案例

　　林先生去年購了一套房子，貸款40萬元，期限為20年，從去年12月開始還貸。按當(dāng)時銀行優(yōu)惠利率5.814%，每月還款額為2822.97元，如果期間不發(fā)生利率及還貸額的變化，等到20年還款期結(jié)束，總共需還本金加利息共計(jì)677512.46元，其中利息277512.46元。不過，自今年連續(xù)5次加息打亂了林先生的算盤。假設(shè)今年不再加息，到明年1月1日起，林先生的月供就要變?yōu)?010.61元，月供多187.64元。

　　假設(shè)林先生在今年12月手頭寬裕時提前還款10萬元。如果以保持目前利率不變的情況計(jì)算，提前還貸后，林先生還款本金余額約為28.9萬元。在這種情況下，理財(cái)專家為林先生提供了三種還款方式計(jì)算方案。

　　方案一每月還款額不變，縮短還款期限

　　如果選這種方式，即每月還款2819.91元，剩余還款期為152期，相當(dāng)于12年8個月左右。等到還清貸款，總利息支出約為16.25萬元。

　　這種還款方式的好處是利息明顯減少。按原來的40萬元20年，利息為27.75萬元左右，而新還款計(jì)劃下，利息巨減11.5萬元左右。

　　方案二還款期限不變，減少每月還款

　　一旦林先生采用這個方案，則意味著林先生總額40萬元的貸款，總還貸期限仍為20年，剩余還款期仍為19年，但由于提前還貸后貸款本金余額已經(jīng)減少到28.9萬元，這種調(diào)整后的還款計(jì)劃下，每月需還款2236.63元。等還清貸款，利息總額約24.39萬元。這種還款方式的好處是每月的負(fù)擔(dān)減輕了。

　　方案三既增加每月還款額又縮短期限

　　假如林先生未來收入增加，希望提前還貸后既能把月供增加700元左右，又把總還款期限控制在10年左右。林先生可以選擇月供2564.09元，剩余供款期減少到108期(即9年)這一方案還款。這樣的話，林先生總還貸利息就可以減少到約為11.9萬元。

　　對于借款人來說，“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式是相對較合適的選擇，因?yàn)槊吭逻€貸壓力不會增大，需支付的利息額也較少；“減少月供、還款期不變”的方式減小了月供負(fù)擔(dān)，每月還款壓力較輕，但節(jié)省利息程度低；“減少月供、縮短還款期限”介于前面二者之間；“增加月供、縮短還款期限”雖然利息支出較少，但是每月還貸壓力增加不少。(編輯：曉渝)

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