“年底了，到底該不該提前還貸？”隨著新年的臨近，這樣的疑問成為近日銀行接到的熱點(diǎn)問題。在經(jīng)過一次加息并且仍有加息預(yù)期的背景下，不少人擔(dān)心自己的房貸壓力更大而考慮提前還款。業(yè)內(nèi)人士提醒，如果房貸已超過還款中期，或者已經(jīng)享受了7折利率優(yōu)惠，則不必急于提前還貸。

提前還貸 增加兩成

“前兩天我接到銀行短信通知，說按照按揭合同，房貸利率將在2011年1月1日進(jìn)行調(diào)整。我貸款30萬元30年，現(xiàn)在還有20多萬元沒還，僅這一次加息，就要多還約1萬元的利息。如果再加息，我要還的就更多了。年底單位發(fā)年終獎(jiǎng)，我打算再湊湊，把所欠房貸都還上。”市民王先生告訴記者。

昨日，記者采訪了多家銀行的信貸部門，工作人員均表示，進(jìn)入12月，市民有關(guān)“要不要提前還貸”的咨詢明顯增多。近期提前還貸的市民比平時(shí)增加了兩成左右。

多年貸款 不宜提前

銀行人士提醒，雖然利息提高導(dǎo)致還款壓力加大，但并不是所有人都適合提前還款。使用等額本息還款已接近還款中期，以及使用等額本金還款已過1／3期限的均不用提前還貸。因?yàn)?，等額本息還款人到還款中期已經(jīng)償還了大部分利息，提前還款部分更多的是本金。而等額本金還款期已過了三分之一時(shí)，借款人其實(shí)已經(jīng)還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多也是本金，均不能有效地節(jié)省利息支出。房貸產(chǎn)生的利息都是頭幾年還得多，后面越來越少，因此提前還貸越早越劃算。如果一筆貸款已經(jīng)還了好幾年，再提前還貸就相當(dāng)于把較優(yōu)質(zhì)的 “低息貸款”還掉了，反而不劃算。

避負(fù)利率 讓錢生錢

專家表示，剛公布的11月我國(guó)CPI為5.1%，而加息后一年期存款利率才2.5%，仍是明顯的負(fù)利率。意味著貨幣的貶值牞也意味著借銀行錢是劃算的。在信貸收緊的前提下，個(gè)人房貸已經(jīng)成為稀缺資源，尤其是那些取得八五折甚至七折房貸利率的客戶，在已經(jīng)享受折扣的情況下，即使加息之后，新增月供幾十元到一百元，對(duì)生活并沒有多大影響。再加上提前還貸可能產(chǎn)生的違約金，將抵消部分提前還貸而節(jié)約下來的利息差額。一些理財(cái)師建議，如果手頭資金寬裕，不著急還貸，不如做投資，讓閑置的資金做到“錢生錢”

(作者：孫耀星)

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