白銀計(jì)劃

5千元我的房子在哪里

代表人物：張瓊

24歲公司職員

年終獎(jiǎng)金(預(yù)計(jì))：5000元

家庭情況：家在外地，工作一年半的時(shí)間，年收入大概在4萬(wàn)元左右，尚未購(gòu)房，現(xiàn)在租房住，由于結(jié)婚已經(jīng)提上議事日程，所以有購(gòu)房計(jì)劃。目前有銀行存款1萬(wàn)元，1萬(wàn)元投資股市，處于保本狀態(tài)。

【理財(cái)人自述】

5000元能干啥？

張小姐在一個(gè)廣告公司做文案，臉上帶著職業(yè)化特征--黑眼圈和長(zhǎng)期暴露在電腦輻射下的菜黃色皮膚。

"年終獎(jiǎng)？我的年終獎(jiǎng)很少啊，不好意思說(shuō)。"她笑著說(shuō)，她去年畢業(yè)，由于去年發(fā)年終獎(jiǎng)的時(shí)候她只工作了半年不到，所以拿了不到3000元。

"當(dāng)時(shí)覺(jué)得蠻開(kāi)心，沒(méi)有想到工作半年可以拿到那么多，而且還是次拿那么多的錢(qián)。"一開(kāi)心，她就把所有的年終獎(jiǎng)全部消費(fèi)光了。

"花了兩千塊錢(qián)給父母購(gòu)衣服什么的，然后剩下的給自己購(gòu)了化妝品。"去年的年終獎(jiǎng)全部消費(fèi)了之后，今年她打算把年終獎(jiǎng)拿來(lái)做投資。

"去年有3000元，今年大概會(huì)有5000元。由于有購(gòu)房計(jì)劃，所以今年的年終獎(jiǎng)想購(gòu)基金。不知道還有沒(méi)有更好的投資方法？"

據(jù)張小姐介紹，公司給他們上了三險(xiǎn)，所以她自己沒(méi)有購(gòu)保險(xiǎn)。購(gòu)房的頭付，她家和男友家較多能援助4萬(wàn)元。她男友目前的年薪大概在4萬(wàn)元左右。

目前支出：她目前的支出主要是房租和生活費(fèi)，每月租房大概600元，再加上生活費(fèi)，基本上每月沒(méi)有什么結(jié)余。

【理財(cái)師支招】

一次性投資基金每月基金定投

張小姐比較年輕，剛剛畢業(yè)，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，她自己在股市也有點(diǎn)投資，由于今年后半年行情不好，所以目前的狀況是被套。

另外，由于她畢業(yè)不久，在學(xué)校被壓抑的購(gòu)物欲望也被激發(fā)出來(lái)，因此她基本上屬"月光族"。

興業(yè)銀行理財(cái)師陳震建議：按照張小姐這種情況，目前較好現(xiàn)做一個(gè)基金定投。然后再做其他的理財(cái)打算。

A：購(gòu)好保險(xiǎn)

要做投資，頭先要購(gòu)好保險(xiǎn)，除了公司的三險(xiǎn)之外，至少要購(gòu)意外傷害險(xiǎn)，如果資金稍有結(jié)余的話，可以考慮購(gòu)一點(diǎn)重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y之前，必須要有必要的保障。

B：年終獎(jiǎng)一次性投入

張小姐的年終獎(jiǎng)有5000元，建議一次性做基金投資。較好是在大盤(pán)調(diào)整到5000點(diǎn)之下再購(gòu)，這樣的話更安全。到目前張小姐除了股市之外，沒(méi)有其他的投資手段，基金投資對(duì)張小姐來(lái)說(shuō)是比較適合的方式，她有購(gòu)房計(jì)劃，基金相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性要強(qiáng)一些。

