提前還貸能夠節(jié)省利息，但如果對銀行的規(guī)定了解不透，就可能遇到“意想不到”的事，原本要節(jié)省利息結(jié)果卻多付了利息。

2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款，利率為7.254%(在1年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮30%)，貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。還款后，江小姐回家仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才3.63萬元，可提前1天還款少占用銀行資金1天卻還要多支付利息？后來江小姐詢問銀行，才知道自己提前還貸反而吃了虧。

原來，銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實行“一次性還清貸款本息”的還貸方法，貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款，則按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數(shù)”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。

根據(jù)銀行的規(guī)定，江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下：

貸款本金50萬元×年利率7.254%×1年＝3.63萬元。

而江小姐3月28日還款，銀行則按實際貸款天數(shù)364天計算利息，計算公式如下：

貸款本金50萬元×(年利率7.254%÷360)×實際貸款天數(shù)364＝3.66萬元。

其中，日利率＝年利率7.254%÷360。

如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(3.66萬元-3.63萬元)。

江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個啟示：對于1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的，而1年卻有365天，這之間差了5天的時間；借款的實際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。

因此，你若提前還貸，貸款的實際天數(shù)少于360天，你就能節(jié)約利息支出；相反的，若提前還貸，貸款的實際天數(shù)大于360天，就會多支付利息。

　　　　　(作者：胡金盛)

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