百萬存款購貨基提高收益率劉先生今年40歲，開了一家公司，目前年收入約50萬元。太太是全職主婦，兩人有一個(gè)5歲的女兒。一家人在寶安居住，有一套100平方米的住房，市值約90萬元，已還清貸款。他們希望能搬到華僑城，看中的一套房?jī)r(jià)格約400萬元。他們有存款180萬元，其中100萬元為活期，以備公司不時(shí)之需，另外80萬元為3個(gè)月定期存款。此外，還投入股市50萬元，目前不虧不賺，投資股票型基金30萬元，包括興業(yè)趨勢(shì)、博時(shí)精選、華夏紅利，由于入市比較早目前還賺了約20%，市值為36萬元。家庭每月支出1.2萬元。

　　理財(cái)疑問：

　　1.在100萬元活期存款不動(dòng)用、現(xiàn)有房子不變賣情況下，希望知道如何理財(cái)能較快實(shí)現(xiàn)換房夢(mèng)想，但還貸又不造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。

　　2.如何給全家人購購保險(xiǎn)。

　　3.如何給孩子準(zhǔn)備教育金。

　　4.計(jì)劃55歲退休，應(yīng)該如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃？

　　理財(cái)建議：

　　1.劉先生100萬元的活期存款放在賬上收益率太低，可以通過購購貨幣基金來提高收益和進(jìn)行流動(dòng)性管理，目前貨幣基金年收益率在3%左右，資金T+2日可以贖回到賬。劉先生年收入50萬，家庭年支出14.4萬，年儲(chǔ)蓄大約35萬元，加上80萬元定期存款可作為購房的頭期，大概一年后可實(shí)現(xiàn)購房夢(mèng)。

　　2.人身意外和重疾保障是家庭堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)頭先要從這兩方面考慮。購購保險(xiǎn)保費(fèi)不超出收入的1/10，保障為收入的10倍，劉先生可以根據(jù)這兩個(gè)原則大致測(cè)算保險(xiǎn)的金額和保費(fèi)的支出。

　　3.教育規(guī)劃則從孩子的教育費(fèi)用出發(fā)，比如中小學(xué)費(fèi)用、大學(xué)費(fèi)用、出國留學(xué)費(fèi)用等，因孩子尚小，教育費(fèi)用可通過每月基金定期定額投資的方式積累，像他已經(jīng)購購的興業(yè)趨勢(shì)、華夏紅利及華安中國A股等股票型基金都是不錯(cuò)的選擇。

　　4.計(jì)劃55歲退休，如果保持月支出1.2萬元，活到80歲需要的儲(chǔ)蓄約為360萬元，按照8%的投資收益率計(jì)算，從現(xiàn)在起每月投資1萬元的基金定投基本可以滿足未來的退休生活支出。

　　案例2：

　　舊房換新房入住福田區(qū)王先生今年35歲，開了一家貿(mào)易公司，目前已經(jīng)營(yíng)兩年?，F(xiàn)在公司每月營(yíng)業(yè)額達(dá)15萬元，但開銷也比較大，僅能持平。王太太在一家外企擔(dān)任中層，年收入15萬元。兩人有一套60平方米的房子，已經(jīng)還清房貸，市值約60萬元。如果出租預(yù)計(jì)租金收入每月2400元。兩人目前有10萬元A股，在這輪下跌中損失了15%；有3萬元基金，已縮水35%；還有5萬元購購了銀行的新股只只打產(chǎn)品。此外，他們?cè)谙愀鄣你y行有港幣存款約40萬元，主要用來炒港股。每月家庭生活支出約4000元。

　　理財(cái)疑問：

　　1.雖然有社保，但還希望購購其他一些保險(xiǎn)，特別是醫(yī)療險(xiǎn)，請(qǐng)問應(yīng)選擇哪種，購購多少保額的？

　　2.希望明年年底前能在福田區(qū)購一套90平方米的房子，然后把目前60平方米的房子出租，但區(qū)的房?jī)r(jià)很高，此類房子價(jià)格目前大約在200萬元左右。請(qǐng)問房?jī)r(jià)是否會(huì)繼續(xù)下跌，換房愿望有沒有可能實(shí)現(xiàn)？

　　3.如果想實(shí)現(xiàn)購房愿望，在王先生短期內(nèi)生意沒有起色的情況下，應(yīng)該如何理財(cái)？

　　理財(cái)建議：

　　1.購購商業(yè)保險(xiǎn)主要選擇意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，總保費(fèi)支出不超家庭收入的1/10.2.王先生的家庭資產(chǎn)主要投資在A股及港股市場(chǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)太大，需要轉(zhuǎn)移部分資金投資債券或銀行低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。從目前資產(chǎn)及收入支出情況看，如果不賣出現(xiàn)有住房和股票，明年年底購套價(jià)值200萬元的住房的目標(biāo)恐難實(shí)現(xiàn)。目前國內(nèi)房?jī)r(jià)雖然受國家宏觀調(diào)控影響，但區(qū)房?jī)r(jià)大幅下跌的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該相對(duì)較小。

　　3.如果想實(shí)現(xiàn)購房愿望，有兩套方案可供選擇，一是賣掉舊房換新房，并申請(qǐng)房貸；另一方案是一年后通過港股市值、理財(cái)產(chǎn)品和家庭開支結(jié)余等籌集頭期款，向銀行申請(qǐng)房貸，并以出租60平方米的房子幫助供按揭款來完成購房目標(biāo)。

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