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強制房貸險被斥為霸王條款緣何不能廢除

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 669 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

    在前不久的一次商品房銷售模式研討會上,中消協(xié)建議“取消不合理的強制房貸險”,強制房貸險更是被有些消費者斥為“霸王條款”。(年后短線將出現(xiàn)哪些機會?)

   房貸險的強制購購政策自實施以來就備受爭議。很多人士認為,由于房屋抵押和借款人固定的收入保障,住房抵押貸款幾乎不存在什么風險。銀行強制借款人辦理保險,實際上是將本應由銀行承擔的微弱風險轉(zhuǎn)嫁給了借款人,有違公平原則。然而筆者認為,以此理由廢除房貸險有待商榷。
    房貸險的全稱是“個人抵押住房綜合保險”,央行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》,第25條規(guī)定,“以房產(chǎn)作為抵押的,借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人 有關(guān)保險手續(xù)?!睆拇?,房貸險便確立了其強制險的地位。

  起初,房貸險的保險責任很窄,只是在房屋抵押期間,房屋因遭受火災、爆炸、暴風、暴雨等災害而損毀時,作為第三方的保險公司有義務為貸款銀行履行清償債權(quán)的義務。2001年11月,房貸險改革措施出臺,新方案增加了“還貸保證保險責任”。一旦被保險人因遭受意外傷害事故(不包括因病)死亡或傷殘,而喪失全部或部分還款能力,保險公司將還掉所欠的全部或部分貸款余額。

  不可否認,目前房貸險確實存在一些問題。貸款銀行作為保險受益人、保險公司一次性收取全部保費、銀行指定保險公司等抽屜規(guī)定多被貸款購房者所詬病。但是我們不能因為房貸險在現(xiàn)實操作中存在的問題,而一味否定強制房貸險。

  事實上,規(guī)定強制保險是立法者在權(quán)衡購房人的個人利益和住房改革的整體利益后的一種制度選擇,是社會的整體理性高于個人理性的一種體現(xiàn): (個股全面跟蹤 黑馬將從這里起飛…)

  頭先,房貸險強制化是推動住房改革發(fā)展的強心劑。由于貸款審查的嚴格責任制和風險的存在,我國銀行普遍缺乏放貸的積極性,而更愿意購購高收益無風險的國債或央行票據(jù)。

  從住房貸款本身看,由于個人房貸持續(xù)期長(較長30年),其實際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性較大,會給銀行帶來信用、操作、利率、政策和流動性風險。

  如果取消房貸險的強制購購制,廣大的貸款購房者將選擇風險自留,而銀行為了減小風險無疑會緊縮房貸。而沒有了銀行的積極參與,我國的住房改革是不可能進行下去的。

  其次,房貸險的強制化是房貸者利益的切實保障。從目前的實踐來看,房屋的滅失風險被證明是微乎其微的,該風險自留對房貸者的影響不大。

  但是,房貸者因為疾病或發(fā)生意外導致勞動能力喪失或死亡時無法按時支付貸款的風險,確實不容忽視,這一點可以從保險公司較高的人壽保險賠付率上得到驗證。如果取消房貸險的強制購購制,大量的房貸者將不再購購房貸險,那么當房貸者出現(xiàn)因勞動能力喪失或死亡而不履約的情況時,銀行只能通過房子拍賣的方式獲得優(yōu)先受償。天災人禍面前,誰來保證房貸者及其家庭的利益呢?

  較后,房貸險的強制購購制符合國際慣例。在國外一些成熟的金融市場上,對住房抵押貸款主要有三類保險的保障:防范抵押物滅失風險的財產(chǎn)險;防范借款人不履約風險的抵押貸款壽險和抵押貸款保證保險。類保險是購房者獲得抵押貸款時必須購購的,后兩類保險則至少應選擇一種。

  因此,參照國際慣例,在房貸保險中設定強制保險也是合理的。

  可見,強制房貸險的制度安排是必要的,是在綜合衡量各方利益的基礎(chǔ)上作出的選擇。面對現(xiàn)實實施出現(xiàn)的困難和問題,房貸險有待改革,然而,房貸險有“錯”,但錯不在強制,如果僅僅因為這些而廢除強制房貸險,無異于因噎廢食。李凱 周瓊

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