中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧表示，央行非常重視地震震毀房屋的按揭貸款問(wèn)題，目前正在積極地采取辦法?！罢?qǐng)廣大受災(zāi)群眾相信，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問(wèn)題，既能夠保護(hù)商業(yè)銀行的利益，同時(shí)更要保護(hù)好廣大民眾的利益?！碧K寧說(shuō)。

據(jù)介紹，央行目前正在協(xié)調(diào)各方研究措施，解決災(zāi)后所面臨的很多新問(wèn)題，包括信用卡的還款問(wèn)題、延期還款所產(chǎn)生的信用記錄問(wèn)題等。

●屋毀也要還貸？

“房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。從民法看，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。”北京佳匯律師事務(wù)所律師邱寶昌認(rèn)為。也就是說(shuō)，銀行是不可能主動(dòng)免除債務(wù)人還款義務(wù)的。同時(shí)，簽訂合同時(shí)，注意“不可抗力”在合同中是如何界定的?！安豢煽沽Α敝覆荒茴A(yù)見(jiàn)、不能避免并不能克服的客觀情況(僅指自然災(zāi)害，不包括政府行為或社會(huì)異常事件)。任何一方不得就此做擴(kuò)大解釋?zhuān)駝t，該解釋不具有約束力。并應(yīng)約定一個(gè)告知期限。

目前，大部分銀行表示，鑒于地震災(zāi)區(qū)的巨大損失，出于社會(huì)責(zé)任方面的考慮，銀行短期內(nèi)不會(huì)對(duì)逾期還款者罰息。對(duì)于未投保的受損房屋，預(yù)期政府和地方政府都將出資幫助修復(fù)。但是，我國(guó)面對(duì)這種大型自然災(zāi)害的情況也很少，無(wú)論在法律制度和實(shí)際操作中都留有不少空白。

●房貸險(xiǎn)賠付不含地震損屋

那么，房貸險(xiǎn)能否為地震受災(zāi)房屋購(gòu)單呢？答案也是不令人滿意的。筆者對(duì)此采訪了某保險(xiǎn)公司的員工，房屋保險(xiǎn)主要是針對(duì)房屋主體結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.1%~1.2%（年費(fèi)率），發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，保險(xiǎn)金額可以按照購(gòu)房合同上標(biāo)明的總房款或房屋評(píng)估報(bào)告上的總房款來(lái)定。該業(yè)務(wù)員表示，房屋參保后，由火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，但由地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

筆者也從交行、建行、興業(yè)等多家銀行及開(kāi)發(fā)商處了解到，原先客戶必須購(gòu)購(gòu)的房貸險(xiǎn)，改由客戶自愿決定是否購(gòu)購(gòu)后，大部分借款人都不購(gòu)房貸險(xiǎn)了。某項(xiàng)目準(zhǔn)業(yè)主王先生告訴記者，據(jù)他了解，現(xiàn)在幾乎沒(méi)有購(gòu)房者愿意購(gòu)房貸險(xiǎn)，不僅僅是幾千元保險(xiǎn)費(fèi)的問(wèn)題。王先生說(shuō)：“保險(xiǎn)就是用來(lái)規(guī)避我們將來(lái)生活中不可知、不可測(cè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，把這種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)參保的形式轉(zhuǎn)移出去，使我們的整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)生活少受打擊，把損失降到較低。但是，該險(xiǎn)種的賠付范圍非常小，只有爆炸、火災(zāi)、雷擊等災(zāi)害發(fā)生時(shí)才予賠償，而且不賠房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)，只賠房屋毀損帶來(lái)的損失，有點(diǎn)不合理。像這種大災(zāi)，比如地震，什么都不再包賠范圍，我們還購(gòu)它干嗎呢?！?p>但是有律師表示，根據(jù)《合同法》，在保險(xiǎn)合同雙方充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，依據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致的原則，在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)增大的情況下，按揭貸款者可以通過(guò)增加保費(fèi)等方式，同協(xié)商保險(xiǎn)公司重新確定保險(xiǎn)條款。可是，這對(duì)已經(jīng)發(fā)生損失的房屋顯然于事無(wú)補(bǔ)。同時(shí)，如果保險(xiǎn)公司考慮到地震等不可抗力因素風(fēng)險(xiǎn)大，在制定保險(xiǎn)條款時(shí)將其排除在理賠范圍外，并不違反相關(guān)法律，是合理的?！?p>

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