在國十條遏制房價過快上漲的政策背景下，銀行不但開始收緊了對住房消費的信貸，并且開始借機用民眾信貸消費的加息掠奪社會的財富了。

　　中國為什么要開展住房的消費信貸，這是根據《國務院關于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》而開展的，其本意是為了推動住房制度的改革，逐步實行住房市場化，支持與鼓勵居民用市場化的方式購購住房，減輕政府獨立解決住房的壓力，并拉動中國經濟的增長，而絕不是簡單的為銀行創(chuàng)造盈利的工具。

　　為什么美國會有兩房？為什么美國政府在金融危機時會救助兩房？因為兩房是避開銀行的利率浮動與貪婪，避開國家因市場波動而用利率工具調節(jié)宏觀經濟，以較低和相對固定的利率對居民購房給以信貸支持的一種工具。中國沒有兩房，沒有開放的金融市場與工具，就只要利用銀行對居民的購房給以支持，因此國家對居民購房的信貸設定了專門的利率規(guī)定，如下浮0.7倍等。

　　國家對銀行的這種特殊限制實際并不符合市場經濟的原則，因為銀行大多成為股民所有的企業(yè)行為，盈利能力與水平已與股民的利益相關了，讓企業(yè)承擔為居民的消費支持而減少企業(yè)的利潤，替代政府應對居民解決住房問題給以的幫助的義務，這并不是較佳的方式。但在沒有其他金融替代時和國家對銀行的管制有完全權利時，這只能是先進的辦法了。

　　但中國的銀行為什么在2008年底下達了0.7倍利率時，所有的分支銀行都在等待總行的指標，遲遲不肯執(zhí)行這一的命令，直到兩個多月后才逐步實行了這一的指示精神。而此次國十號令下達的當天，各地銀行在沒有總行的指示時就各自為政立即停止了各種優(yōu)惠政策，獨自做主私定對套住房的標準與定義，各行其是并提高了利率。

　　明明在國十條的文件中已非常清楚的寫明“住房城鄉(xiāng)建設部要會同人民銀行、銀監(jiān)會抓緊制定套住房的認定標準”。不再是銀行單獨說了算，也不是人民銀行和銀監(jiān)會可以和私自發(fā)文說了算的。但為什么所有的銀行都不按國務院的明文規(guī)定，不等住建部會同有關部門正式認定套住房的標準就敢違抗國務院的指令而擅自做主并大大提高利率呢？如果各銀行擅自制定的標準與較終由住建部下發(fā)的標準不同時，豈不是冤枉了許多的購房人，銀行又是否承擔責任并給以賠償呢？

　　國務院這次明確的沒有給銀行自行確定套住房認定標準的權力。

　　原因正是在于這種對個貸認定的本末倒置，認為個貸是國家指令的為居民提供消費信貸的特殊產品，因此由國家確定其基準的利率和套住房的認定標準，而銀行則認為個貸與國家支持消費政策無關，是一種為企業(yè)盈利的工具，于是就可以借政策打壓房價之光而自行其事了，也才有了認套不認貸的說法。

　　本來銀行的信貸是以信譽為擔保的，或者在信譽體系未健全之前以抵押物為擔保的，與套不套沒關系，但新政是為防止炒房與投機，是為了用限制購房來緩解供求關系，是以減少需求而打壓房價為目的的，于是在遏制房價上漲的前提下解決居民消費需求，特別是2009年提出的改善性需求就讓位于房價的上漲壓力了。

　　這又是一個本末倒置的關系。

　　銀行的消費信貸到底是為了解決居民的住房購購能力，將未來的現金流轉換為今天的消費能力，還是變成了抑制消費的工具，為什么用信貸抑制消費而不增加供給呢？

　　以套論信貸價格的政策，不但讓居民的改善性需求無法滿足，也讓城市化在限制中放慢了腳步，為了一小撮而打擊了一大片。

　　為維護市場的平穩(wěn)發(fā)展，政府完全有責任合理的配置資源，加以調控，但國家的調控應重在調節(jié)總供給與總需求的關系。毛澤東時代的計劃經濟都不敢否認這一基本關系原則，但今天的市場經濟反而忽略了這一基本原則的前提條件。

　　經濟的自然規(guī)律時供不應求則價格上漲，價格上漲則吸引投資，以擴大供給、平衡價格。但中國的土地供給讓這個生產的鏈條在原料環(huán)節(jié)中斷掉了，無法自由的增加供給，這就出現了供不應求中的價格上升但卻不能用供給增加的方式以平衡價格來解決的困境。

　　為了堅持不肯打破這一壟斷環(huán)節(jié)產生的困境，于是就只能用減少需求、遏制需求來緩解供求矛盾，這就出現了豬肉的價格上漲時，讓居民少吃豬肉去吃魚的現象。但如果出了豬肉沒有魚之類的替代品時，如中國的商品房，政府就只好退回到發(fā)肉票的管理方法去了，沒有肉票就用限制套數來代替肉票加以限制。

　　中國的住房現狀是大量的房改房處于面積小、條件差、無衛(wèi)生設施條件，原有建筑基本為小戶型，90平方米以下的住房占到總量的80%以上，居民改善性需求恰恰是要擴和改善條件，但新政又恰恰使然那個今后的居民在新購房中優(yōu)先于小戶型。而擁有了住房的居民較好為了保護房價的平穩(wěn)增長局面而犧牲改善的需求，仍然居住于小戶型的“蝸居”之中，否則就必須支付更高的信貸成本。

　　當改善居民居住環(huán)境讓位于調控房價的目標時，不管是政策的出發(fā)點如何都必然產生各種情況下的本末倒置，這就與2009年的政策完全不同了。鼓勵消費拉動經濟占主導地位時，什么手段都服從于經濟的增長，而經濟增長恢復之后，就以房價控制為主要目標了，因此消費要服從于房價了，于是銀行就有了可乘之機，讓支持消費信貸變成了提高盈利能力的工具。而居住條件的改善則與銀行無關了。

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