C：每月結(jié)余做定投

對(duì)于張小姐這樣的月光族來(lái)說(shuō)，基金定投是較好的投資方式，相當(dāng)于每月強(qiáng)制性存款，而且由于目前的點(diǎn)位比較低，現(xiàn)在定投基金的成本也比較小。張小姐比較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以可以選擇股票型基金和混合型基金，每月投資的具體金額應(yīng)該是她扣去生活費(fèi)和備用金后結(jié)余的80%。

D：如何選基金

選擇基金時(shí)考察三個(gè)方面：

頭先是基金公司的選擇，要選擇在業(yè)內(nèi)影響力比較大、投研能力比較強(qiáng)的基金公司；較重要的是要看基金的歷史業(yè)績(jī)，至少要參考半年以上的業(yè)績(jī)，不能只看短期業(yè)績(jī)；較后還要看基金經(jīng)理的以往業(yè)績(jī)情況。

黃金計(jì)劃

2萬(wàn)元給孩子掙奶粉錢(qián)

代表人物：黃寒31歲公司經(jīng)理

年終獎(jiǎng)金(預(yù)計(jì))：20000元

家庭情況：結(jié)婚4年，剛添小寶寶，年收入在10萬(wàn)元左右。目前有130平方米住房一套，無(wú)房貸。由于汽油價(jià)格上漲，加上家里多了個(gè)吃飯的嘴，購(gòu)車(chē)計(jì)劃暫時(shí)擱淺。

【理財(cái)人自述】

有保本賺錢(qián)的嗎

黃先生在一家科技公司擔(dān)任經(jīng)理，自從家里添了"千金"后，那嘴巴就沒(méi)合攏過(guò)。"天天進(jìn)公司后，不再像過(guò)去問(wèn)問(wèn)股票問(wèn)問(wèn)生意，’我女兒長(zhǎng)睫毛了，又胖了點(diǎn)’成了他給我們開(kāi)的早會(huì)。"黃先生的同事描述。

"今年就不能像往年一樣了哦！我準(zhǔn)備給我女兒購(gòu)份健康險(xiǎn)。"黃先生笑著說(shuō)，雖然夫妻倆醫(yī)療費(fèi)用能報(bào)銷(xiāo)75%，但妻子身體比較虛，孩子生下來(lái)也很瘦弱。他覺(jué)得多個(gè)保障總比無(wú)從準(zhǔn)備來(lái)得放心。

其實(shí)，在過(guò)去，黃先生一家在"保險(xiǎn)"方面也是做足了工夫，不僅夫妻倆都"保"上了，今年還提醒著父母"該購(gòu)的絕不落下"。

"去年股市不錯(cuò)，我家收入的50%都投在上面，車(chē)就差點(diǎn)購(gòu)了，但老婆是個(gè)細(xì)心人，覺(jué)得公司有班車(chē)，于是打消了我購(gòu)車(chē)的念頭。"黃先生表示，年末是資金回籠的階段，加上較近太忙，無(wú)暇顧及股票，被"套"不少。

"過(guò)年購(gòu)什么都可以，堅(jiān)決不購(gòu)股票，風(fēng)險(xiǎn)高，咱都是當(dāng)爸爸的人了，’要保本’。"一臉謹(jǐn)慎的他突然改變了語(yǔ)氣。

"股票是不準(zhǔn)備投了，今年年末準(zhǔn)備把儲(chǔ)蓄金額增加到總收入的30%。"過(guò)去黃先生夫婦倆到了年底就開(kāi)始尋思著購(gòu)購(gòu)新衣服，給家里添置點(diǎn)家用電器。現(xiàn)在家里增添"人丁"后，黃先生除了頭當(dāng)其沖地想到孩子外，還減少股票的投入，用來(lái)加大儲(chǔ)蓄的金額，以備不時(shí)之需。

"存歸存，保歸保，年終獎(jiǎng)怎么也得給老婆購(gòu)新衣裳，這是一定的。"黃先生笑著強(qiáng)調(diào)。

目前支出：之前每月的支出在2000元左右，添了小寶寶之后，每月支出大概在3000元左右。

【理財(cái)師支招】

先合理節(jié)稅再投資

黃先生真是"有女萬(wàn)事足"，不過(guò)值得稱道的是他依然將理財(cái)提上工作日程，對(duì)于2萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，黃先生應(yīng)該怎樣做，才能既保障寶寶的生活，又不落下投資呢？

