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莞錢有道:穩(wěn)健投資 三口之家購房購車兩不誤
編輯:海南房產網 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 483 次
您好,我的目前生活狀況:兩夫妻固定年薪20萬元,有社保。要供養(yǎng)一個孩子,準備上高中。現有存款10萬元,基金5萬元,每月還貸1萬元。其他收入每年約5萬元。我的理財目標是,兩年內再購一輛小轎車,五年內購一套房自己住(目前房價是約100萬元左右)。請問,我怎樣才能更好地理財,達到自己的理財目標。
理財師:鄺向東 中國農業(yè)銀行東莞分行塘廈支行金融理財師(AFP),個人理財、保險從業(yè)資格。
家庭理財
如果您有任何關于理財方面的問題,請發(fā)郵件至ncymj@163.com,我們將咨詢專家盡力為您解答。
一、基本情況:已婚,有一孩子,準備上高中;家庭固定年薪20萬元,有社保?,F有存款10萬元,基金5萬元。其他收入每年5萬元。每月還貸1萬元。
二、理財目標:1.兩年內購車。2.五年內購一套房自住,現值100萬元左右。
三、基本假設:1.通貨膨脹率為5%。2.收入成長率為6%。由于其他收入具有不確定性,假設其他收入在本方案所討論的時間內保持不變。3.家庭一年的生活支出為4萬元,高中學費為4000元,大學的學費為16000元。學費的增長率為5%。4.房價的增長率為5%,現值100萬元的住房五年后的價值為1276281元。5.假設生息資產年率為8%。
單目標理財規(guī)劃建議
方案一:兩年后購車、房屋按揭
1.現在中檔車的市場價格為12萬元左右,以夫妻目前的收入水平來說,兩年后購車的目標可行。2.考慮到現值100萬元的住房五年后的價格為1276281元,在不考慮購車的情況下每年要存18萬元,以夫妻兩人現在的收入和支出情況并不可行。故五年后購房必須要用商業(yè)住房貸款解決。
收入 其他收入 支出 學費 還款 購車 剩余 生息資產 合計
年 200000 50000 -40000 -4000 -120000 86000 162000 248000
年 212000 50000 -42000 -4200 -120000 -120000 -24200 267840 243640
第三年 224720 50000 -44100 -4410 -120000 106210 263131 369341
第四年 238203 50000 -46305 -18522 -120000 103376 399888 502264
第五年 252495 50000 -48620 -19448 -120000 114427 542445 656872
從上表可看出,在年購車目標實現后,第五年夫妻可運用資產為63萬元左右,并不足以購購127萬元的住房。故必須申請商業(yè)住房貸款。在不考慮其他目標的情況下,以盡快還清貸款為原則,建議貸款期限為10年,年利率為7.83%,每年還款額為94965元。每年還款額在夫妻的供款能力范圍內,可行。
方案二:延遲購車
方案一中由于年就購車,導致以后購房和還貸的現金流相當緊張,而且在已有的債務的基礎上再增加新的債務,令利息開支大大增加。由于夫妻兩人已有一輛車,故可考慮延遲購車。先以購房為目標,在購房目標實現后再考慮購車的問題。從上表可知如果暫不購車的話,第五年可用的資產為80萬元,比起購車的方案可用資產多了15萬元。同樣為10年的商業(yè)貸款,每年還款額為70436元,比種方案少供24529元。這樣整個家庭的資金流比較充足,剩下的資金流可用來準備購車或應付突發(fā)的事項。
另外,不建議貸款購車的方案,因為現在貸款購車的期限一般為3年,所貸的款項要于第五年末還清,對購房的現金流并沒有改善,而且要額外負擔不必要的利息支出。
投資建議:一般資金投入股市
根據歷史數據配置投資組合 貨幣 債券 股票 投資組合
各投資工具的預期報酬率 3% 5% 11% 7.80%
各投資工具的配置比例 10.00% 40.00% 50.00% 100.00%
合理的年度期望報酬率 7.80%
預估的風險較糟的情況 本金損失在10%~20%之間
投資產品 建議基金1 建議基金2 建議基金3
貨幣 鵬華貨幣 長盛貨幣 博時現金收益
債券 長盛中信全債 鵬華普天收益 大成債券 持有至到期
股票 富蘭克林國海彈性 上投摩根中國 富國天益價值 適時轉換
投資金額 基金定投 基金定投 基金定投
此外,就所建議的投資產品,理財師提醒將可能存在以下風險,一是流動性風險: 急需變現時可能的損失,故配置了10%的貨幣型基金作為急需變現時的選擇;二是市場風險: 市場價格可能不漲反跌;三是信用風險: 個別標的的特殊風險。
三個長期理財規(guī)劃建議
建議夫妻兩人盡早為自己的補充醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險作出規(guī)劃,完善家庭保障計劃,提高家庭的抗風險能力。及早準備子女的教育基金。夫妻兩人的退休計劃也要盡快實行,使晚年的生活無憂。
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