本期案例

　　做客嘉賓：龔先生，尋求退休理財(cái)方案。

　　家庭基本狀況：35歲，IT業(yè)從業(yè)人員，現(xiàn)任一公司職業(yè)經(jīng)理人，年收入15萬元左右，有三險(xiǎn)一金，但從2004年斷檔；其妻30歲，在一出版社從事編輯工作，月收入5000元，有三險(xiǎn)一金；有一6歲男孩，屬于典型的三口之家。

　　資產(chǎn)負(fù)債狀況：在京擁有兩居室約100平方米房子一處，繁華地段，交通便利，已付清全部房貸；富康車一輛，已購2年，已還清全部車貸。兩人均在7年前購購了10萬元大病保險(xiǎn)。每月的主要開支包括日常生活開支、孩子教育、父母養(yǎng)老，總體支出大概10萬元。目前有現(xiàn)金約20萬元，主要是活期儲(chǔ)蓄；股票型基金2萬元，套牢狀態(tài)。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)：在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)妥增值。生活品質(zhì)不斷提高(每年有一定的時(shí)間在國內(nèi)和去國外旅游度假)；為孩子受到良好的教育做好準(zhǔn)備；為雙方父母安享晚年做好準(zhǔn)備；謀取更好的生活條件(如購購新房)；逐步建立未來夫婦兩人的養(yǎng)老。

　　特邀理財(cái)師簡介：李英偉，北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃顧問。

　　理財(cái)基礎(chǔ)約定：根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費(fèi)用增長為4%。假設(shè)客戶60歲退休，妻子55歲退休，退休后生活25年?？蛻粽幱谑聵I(yè)的穩(wěn)步上升期，假定客戶家庭收入根據(jù)客戶情況還可以適當(dāng)增長，期限為5年，年增長率為5%。

　　客戶現(xiàn)狀分析

　　◆家庭收入中客戶的收入占很大部分，約為71%，是家庭主要收入來源。

　　◆當(dāng)前客戶每年可以盈余11萬元，有著較高的儲(chǔ)蓄比率，為0.52，說明客戶積累財(cái)富的能力較高。

　　◆客戶目前沒有債務(wù)，有著很好的償付能力，說明還有潛力利用自己的信用額度。

　　◆投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比很小，而且處于套牢狀態(tài)，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財(cái)富自由度。

　　◆客戶在IT業(yè)，處于變動(dòng)較高的行業(yè)，而且客戶的三險(xiǎn)一金從2004年斷檔，更是說明當(dāng)前公司的制度并不完備，有著一定的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，需要認(rèn)真考慮。

　　財(cái)務(wù)分析

　　客戶前5年收入根據(jù)增長情況共116萬元，后20年的年收入為26.8萬，退休前收入合計(jì)652萬元。

　　當(dāng)前資產(chǎn)有22萬元金融資產(chǎn)。

　　客戶收入為652萬元，加上金融資產(chǎn)，共677萬元。需求共計(jì)933元，缺口256萬元，收入不足以彌補(bǔ)支出，需要考慮一些財(cái)務(wù)策略。

　　投資考慮及購房分析

　　當(dāng)前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，按照保守估計(jì)，假定投資于2.5%收益率的產(chǎn)品。

　　購房目標(biāo)在5年內(nèi)，目標(biāo)額為120萬元，頭付款至少需要36萬元，當(dāng)前有22萬元的金融資產(chǎn)，每年10萬元的盈余，在5年后可以準(zhǔn)備好頭付及裝修費(fèi)用。假設(shè)使用按揭貸款，期限20年，利率5.51%，貸款75萬元，每月還貸額為5163元。

　　假設(shè)在購房1年后入住，客戶可以有兩種選擇，一是出售舊房，提前還貸；二是出租舊房，用租金彌補(bǔ)月供。由于當(dāng)前沒有很好的投資途徑，客戶的舊房在繁華路段，有交通便利的條件，在扣除稅費(fèi)的情況下，如果平均月租金凈收入可以達(dá)到3000元，建議客戶可以采用個(gè)方案，經(jīng)過進(jìn)行數(shù)字計(jì)算比較，方案二可以帶來更好的收入。

　　

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