理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)民生銀行廣州分行體育西支行理財(cái)經(jīng)理　陳月清

　　對(duì)象：梁小姐

　　家庭狀況：父母為外地公務(wù)員，退休后可享有公務(wù)員的相關(guān)退休福利，本人在廣州某事業(yè)單位工作，單位在天河，今年24歲，已工作兩年，公費(fèi)醫(yī)療，計(jì)劃28歲成家。家庭在外地有一大一小兩套房產(chǎn)，市值大概為30萬(wàn)元和6萬(wàn)元。

　　收入：父母稅后收入共4000元/月，預(yù)計(jì)父母退休后工資水平可達(dá)到在職的九成。本人稅后3300元/月，在外地有一房出租，租金收入為300元/月。

　　支出：每月生活費(fèi)父母1000元，本人約1000元，每年家庭其他支出約1萬(wàn)元，在廣州暫有地方居住，無(wú)需租房。

　　現(xiàn)有積蓄：基金股票市值約10萬(wàn)元，銀行活期存款約4萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)：1、打算現(xiàn)在購(gòu)置一套價(jià)值46萬(wàn)元的房產(chǎn)；2、到28歲結(jié)婚前積累資金10萬(wàn)元。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　沒(méi)有合理利用節(jié)余資金

　　分析

　　梁小姐的父母現(xiàn)在及退休后的基本情況較好，不會(huì)帶給梁小姐太大的負(fù)擔(dān)；且家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)無(wú)負(fù)債。分析家庭收支情況，沒(méi)有合理規(guī)劃每月節(jié)余資金的使用及投資，錯(cuò)失了投資良機(jī)。

　　梁小姐家庭財(cái)務(wù)狀況

　　項(xiàng)目　金額（元）

　　月收入（包括父母收入）　7600

　　月支出　2835

　　月結(jié)余　4765

　　基金股票　約10萬(wàn)

　　銀行活期存款　約4萬(wàn)

　　外地房產(chǎn)兩套市值　約30萬(wàn)及6萬(wàn)

　　資產(chǎn)配置和投資建議：

　　1、現(xiàn)購(gòu)置一套價(jià)值46萬(wàn)元的房產(chǎn)。

　　梁小姐家庭雖然已有兩套住房，但都不在廣州，如果現(xiàn)在在廣州市區(qū)內(nèi)購(gòu)購(gòu)一套小戶型房子是不錯(cuò)的選擇，建議通過(guò)按揭方式來(lái)購(gòu)購(gòu)新房。

　　分析該家庭的收支情況，扣除家庭日常生活及其他費(fèi)用支出后，每月可有4765元的節(jié)余，但因家庭積蓄較少，建議采取頭付兩成，可暫時(shí)將市值10萬(wàn)元的股票基金變現(xiàn)作為頭付款，貸款36萬(wàn)元的方式購(gòu)房，按目前7.83%的貸款利率計(jì)算，貸款20年，每月還款金額大概為2973元。

　　購(gòu)房后可通過(guò)他人合租或婚后出租的方式，取得租金補(bǔ)貼月供，但因租金收入具有不確定性，建議月供款不能完全依賴租金收入。因此，該部分收入可作為生息資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)，以達(dá)到增值的目的。

　　2、建議購(gòu)購(gòu)購(gòu)房商業(yè)保險(xiǎn)，以提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　盡管梁小姐工作及家庭情況穩(wěn)定，但還是不能完全抵御將來(lái)可能會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，建議梁小姐購(gòu)購(gòu)一份安居保險(xiǎn)，保費(fèi)交納建議采用每年繳費(fèi)一次的方式。同時(shí)，建議留存3-6個(gè)月的家庭費(fèi)用支出和住房按揭月供款作為家庭緊急備用金，如按6個(gè)月計(jì)算，應(yīng)至少留存3.5萬(wàn)元，以備急用，該款項(xiàng)可從活期存款中提取。

　　3、四年內(nèi)積累資金10萬(wàn)元。

　　梁小姐購(gòu)房后，除每月生活支出和按揭月供外，仍有1765元的節(jié)余和3.5萬(wàn)元的緊急備用金、5000元的活期存款。為使以上資金達(dá)到保值增值的目的，建議梁小姐購(gòu)購(gòu)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，分配比例如下：股票型基金占比10%、混合型基金占比50%、債券型基金占比20%和活期存款占比20%。

　　其一：三個(gè)月的緊急備用金17500萬(wàn)元活期存款，年利息0.72%，四年后可獲得本息18004元；另外三個(gè)月的緊急備用金17500元購(gòu)購(gòu)債券型基金，按照預(yù)期5%的年收益，四年可獲得本息2.1萬(wàn)元；

　　其二：活期存款中的5000元可購(gòu)購(gòu)股票型基金，按照9%的年收益，四年后可達(dá)到6800元；

　　其三：梁小姐如找人合租，每月應(yīng)有1000元的收入，建議購(gòu)購(gòu)混合型基金，采取基金定投的方式購(gòu)購(gòu)，按照6%的年收益，四年后可達(dá)到5.4萬(wàn)元。

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛(ài)的人一起享受海島陽(yáng)光！