９月１５日，今年第５次加息瓜熟蒂落。利率不斷提高，房貸利息已不容小視。專家建議，手中有閑置資金的貸款購房者在貸款的前幾年，可以減少其他方面的投資，盡量爭取提前還款，縮短還款年限，使總貸款中的本金基數(shù)下降，從而減小在剩余的貸款中的利息負擔(dān)。

要了解如何提前還貸更省錢，頭先必須了解可供選擇的提前還款方式。據(jù)悉，目前我國各商業(yè)銀行提供的提前還款方式有一次性還清所剩貸款和部分提前還款兩種，后者又可詳細分四種。

為了解這些還款方式之間的差異，本報記者特地請教了北京中原三級市場部的有關(guān)專家，用具體的案例對不同還款方式進行了比較，希望對大家節(jié)省利息支出有所幫助。

王先生購了一套１３０萬的房子，頭付３０％后，貸款額為９１萬，貸款期限２０年，假設(shè)該房產(chǎn)是王先生先進的一套銀行抵押貸款房產(chǎn)，可享受優(yōu)惠利率６．６５５５％。按等額本息還款法計算，總還款額為１６４８３８７．２元，其中利息高達７３８３８７．１元，如果王先生采用該還款法還款６個月后，考慮提前還款，此時他所剩貸款本金為８９８９２０．２２元已支付利息共３０１２９．９元。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，僅僅半年時間王先生已經(jīng)白白支出了３萬多元的利息。因此提前還款十分必要。

通過王先生的案例分別采用以下的４種還款方式計算總利息支出，較終列出省錢排行榜。

方案一：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限

提前還款１０萬元，仍保持之前的月供水平，即６８６８．２８元，貸款期限則縮短為１５年７個月，提前還款后的總利息為５１６８１８．７２元。

利息總額＝３０１２９．９＋４８６６８８．８２＝５１６８１８．７２元

方案二：部分提前還款，減少月供，還款期限不變

提前還款１０萬元，貸款期限剩余１９年６個月，月供減少為６１０４．２２元，提前還款后總利息為６５９５９７．６１元。

利息總額＝３０１２９．９＋６２９４６７．７１＝６５９５９７．６１元

方案三：部分提前還款，減少月供，縮短還款期限

提前還款１０萬元，月供減少為７１６９．７２元，還款期限縮短為１５年，提前還款后總利息為４７８７３９．５６元。

利息總額＝３０１２９．９＋４４８６０９．６６＝４７８７３９．５６元

方案四：部分提前還款，增加月供，縮短還款期限

提前還款１０萬元，月供增加為９４７４．２９元，還款期限縮短為１０年，提前還款后總利息為３１１２７８．３５元。

利息總額＝３０１２９．９＋２８１１４８．４５＝３１１２７８．３５元

專家總結(jié)得出，縮短貸款期限是節(jié)省利息的關(guān)鍵因素。從上述案例來看，還款期限１５年與１０年相比總利息支出相差近１６萬多元。而還款期限２０年與１０年相比更是多支付了高達４２萬多元的利息，這筆費用對于一個工薪家庭來講是相當(dāng)可觀的。

因此房貸消費者一定要重視較長的還貸年限帶來高額的利息支出，根據(jù)自己的情況盡量縮短還款年限，從而減少利息支出。

不過專家同時指出，由于現(xiàn)在已經(jīng)申請了的購房貸款要到明年１月１日才開始執(zhí)行新利率，因此廣大消費者也不用急于調(diào)整現(xiàn)有的投資方式，而是應(yīng)根據(jù)自己的條件和實際情況，選擇一款更適合自己的提前還款方式。

　　　　　(作者： 周雪松)

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