理財分析

　　黃先生家庭月均收入1萬元左右，年度盈余達8.8萬元，儲蓄率超50%，家庭無負債，財務狀況還不錯。但是資產(chǎn)的收益性不高，資產(chǎn)基本都分布在低收益的存款上。

　　綜合來看，黃先生家庭無近憂但有遠慮。，家庭保障只有醫(yī)保等單位保險，其深度廣度均不足夠，急需全面補充；，未來的兩年后隨著房貸月供與養(yǎng)車費用的加入，以及孩子上學后撫養(yǎng)費和教育金的增加，家庭支出必將大幅提高，所以，非常有必要早早做規(guī)劃，以期達到家庭生活品質穩(wěn)步提高的目標。

　　理財建議

　　1、調(diào)整活期賬戶余額。作為家庭緊急預備金，因家中二老無需贍養(yǎng)費，以現(xiàn)家庭支出的6倍計算，1.8萬元即可?？梢钥紤]把1萬元設定為3個月定期存款的自動轉存，如果萬一需用隨時支取，平常不用，也可以有額外的利息收入。

　　2、全面規(guī)劃和補充保險?？紤]到黃先生家庭保障情況，雙方工作穩(wěn)定，可以考慮通過補充部分大病險和人身意外保險及定期壽險來補足保障，可以參考保險的“雙十原則”，即保費是年收入的10%，保障是年收入的10倍。

　　3、考慮到國內(nèi)目前房地產(chǎn)市場現(xiàn)狀，黃先生的購房計劃可以考慮暫緩。具體說就是在近一年內(nèi)，先住原來的房子，多看房不必急于出手，等待房地產(chǎn)市場明朗之時再購購不遲，現(xiàn)在的20萬元定期存款可考慮換購半年期限的低風險銀行理財產(chǎn)品，一來保證基本的流動性，二來使此筆資金一年收益好過定期存款。而且如果黃先生決定馬上購房，以當?shù)噩F(xiàn)在的房價水平，要70萬元左右，3成的頭付款需要21萬元，再進行裝修和購購家具電器，費用稍顯緊張，而一年后購房，資金也許會寬松得多

　　4、合理配置投資組合。雖然近期市場上黃金、非美元貨幣和A股市場一起下跌，但應該看到，市場下跌的過程也是風險釋放的過程，這正是購入的好時機。歷史數(shù)據(jù)證明長期投資可以過濾大部分的波動風險，及早投資是提高收益率和達到目標的選擇?，F(xiàn)金流的管理是黃先生夫婦投資的重中之重，建議黃先生夫婦從定期定額做起，每月固定投資1000元，可以選擇一些基金作為投資標的，相對省力。

　　5、購車計劃。因車是貶值類資產(chǎn)，根據(jù)家庭收入等情況，作為家庭自用車，可考慮購購7至10萬元左右經(jīng)濟型轎車，每月增加養(yǎng)車費用約1000元，建議黃先生兩年后購車。（編輯：凝水）

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