2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款，利率為7．254％（在一年期基準(zhǔn)利率5．58％的基礎(chǔ)上上浮了30％），貸款于2007年4月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年4月28日提前歸還了50萬元的貸款。

　　還款后，江小姐回家仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前還款少占用銀行資金，卻還要多支付利息？后來江小姐電話詢問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧。

　　原來銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸做法是：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計(jì)算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數(shù)”計(jì)算利息。銀行對于日利率的計(jì)算公式為：年利率÷360天。

　　根據(jù)銀行的規(guī)定，江小姐若于4月29日貸款到期時(shí)歸還貸款，則銀行就按到期還款計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：貸款本金500000元×年利率7．254％×1年＝36270元。

　　而江小姐4月28日還款，銀行則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：貸款本金500000元×（年利率 7．254％÷360）×實(shí)際貸款天數(shù)364×1年＝36673元。

　　其中，日利率＝年利率7．254％÷360。如此一計(jì)算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息403元 （36673元－36270元），真是吃大虧了。

　　江小姐的吃虧經(jīng)歷，給了我們一個(gè)教訓(xùn)：對于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是360天計(jì)算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時(shí)間；借款的實(shí)際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。因此，你若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出；相反，若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。

　　因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問，小視不得，也想當(dāng)然不得。弄清還貸的 “真諦”，會(huì)讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本較低化。

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