案例

　　馬先生37歲，自營(yíng)業(yè)主，現(xiàn)有店面兩間。2007年2月，馬先生購(gòu)購(gòu)了一套價(jià)值120萬(wàn)元的住房，在頭付了40萬(wàn)元以后，馬先生向某銀行申請(qǐng)了80萬(wàn)元，10年期的住房按揭貸款，等額本息還款方式，每月還款金額為8857元，年還貸款10.6萬(wàn)元。2007年11月馬先生提前還貸20萬(wàn)，08年11月馬先生又提前還貸25萬(wàn)。馬先生計(jì)劃09年3月和5月份再開兩家分店，可是由于前期提前還貸了55萬(wàn)，手中的流動(dòng)資金暫時(shí)不足，馬先生急需50萬(wàn)現(xiàn)金作為周轉(zhuǎn)，馬先生名下有兩套房產(chǎn)，其中一套價(jià)值45萬(wàn)元，另一套120萬(wàn)元房產(chǎn)已經(jīng)在某銀行辦理了住房按揭貸款。

　　馬先生個(gè)人信用記錄良好，自營(yíng)餐館生意非常好，兩個(gè)店年凈利潤(rùn)合計(jì)在40萬(wàn)以上，加上其他生意獲利，馬先生每年收入不低于60萬(wàn)。如果馬先生新開的兩家分店在09年銷售利潤(rùn)能夠達(dá)到老店的40%，則09年的收入將還會(huì)提高。

　　馬先生雖然房產(chǎn)價(jià)值較高，但是由于已經(jīng)辦理按揭貸款的緣故，無(wú)法通過抵押的方式獲得銀行的支持。

　　案例小結(jié)

　　通過轉(zhuǎn)按揭方式為馬先生重新核定原有房產(chǎn)額度，馬先生不斷取得了住房按揭貸款利率的優(yōu)惠，還爭(zhēng)取了47萬(wàn)元、10年期的流動(dòng)資金貸款，有效提高了房產(chǎn)的利用率；通過“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)，為馬先生增加了流動(dòng)資金儲(chǔ)備量，同時(shí)通過貸款額度內(nèi)刷卡消費(fèi)的方式為馬先生爭(zhēng)取到免息期為50天的消費(fèi)類貸款，節(jié)省了馬先生的貸款成本。

　　理財(cái)師方案

　　重新核定原有額度，提高原有房產(chǎn)利用率：

　　1、經(jīng)評(píng)估，馬先生的貸款房產(chǎn)市值為120萬(wàn)元，銀行方面給予馬先生80萬(wàn)的個(gè)人貸款額度；

　　2、80萬(wàn)元額度內(nèi)有32.7萬(wàn)為原有貸款的轉(zhuǎn)按揭，剩余47.3萬(wàn)為銀行向馬先生發(fā)放的“隨借隨還”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，期限10年。

　　3、“隨借隨還”業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)：在10年期限內(nèi)，47.3萬(wàn)元額度內(nèi)，馬先生只需要對(duì)實(shí)際使用的貸款金額按照實(shí)際使用的天數(shù)計(jì)算利息。例：2009年1月20日獲得47.3萬(wàn)元“隨借隨還”貸款，09年4月8日使用貸款13萬(wàn)元，一共使用28天，則馬先生只需支付13萬(wàn)元28天的實(shí)際使用利息450元（13萬(wàn)元×4.86%÷365×26=450元）。沒有使用的34.3萬(wàn)不產(chǎn)生任何利息；

　　其他房產(chǎn)額度核定，通過“消費(fèi)易”節(jié)約貸款成本：馬先生還有一套價(jià)值45萬(wàn)元的房產(chǎn)，該房產(chǎn)在銀行抵押后可辦理30萬(wàn)“隨借隨還”貸款業(yè)務(wù)，期限為5年；經(jīng)過理財(cái)師了解，建議馬先生在30萬(wàn)元的“隨借隨還”貸款額度內(nèi)辦理15萬(wàn)元“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)；“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)即馬先生通過刷卡消費(fèi)的方式使用“隨借隨還”貸款時(shí)，能夠獲得50天以內(nèi)免息貸款支用。如果馬先生在50天內(nèi)無(wú)法償還該筆消費(fèi)金額，銀行系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)從馬先生貸款額度內(nèi)發(fā)放一筆貸款用于償還該筆消費(fèi)，并從貸款發(fā)放日開始計(jì)算利息。

（編輯：yangmin）

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