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怎樣還貸超劃算 公積金四種還貸實(shí)例教你省息

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 630 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
2008年11月27日起,5年以上公積金貸款利率降至4.05%的歷史較低水平。低利率下,要不要提前還貸?許多人認(rèn)為“公積金貸款利率低,不用提前還貸”。

  但是專家指出,這是一種誤解,準(zhǔn)確說,是不用急著拿現(xiàn)金提前還公積金貸款。因?yàn)榕c其拿現(xiàn)金提前還貸,不如拿去進(jìn)行別的投資,比如目前市場(chǎng)上有不少收益率超過4%的投資產(chǎn)品,就算是拿到銀行存5年定期,存款利率3.87%也與公積金貸款利率相差無幾。再加上金融危機(jī)背景下“現(xiàn)金為王”,還是不要拿現(xiàn)金提前還貸的好。

  但專家指出,賬戶里有公積金余額的,可以巧妙地進(jìn)行“月沖”(逐月轉(zhuǎn)賬還貸)或“年沖”(公積金逐年還貸),提前還貸。他舉了4個(gè)實(shí)例進(jìn)行說明,讀者可對(duì)號(hào)入座,看自己怎樣還貸較劃算。

  自動(dòng)逐月轉(zhuǎn)賬:公積金“不足”,不用提前還貸

  公積金貸款有逐月轉(zhuǎn)賬還貸、逐年轉(zhuǎn)賬還貸、每年自提公積金還貸三種。專家指出,對(duì)選擇公積金逐月轉(zhuǎn)賬還貸的讀者來說,如果每月個(gè)人和單位繳存的公積金和房補(bǔ),不足以抵消公積金月供的,那么這樣的還款方式已經(jīng)是較省息的。不需要另外再拿現(xiàn)金提前還款。

  實(shí)例:費(fèi)先生貸了20萬元公積金,辦理了自動(dòng)逐月轉(zhuǎn)賬。目前月供為1100.69元,而他和單位每月的公積金和房補(bǔ)為960元,不足以抵消月供,因此他每月還需另外掏140.69元現(xiàn)金來還貸款。

  專家建議:費(fèi)先生就按目前的方式還款,較省息。但也有一個(gè)“弊端”,就是辦理逐月轉(zhuǎn)賬還貸,公積金賬戶里必須沉淀13個(gè)月的余額,這筆錢不能拿來還貸,是一種“浪費(fèi)”。

  自動(dòng)逐月轉(zhuǎn)賬:公積金“溢出”,建議縮短貸款年限

  對(duì)選擇公積金逐月轉(zhuǎn)賬還貸的讀者來說,如果每月個(gè)人和單位繳存的公積金和房補(bǔ)大于月供,建議縮短貸款年限,使得公積金月繳存額剛好“抵消”月供。這是程度“激活”公積金、房補(bǔ)的還貸功能,屬于變相的提前還貸。

  實(shí)例:姚小姐今年3月份在江寧購了套房,辦理18萬元、30年的純公積金貸款,選擇逐月自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還貸。月供990.62元,而她和單位每月繳存的公積金和房補(bǔ)共1200元,在抵消月供后,還有209.38元的剩余,閑置在賬戶里。

  專家建議:公積金“溢出”部分,閑置在賬戶里,不如拿來提前還貸。姚小姐可以申請(qǐng)將公積金貸款年限從30年縮短到20年,這樣月供就由990.62元增加到1209.9元。姚小姐每月自動(dòng)轉(zhuǎn)賬1200元還款后,只需補(bǔ)交9.9元即可。每月多還貸,自然更省息。

  但是不方便的是,根據(jù)規(guī)定,貸款人必須至少拿1萬元現(xiàn)金提前還貸,才能縮短貸款年限。

  自動(dòng)逐年轉(zhuǎn)賬:每月需掏現(xiàn)金還貸,可考慮改為逐月轉(zhuǎn)賬

  對(duì)選擇公積金逐年轉(zhuǎn)賬還貸的讀者來說,每年10月份公積金賬戶里的余額會(huì)全部自動(dòng)轉(zhuǎn)賬,歸還貸款本金。這樣,利息就少了。但這種方式的“弊端”在于每月需自己掏現(xiàn)金還月供。

  實(shí)例:喬女士貸了16萬元公積金,辦理逐年轉(zhuǎn)賬還貸。每年10月份,公積金賬戶上的所有余額都會(huì)自己轉(zhuǎn)賬,沖抵貸款本金,利息也就相應(yīng)減少。但平時(shí),喬女士每月需要掏現(xiàn)金還月供880.56元。

  建議:如果每月掏現(xiàn)金還貸,給喬女士帶來較大的經(jīng)濟(jì)壓力,那么她可申請(qǐng)改為逐月轉(zhuǎn)賬還貸,讓公積金每月幫自己還貸。但要等到她賬戶沉淀13個(gè)月的余額。

  逐年提公積金還貸:較好每年1-6月進(jìn)行公積金轉(zhuǎn)賬還貸

  南京市公積金規(guī)定,自2009年1月起全部實(shí)行轉(zhuǎn)賬還貸,不支取現(xiàn)金。因此,對(duì)選擇逐年提公積金還貸的讀者來說,除了購房后可提一次現(xiàn)金,之后再也不能提現(xiàn)。只能在每年1-6月的上半月,將公積金賬戶的余額提出來,歸還公積金貸款或商業(yè)貸款。這也預(yù)示著明年1月上旬,將出現(xiàn)一股公積金轉(zhuǎn)賬式“提前還貸潮”。

  實(shí)例:李先生和妻子貸了40萬元公積金、12萬元商貸,辦理逐年提公積金還貸。

  專家建議:李先生和妻子可在每年1-6月的1-15日,提取公積金賬戶的余額,提前轉(zhuǎn)賬還貸。提前還貸后,月供將會(huì)減少。不過,每年只能提一次,而且必須把公積金貸款還清后,才能還商貸。

  由于這種方式也需每月掏現(xiàn)金還月供,李先生和妻子可考慮申請(qǐng)將逐年提公積金還貸,改為逐月轉(zhuǎn)賬還貸。(編輯:凝水)

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