中國(guó)銀行理財(cái)師鄧琳表示：要理財(cái)，頭先要考慮合理避稅，理財(cái)頭先從開(kāi)源上做文章。

A：先合理節(jié)稅

黃先生頭先考慮合理節(jié)稅，如果他們單位之前沒(méi)有發(fā)過(guò)類(lèi)似的獎(jiǎng)金，他可以把年終獎(jiǎng)和12月份的工資一起發(fā)，這樣他的年終獎(jiǎng)繳稅就是12月的工資加年終獎(jiǎng)再除以12，可以減少繳稅。

B：保險(xiǎn)準(zhǔn)備齊

考慮到黃先生今年剛添了一個(gè)小寶寶，他在醫(yī)保和社保的基礎(chǔ)上，可以為自己購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)，將壽險(xiǎn)的受益人設(shè)為小孩。

除此之外，他還可以再做一點(diǎn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

C：備用要充足

這個(gè)金額大概是6個(gè)月家庭的必要支出，以應(yīng)對(duì)家庭的意外支出以及失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于他的年終獎(jiǎng)在2萬(wàn)元左右，所以他可以將年終獎(jiǎng)作為家庭備用金，投資到貨幣式基金，然后其余存款做投資理財(cái)。

D：可投基金

他目前自己炒股，我個(gè)人認(rèn)為A股估值不低，明年指數(shù)肯定在6000點(diǎn)到8000點(diǎn)震蕩，自己操作難度很大，我建議他購(gòu)開(kāi)放式基金。

在具體的金額上，大約用20%的資金購(gòu)QDII基金，用50%的資金購(gòu)股票型基金。20%的資金購(gòu)配置型基金，另外10%購(gòu)購(gòu)指數(shù)型基金。

不過(guò)這個(gè)不是一成不變的，需要在市場(chǎng)改變的時(shí)候適當(dāng)做出調(diào)整。

E：教育基金

小孩教育基金，他可以選擇一定數(shù)目的教育保險(xiǎn)，這個(gè)可以免稅，另外他需要確定孩子將來(lái)的教育方向，上什么樣的小學(xué)中學(xué)，國(guó)內(nèi)讀大學(xué)還是國(guó)外讀大學(xué)，以便確定具體的數(shù)額。

按照黃先生目前的情況看，如果他對(duì)他未來(lái)的收入很有信心的話，他可以選擇將所有的投資所得作為教育基金。如果沒(méi)有信心的話，就要另外做一個(gè)比較詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃。

白金計(jì)劃

6萬(wàn)元既探親又理財(cái)

代表人物：韓明50歲公司主管

年終獎(jiǎng)金(預(yù)計(jì))：60000元

家庭情況：目前先進(jìn)的女兒在國(guó)外留學(xué)，妻子開(kāi)了家加盟小店，就在家附近。當(dāng)前韓先生年收入15萬(wàn)元左右，需要負(fù)擔(dān)女兒的留學(xué)費(fèi)用，除了擁有180平方米住房外，貸款購(gòu)了妻子的門(mén)面。加上公司配有車(chē)，省去了交通的費(fèi)用。

【理財(cái)人自述】

年底想去看女兒，費(fèi)用可不少

"女兒沒(méi)出去前，家里的老人就慣得很，大二時(shí)她考慮做學(xué)校的交換生出國(guó)。算算去了都一年了。"韓先生說(shuō)到女兒時(shí)點(diǎn)燃了一支煙，"去的頭3個(gè)月費(fèi)用都是我們匯過(guò)去的，現(xiàn)在聽(tīng)說(shuō)她在澳洲是邊打工邊讀書(shū)，我們更擔(dān)心。"

