(yè)務(wù)，在加息預(yù)期下，銀行的固定利率都要比浮動利率高，而在降息政策執(zhí)行后，兩者利率差距進一步加大，已經(jīng)選擇了固定利率房貸業(yè)務(wù)的“房貸族”仍將按照合同簽訂的高利率執(zhí)行，顯然吃了虧。對此，銀行理財專家認為，如果銀行不對固定利率進行調(diào)整，投資者有理由暫時放棄固定利率房貸。

　　3、投資族 理財產(chǎn)品保本為主

　　貸款利率下調(diào)還將對目前一些熱門的理財產(chǎn)品產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行目前力推的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品大致分為票據(jù)類和貸款類產(chǎn)品，但它們的收益率大多與貸款利率息息相關(guān)，此次下調(diào)貸款利率，將使得這些產(chǎn)品的收益率有可能下降。

　　對于這種變化，工商銀行理財規(guī)劃師陳鐵剛認為，穩(wěn)健型投資者在挑選理財產(chǎn)品時，盡量避開信用風(fēng)險較高的貸款類產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而選擇目前較為穩(wěn)健的票據(jù)類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品受降息政策影響相對貸款類要小一些，在產(chǎn)品的設(shè)計上，要以保證本金和固定收益為主。

　　與此同時，與利率呈反向走勢的債券市場值得關(guān)注。陳鐵剛表示，一般情況下，加息周期內(nèi)債券價格處于弱勢，一旦進入降息周期，債券價格將相應(yīng)上漲，較近一段時間，在降息預(yù)期下，債券市場一直處于強勢地位，此次貸款利率的下調(diào)將推動債券市場繼續(xù)走強，具有一定抗風(fēng)險能力的投資者可配置一些純債基金來獲取債市收益。

　　宣布降息后，以后市民按揭購樓的月供款終于能省一點點錢了。據(jù)悉，降息后，貸款額50萬元、貸款年期20-30年的購房按揭，市民月供能省23-25元。新購房的市民立刻就能享受這一優(yōu)惠，而大部分已經(jīng)按揭購房的市民要在明年開始才能減少月供款。雖然月供樓款減少不多，但廣大市民都表示歡迎。

　　據(jù)了解，央行這次降息幅度不大，尤其是對購房按揭市民普遍選擇的5年以上貸款期的降息幅度很少，所以廣大市民在這次降息中只能減少十多元至數(shù)十元的月供樓款負擔(dān)。

　　以現(xiàn)在廣州市民平均按揭貸款額50萬元為例計算：市民梁先生購一套70多萬元的房子，七成貸款50萬元，選擇20年期貸款的，9月16 日之前，每月月供為3773.93元；而降息后，每月月供為3751.16元，這樣梁先生月供樓款可以省22.77元。而如果梁先生選擇30年期貸款的，9月16日之前，每月月供為3211.81元；降息后，每月月供為3186.36元，這樣梁先生月供樓款可以省25.45元。

　　而根據(jù)市民大多選擇的20萬-100萬元的貸款額計算，20-30年的貸款期限，月供款可以省10-50多元。

　　已購房者

　　“不要繼續(xù)加息就是好消息”

　　雖然這次降息對減輕市民供樓壓力沒有太大的幫助，但很多已經(jīng)在供樓的市民都表示高興。市民林先生說：“不加息已經(jīng)是好消息了，何況是減息呢?！彼硎?，自己在2005年按揭購的房，就遇上了一連七次的加息，月供樓款加了100多元了?！半m然我的房子是升值了，可我只有一套自住房，樓價漲了對我沒好處，但每次的加息都加重我的負擔(dān)。之前還想著央行還可能加息呢，現(xiàn)在好了，終于不用擔(dān)心加息帶來的壓力了?！彼χf。

　　準購房者

　　“降不降息不影響購房決定”

　　對于一些打算近期購房的市民來說，降息對其購房下決定沒有太大的影響。打算購樓結(jié)婚的陳先生表示，工薪按揭購房供樓都要十多年二十多年的，這么長的一個時間里肯定會有加息和降息，所以小幅度的加息降息對他購房沒有影響。他說：“加息和降息是大環(huán)境造成的，我購房不會因為加減幾十元的月供而影響，關(guān)鍵還是要看房價。其實現(xiàn)在我很想購房，覺得價格也都合適了，但就是擔(dān)心樓價還要跌，所以還在看。”

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