迫于風(fēng)險(xiǎn)壓力，商業(yè)銀行開始對(duì)住房抵押貸款提出更高要求。相關(guān)媒體報(bào)道，上海、杭州商業(yè)銀行要求辦理消費(fèi)類住房抵押貸款時(shí)提供兩套住房證明。銀行雖還沒有對(duì)住房按揭貸款提高限制，但是風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯，銀行正處于觀望狀態(tài)。近幾年各商業(yè)銀行的個(gè)人房貸增長(zhǎng)迅速，截至2004年底，單中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款余額就突破4000億元。同時(shí)，房貸的不良貸款現(xiàn)象開始增加。由于個(gè)人房貸的總額在各銀行中所占比例比較大，所以住房的不良貸款余額規(guī)模也就相應(yīng)比較大。

　　“銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很正?！?，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授王洪表示，“但是這次沖擊也說明了銀行住房貸款監(jiān)控機(jī)制的問題，是對(duì)銀行的一個(gè)警示”。王洪認(rèn)為，針對(duì)房貸單純強(qiáng)調(diào)抵押是下策，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)處理不良資產(chǎn)包中的居民住房時(shí)一般都不看重其作用而且會(huì)做好壞賬的充分心理準(zhǔn)備。應(yīng)該對(duì)貸款人進(jìn)行更為詳細(xì)的分類，正是因?yàn)榇址诺谋O(jiān)管方式才使得銀行面對(duì)高法新規(guī)定時(shí)沒有更好的處理辦法。但是王洪也承認(rèn)，在現(xiàn)實(shí)的條件下，由于銀行沒有更好的辦法，只能將中低收入購(gòu)房人群推向窘迫的境地。“如果銀行采取行動(dòng)可能就會(huì)影響中低收入人群的基本居住”，建設(shè)部政策研究副處長(zhǎng)文林峰向記者表示了她的同樣憂慮。

　　多重矛盾

　　現(xiàn)在看來，高法新規(guī)定如果在制定之前和銀行界充分交流，配套以有力的惡意欠款懲罰規(guī)定同時(shí)出臺(tái)，事情也許原本不會(huì)造成太多不利影響?！拔覀兿Ｍ院蟾鞑块T能形成相關(guān)的交流制度”，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員表示。盡管高法的新規(guī)定尚未對(duì)關(guān)系民生的住房按揭貸款形成實(shí)際的沖擊，但已經(jīng)足夠顯示出各機(jī)構(gòu)不協(xié)調(diào)對(duì)住宅乃至房地產(chǎn)業(yè)的影響。而各部門制定出的住宅和房地產(chǎn)業(yè)宏觀政策矛盾已經(jīng)有很多先例。

　　政府部門和各機(jī)構(gòu)往往從各自的角度出發(fā)制定針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的政策，協(xié)調(diào)是件非常困難的工作。由于各部門政策互相矛盾，令執(zhí)行部門非常撓頭。文林峰稱，協(xié)調(diào)比較好的案例是建設(shè)部推進(jìn)的住宅產(chǎn)業(yè)化政策，該政策是協(xié)調(diào)了8個(gè)部委的意見，所以執(zhí)行起來比較穩(wěn)妥。

　　但是僅僅靠協(xié)調(diào)也還不能解決根本問題。王洪認(rèn)為，中低收入的住房不應(yīng)該由商業(yè)銀行來承擔(dān)，因?yàn)檫@是一個(gè)比商業(yè)貸款這個(gè)市場(chǎng)行為更為復(fù)雜的社會(huì)問題。幾十年來，房地產(chǎn)業(yè)尤其是住宅業(yè)發(fā)生了巨大的變化，而這個(gè)行業(yè)政府管理機(jī)構(gòu)的目標(biāo)和結(jié)構(gòu)卻基本沒有變化。這是政府部門之間政策協(xié)調(diào)困難的前提。H