據(jù)韓先生表示，他女兒身體一直不太好，高中又動(dòng)了個(gè)大手術(shù)。出國(guó)他是堅(jiān)決反對(duì)的，但在女兒的"死纏爛打"下心軟了。"現(xiàn)在，我和妻子主要是給孩子提供學(xué)費(fèi)，’海歸’也不是那好混的，她身體不好，實(shí)在不行讓她自己開(kāi)店吧。"此外韓先生說(shuō)，女兒已經(jīng)能夠賺生活費(fèi)了。

"要是今年年底不忙，過(guò)年時(shí)我和妻子準(zhǔn)備去國(guó)外看看女兒，今年她不能回來(lái)過(guò)年。"韓先生算算，從武漢到悉尼的來(lái)回路費(fèi)，兩個(gè)人得20000元左右，加上花銷(xiāo)也得40000元，他還想給女兒帶點(diǎn)錢(qián)去。

對(duì)于家庭方面，韓先生每年要給家里的老人和親戚的孩子一些"打發(fā)錢(qián)"，"贍養(yǎng)父母是必須的，加上我那個(gè)年代，家里孩子多，以至于現(xiàn)在給的壓歲錢(qián)的份數(shù)也就多了，這可是一筆可觀的費(fèi)用啊。這都是每年少不了的支出。"

韓先生雖說(shuō)年過(guò)半百，但看上去像40歲，除了在辦公室著商務(wù)休閑裝外，平時(shí)很是"時(shí)髦"。"我算是個(gè)愛(ài)玩的’老人’，身邊朋友都說(shuō)我心態(tài)好，什么新鮮的事物都喜歡嘗試，過(guò)年嘛，咱也得購(gòu)購(gòu)新衣裳，人活著不能太虧待自己。"韓先生風(fēng)趣地說(shuō)。

"賺錢(qián)就是為了花錢(qián)。"這是韓先生一貫地觀念，但他對(duì)閑錢(qián)理財(cái)也有他自己的方法："錢(qián)不能亂花，誰(shuí)都沒(méi)有印鈔機(jī)，去年我聽(tīng)一朋友話炒了點(diǎn)股，可能是形勢(shì)好，賺了。今年我把股票轉(zhuǎn)給一些機(jī)構(gòu)幫我炒，省了不少心，也賺了點(diǎn)。等年底忙完，我還準(zhǔn)備做點(diǎn)其他的金融投資，光靠工資是不夠的，要?jiǎng)觿?dòng)腦子。"

采訪結(jié)束后，韓先生說(shuō)，再快活也比不上看著女兒在身邊高興，他告訴記者，為人父母者為孩子付出一切都是不假思索的。

【理財(cái)師支招】

以穩(wěn)為主切勿冒進(jìn)

韓先生今年50歲，因此不適合做太激進(jìn)的投資，興業(yè)銀行理財(cái)師胡曉星建議，韓先生的投資理財(cái)應(yīng)該以穩(wěn)為主，切記冒進(jìn)投資。

A：投資貨幣型基金

由于考慮到春節(jié)期間，可能要出國(guó)探親，其中路費(fèi)大概有2萬(wàn)多元，這筆錢(qián)在短期內(nèi)可以考慮一些貨幣型基金。另外，韓先生日常炒股也是一種投資方式，但從求穩(wěn)上來(lái)看，股票屬于風(fēng)險(xiǎn)性高的投資行為，加上韓先生個(gè)人關(guān)注股票的時(shí)間不多，剩下的4萬(wàn)元，他建議，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，選擇有一定收益的混合型基金或是股票型基金，這樣對(duì)于上有老下有小的韓先生來(lái)說(shuō)，更為穩(wěn)健。

B：銀行理財(cái)產(chǎn)品

如果年終獎(jiǎng)只做投資，不用做其他的用途，他建議，可以考慮銀行的理財(cái)產(chǎn)品，比如"基金寶"之類(lèi)的可以投資于打新

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