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購房支招:月薪5500低收入家庭如何攢錢購房
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 530 次
理財(cái)案例:
陳小姐,28歲,公司職員,月收入2000元,年收入24000元,公司購保險(xiǎn),無住房公積金。老公月收入3500元,年收入42000元,有社保和住房公積金,公積金每月400元。有住房一套,市值45萬元,無貸款,月支出2000元。
目前已購購銀行理財(cái)產(chǎn)品15萬元,國債2萬元,股票1.5萬元,備用金2萬元。兒子1歲,購購社區(qū)醫(yī)保和保險(xiǎn)公司住院醫(yī)療保險(xiǎn),重疾保險(xiǎn),年交保費(fèi)3200元。
理財(cái)需求:
1.現(xiàn)有住房近幾年會拆遷,想用老公的公積金購購一套90平方米左右的住房;
2.小孩目前1歲,想為其儲備教育、婚嫁以及創(chuàng)業(yè)基金。
理財(cái)A套餐:
案例分析
1、目前家庭月收入5500元,月支出2000元,加上為兒子購購的各種保險(xiǎn)平均每月267元,該家庭的結(jié)余比率為41.2%,即該家庭的增加凈資產(chǎn)能力屬于正常范圍。公積金不高,家庭屬于一般收入水平。
2、家庭資產(chǎn)組成部分是不動產(chǎn)(市值45萬的房產(chǎn)),且家庭計(jì)劃繼續(xù)增加不動產(chǎn)的配置。另外不同比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債和股票顯示家庭成員的理財(cái)偏好屬于穩(wěn)健型,兒子的保險(xiǎn)配置說明有一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
理財(cái)建議:
購房計(jì)劃:目前武漢市一手房均價(jià)每1平方米6325元??紤]到陳小姐家庭收入水平,建議量力而行,以平均成交價(jià)計(jì)算,90平方米房屋總價(jià)約為57萬元。先生的公積金賬戶每月繳交800元,不足1400元的下限。所以公積金貸款的額度只能達(dá)到房屋總價(jià)的一半,也就是28.5萬元。頭付比例三成,剩下則是商業(yè)貸款補(bǔ)齊。考慮到現(xiàn)有住房拆遷,商業(yè)貸款暫且以套房政策為例進(jìn)行測算。
陳小姐的家庭屬于家庭和事業(yè)的起步階段,目前的消費(fèi)傾向大于儲蓄和投資,不宜大量占用現(xiàn)金流,可以考慮將資金壓力延后。所以在房屋還款方式上,建議將還款周期拉長,并且采取等額本息的還款方式。頭付款部分可以在購房之前逐步將銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債和股票變現(xiàn),且還能留有家庭正常流動資金。
陳小姐可以選擇組合貸款,即公積金貸款加商業(yè)貸款的方式,貸款期限20年,采取等額本息的還款方式。其中總房價(jià)57萬元,頭付18萬元,公積金貸款28.5萬元,月供1708元,商業(yè)貸款10.5萬元(以 85折為例),月供696元。以后再選擇逐月扣劃的方式自動扣除公積金每月800月。較后家庭實(shí)際月供為1604元,尚不足家庭收入的三分之一,不會影響日后的正常生活開支,并且還有富余用于家庭的育兒計(jì)劃。隨著經(jīng)濟(jì)條件的改善,以后還可以部分提前還款或者縮短貸款年限,以節(jié)省貸款利息。
育兒計(jì)劃:階段,即小孩3歲上幼兒園之前,孩子的保障部分,除了已有的重大疾病險(xiǎn),應(yīng)該還有意外險(xiǎn)和投資險(xiǎn)作補(bǔ)充。市場上有月繳200元到500元的投資連接銀保產(chǎn)品,兼具定投和意外保障的功能,建議配置。
階段將是家庭的高消費(fèi)期。此前的儲蓄資金可以緩沖孩子教育釋放的資金壓力??梢岳迷鲩L的收入以及原拆遷還建房的租金,來增加投資以應(yīng)對孩子18歲后的高等教育資金,以及婚嫁和創(chuàng)業(yè)基金。每年收入的20%作備用金,應(yīng)對家庭突發(fā)事件。30%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品,短期流動。50%可以用于定投??梢栽黾油哆B險(xiǎn)的額度,還可以基金定投?;鸲ㄍ督ㄗh穩(wěn)健性投資組合,即混合型基金40%,債券型基金30%,股票型基金30%??紤]到整個(gè)投資周期約有15年,且定投本身的風(fēng)險(xiǎn)平滑功能,可以樂觀預(yù)估孩子18歲有一筆可觀的教育儲備,同時(shí)還能兼顧自己的養(yǎng)老。
第三階段,即孩子接受高等教育以后,教育資金已經(jīng)由定投實(shí)現(xiàn),房貸結(jié)清,家庭消費(fèi)下降。此時(shí)投資的目的應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)向養(yǎng)老。每月的盈余可以繼續(xù)定投,積攢的資金在孩子婚嫁和創(chuàng)業(yè)之前可以考慮購購起點(diǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品或者券商集合計(jì)劃。
理財(cái)B套餐:
家庭財(cái)務(wù)分析
陳小姐家庭目前年結(jié)余為38800元,家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)處于無負(fù)債狀態(tài),擁有市值45萬的房產(chǎn),存款19萬元,股票1.5萬元。陳小姐的家庭生命周期處在形成期,這個(gè)階段的家庭在保險(xiǎn)方面,應(yīng)增加家庭成員壽險(xiǎn)金額,購購子女教育保險(xiǎn);核心資產(chǎn)配置方面應(yīng)以股票類為主,適當(dāng)配置債券和貨幣類產(chǎn)品。
房產(chǎn)規(guī)劃建議
陳小姐欲購購一套90平方米左右的住房,由于夫妻兩人都沒有車且小孩還小,估計(jì)不會購很偏遠(yuǎn)的房子,市區(qū)房價(jià)以8000元一平方米來算,房價(jià)為70萬左右。其無法辦理純公積金貸款,只能辦理組合貸款購房。對于五成35萬元的頭付,再加上10萬左右的裝修費(fèi)用,對家庭來講是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān),建議陳小姐等待現(xiàn)住房明確要拆遷的時(shí)候購購一套90平方米的二手房。這樣可以大大緩解家庭現(xiàn)金流的壓力,控制居住成本。
理財(cái)建議
陳小姐老公只有基本社保,保險(xiǎn)配置不足,建議配上足夠的醫(yī)療、意外及壽險(xiǎn),后期家庭利用貸款購二套房后,保額要與貸款額度相匹配。小孩的教育金儲備方面,建議其通過教育險(xiǎn)及基金定投的方式為兒子設(shè)立專門的教育金儲備賬戶。目前陳小姐家庭金融資產(chǎn)配置方面,固定收益產(chǎn)品比例過高,建議其通過分批建倉的方式逢低適度增加股票類投資。
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