咨詢(xún)專(zhuān)家：民生銀行簡(jiǎn)岑、楊盛學(xué)

　　案例：

　　陳先生28歲，是廣州某大型企業(yè)的經(jīng)理，年薪11萬(wàn)元;太太27歲，是廣州某中學(xué)老師，年薪6.5萬(wàn)元。兩口子保險(xiǎn)齊全。

　　夫妻二人現(xiàn)住岳父家空置的一套住房?jī)?nèi)，還沒(méi)有自己的房子?，F(xiàn)有存款37萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。夫妻計(jì)劃5年后生孩子，期待能在未來(lái)的幾年里實(shí)現(xiàn)購(gòu)房購(gòu)車(chē)的人生夢(mèng)想？如何能在有房有車(chē)后實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)夢(mèng)想？

　　方案一：先購(gòu)房再慢慢積累

　　按照廣州目前房?jī)r(jià)水平，普通家庭需要的中等面積的市內(nèi)住房，總價(jià)應(yīng)在100萬(wàn)元以上，目前小林的流動(dòng)資產(chǎn)總額42萬(wàn)元，建議按照兩成標(biāo)準(zhǔn)付款，付出約30萬(wàn)元，其余80萬(wàn)元按揭。按揭貸款數(shù)額不超家庭收入的1/3，小陳夫妻兩人年收入為17.5萬(wàn)元，1/3為6萬(wàn)元，則每月付房款數(shù)額較好不要超過(guò)5500元。家庭流動(dòng)資產(chǎn)剩12萬(wàn)元，建議留2萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金，剩余的10萬(wàn)元數(shù)額有限，為方便起見(jiàn)（且目前股市點(diǎn)位較低），可全額購(gòu)購(gòu)藍(lán)籌個(gè)股，獲得年9%投資收益率應(yīng)當(dāng)問(wèn)題不大。

　　建議年消費(fèi)控制在5萬(wàn)元上下，除開(kāi)每年大約6.5萬(wàn)元的房產(chǎn)月供，節(jié)余為17.5-5-6.5=6萬(wàn)元。根據(jù)進(jìn)取理財(cái)原則，建議投資偏股型基金，可以獲得6%的年投資收益率。則在未來(lái)5年之內(nèi)，其資產(chǎn)積累過(guò)程如下表1所示。5年后流動(dòng)資產(chǎn)為40萬(wàn)元，但還有15年“債”還。

　　方案二：先積累再購(gòu)房

　　如果選擇先積累，再考慮購(gòu)房，則按照進(jìn)取理財(cái)策略，40萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)（2萬(wàn)元緊急備用）可分置放到藍(lán)籌股票、混合型基金與黃金產(chǎn)品方面，因?yàn)槟壳暗狞S金與股票市場(chǎng)都被長(zhǎng)線看好。三者的投資比例可分別為50%、30%與20%，按投資收益率。則綜合投資收益率為：50%×9%+30%×6%+20%×5%=7.3%。

　　年流動(dòng)資產(chǎn)節(jié)余為17.5-5=12.5萬(wàn)元。建議按照2比1的比例定投基金與購(gòu)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品。定投的基金也應(yīng)選擇偏股型品種，可獲7%的年投資收益率，而銀行理財(cái)產(chǎn)品的年投資收益率為4%。綜合投資收益率為：67%×7%+33%×4%=6%

　　則五年積累如表2所表示，5年之后，流動(dòng)資產(chǎn)總額將積累超過(guò)107萬(wàn)元。

　　選擇建議：

　　后購(gòu)房，再過(guò)3年可購(gòu)車(chē)

　　方案一與方案二比較來(lái)看，在不通貨膨脹的情況下，實(shí)行方案二可在5年后一次性付清房產(chǎn)。而且，房產(chǎn)價(jià)格未必不會(huì)在5年后出現(xiàn)小幅度回落。

　　再者，我們是在將股票、黃金等投資產(chǎn)品的收益率降到較低的情況下進(jìn)行方案二計(jì)算的。對(duì)于進(jìn)取型年輕家庭來(lái)說(shuō)，既然有地方住，偏向建議選擇方案二執(zhí)行。建議在家庭流動(dòng)資產(chǎn)積累夠107萬(wàn)元的2014年，一次性交款購(gòu)購(gòu)一套商品住宅。

　　又接近年底了，不少剛剛組建的年輕家庭雄心勃勃地開(kāi)始制訂理財(cái)計(jì)劃：隨著經(jīng)濟(jì)回暖與房?jī)r(jià)上漲，很多年輕人心中疑問(wèn)連連：先購(gòu)房還是先購(gòu)車(chē)？購(gòu)房后再投資股票還是推遲幾年購(gòu)房？不同的家庭應(yīng)有不同的應(yīng)對(duì)策略，歡迎各類(lèi)家庭，尤其是年輕家庭（或個(gè)人）將自己的購(gòu)房購(gòu)車(chē)財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)到我們欄目的郵箱：bao999bao@sohu.com， 我們將在理財(cái)專(zhuān)家的幫助下，為大家量身定做理財(cái)建議。

　　有房有車(chē)?yán)^續(xù)沖刺百萬(wàn)

　　隨著孩子降生，一家三口每年花費(fèi)8萬(wàn)元，資產(chǎn)余額為17.5-8=9.5萬(wàn)元，以3比2的比例分置購(gòu)購(gòu)偏股與混合型基金，綜合投資收益率60%×7%+40%×5%=6.2%。2015年后，流動(dòng)資產(chǎn)如表3積累，在2017年資產(chǎn)總額過(guò)30萬(wàn)元時(shí)，購(gòu)價(jià)格15萬(wàn)元的汽車(chē)，剩余的15.3萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)繼續(xù)積累，每年添3萬(wàn)元養(yǎng)車(chē)費(fèi)，年資產(chǎn)節(jié)余為9.5-3=6.5萬(wàn)元，建議全部購(gòu)偏股型基金，如表4所表示，2025年實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)夢(mèng)想。編輯：凝水

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最?lèi)?ài)的人一起享受海島陽(yáng)光！