本期理財師：建行惠州分行財富管理理財師葉文亮

　　本期理財對象市民陳先生今年33歲，妻子30歲，夫妻二人均為上班族。丈夫稅后月收入約6000元，妻子稅后月收入約4800元。家庭月支出約3000元?，F(xiàn)有住房一套，市值約65萬元，活期存款18萬元，購購了包括意外、重大疾病和分紅保險，計劃今年生育小孩。

　　陳先生的理財目標是，在一年內(nèi)購置40萬元左右的住房，3年內(nèi)購置8萬元左右的汽車，5年內(nèi)積累資金用于經(jīng)商，以及10年后為贍養(yǎng)老人（每月500元生活費）做好準備。

　　財務(wù)分析

　　資產(chǎn)貶值風(fēng)險偏高

　　葉文亮表示，目前陳先生家庭資產(chǎn)總值約83萬元，無貸款及負債，家庭資產(chǎn)狀況良好。夫妻倆稅后月均收入約1.08萬元，月支出3000元，每月儲蓄約7800元，儲蓄率達72％，家庭收支情況良好。家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)市值約65萬元，占家庭總資產(chǎn)的比重為78％，流動性資產(chǎn)只占22％，家庭資產(chǎn)流動性偏低?！坝绕涫乾F(xiàn)有流動性資產(chǎn)100％為活期存款，在通貨膨脹影響下，資產(chǎn)貶值風(fēng)險偏高，同時流動性資產(chǎn)收益性偏低。”葉文亮表示，陳先生家庭保障計劃較為完善，有合理的保險保障機制，防御風(fēng)險能力良好。

　　目標分析

　　提高資金理財收益

　　1、子女花費：按目前一般子女生活、教育等費用水平估算，預(yù)計未來每年將增加2萬元支出。

　　2、購房費用：家庭目前流動性資金18萬元加上未來1年可儲蓄9萬元共27萬元，不足以一次性支付房款，要在一年內(nèi)實現(xiàn)購房應(yīng)進行貸款，按照頭付3成，20年按揭測算，未來每年將增加2.4萬元支出。

　　3、購車費用：按陳先生目前的情況推算3年后購車可一次性支付購購，但如果為了積累更多經(jīng)商初始資金選擇貸款購車，按照頭付3成，5年期計算，未來每年將增加1.3萬元支出。

　　4、贍養(yǎng)老人：10年后每月將增加500元支出。

　　葉文亮通過對陳先生的財務(wù)進行分析后表示，陳先生在未來5年內(nèi)可基本實現(xiàn)既定生活目標，包括生育小孩、貸款購房、購車及為經(jīng)商積累資金等。但如果考慮到通貨膨脹等因素，未來5年或5年后現(xiàn)金流狀況可能會低于簡單測算的結(jié)果。因此，陳先生的家庭理財目標應(yīng)采用適當?shù)睦碡敺绞綄崿F(xiàn)，提高資金的理財收益，增加生活目標實現(xiàn)的可行性以達到更理想效果。

　　理財建議

　　根據(jù)目標選擇理財方式

　　一、預(yù)留2萬元作為日常備用金，用于日常消費支出或緊急資金需求，除活期存款外，可選擇通知存款、貨幣基金或債券類理財產(chǎn)品適當提高收益。

　　二、用活期存款中的12萬元購購一年期固定收益類或穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，用于支付購房頭期。

　　三、用活期存款中的2萬元購購債券類理財產(chǎn)品，債券基金，2~3年期信托類產(chǎn)品等，用于支付3年后購車頭期。

　　四、保證保險保障計劃的支出，意外、重疾保險保額在40~80萬元為宜。

　　五、從每月收入中拿出500元以基金定期定額方式進行投資，根據(jù)市場平均回報水平測算，10年后可滿足未來15~20年贍養(yǎng)老人支出。

　　六、剩余資金購購3年期以上債券類或信托類理財產(chǎn)品為主，在保障資金安全的同時注重提高理財收益。

　　七、每月收入剩余資金以定期定額方式投資于股票型或混合型基金，以定投方式投資可降低風(fēng)險，同時提高理財收益。

　　八、若條件許可，可適當關(guān)注證券市場、黃金市場等其他理財渠道進行投資理財。

　　理財召集令

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