杜小姐今年25歲，大學(xué)畢業(yè)后在某國(guó)有企業(yè)任會(huì)計(jì)主管，丈夫今年28歲，在一家私營(yíng)企業(yè)工作，兩人每月固定收入合計(jì)約13000元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時(shí)期，考慮5年以后再生小孩。

　　目前，兩人剛購(gòu)購(gòu)了80平方米價(jià)值70萬(wàn)元的按揭房一套，貸款35萬(wàn)元，每月供房款2000元，家庭其它開(kāi)支約2000元／月；現(xiàn)有銀行存款15萬(wàn)元，無(wú)其它投資。杜小姐現(xiàn)有社保一份，包括失業(yè)和醫(yī)療險(xiǎn)，每月由單位代繳200元，丈夫沒(méi)有購(gòu)購(gòu)任何保險(xiǎn)。

　　目標(biāo)：車(chē)子房子兒子一個(gè)都不能少

　　趙小姐計(jì)劃在年內(nèi)購(gòu)一輛13萬(wàn)－15萬(wàn)元的小車(chē)，并且打算一次性付款，另外，希望5年后能輕松養(yǎng)育小孩，同時(shí)換套100平米左右的大房。

　　分析：換房計(jì)劃可提前實(shí)現(xiàn)

　　理財(cái)分析師徐星艷認(rèn)為，夫妻二人家庭收入中等偏上，家庭流動(dòng)資金充足，債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕，但仍存在一些問(wèn)題。頭先，杜小姐的先生沒(méi)有任何保險(xiǎn)，一旦發(fā)生任何不測(cè)，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將全部落在杜小姐身上，家庭保障明顯不足，其次，夫妻二人將資產(chǎn)全部放在存款里，按3－6個(gè)月的生活備用金標(biāo)準(zhǔn)，該家庭15萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)明顯過(guò)多，資金利用率不高，資產(chǎn)總體收益率低。

　　另外，再來(lái)看看目標(biāo)預(yù)算，如果以目前新房1萬(wàn)／平方米，每年房地產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)速度為5％保守計(jì)算，四年后購(gòu)購(gòu)一套100平米的大房較少需要122萬(wàn)元，加上裝修至少需要130萬(wàn)元。如果賣(mài)出現(xiàn)有的房屋則可套現(xiàn)約85萬(wàn)元，加上四年存款合計(jì)約47萬(wàn)元，還清貸款后（此時(shí)貸款本息余額合計(jì)約33萬(wàn)元），仍有現(xiàn)金缺口21萬(wàn)元左右。假設(shè)四年后貸款年利率為8％，以貸款期限20年，貸款金額25萬(wàn)元計(jì)算，每月還款額約2000元，與目前的還款額基本持平，債務(wù)壓力較輕。因此，可以考慮現(xiàn)在用一次性付款方式購(gòu)車(chē)，4年后換大房。

　　按目前的物價(jià)水平計(jì)算，如果夫妻二人五年后生一個(gè)小寶寶，從懷孕到小孩大學(xué)畢業(yè)至少要用76萬(wàn)元左右，按照3％的水平通脹水平，實(shí)際支出將達(dá)約122萬(wàn)元。如按年收益率5％計(jì)算，從現(xiàn)在起每年教育基金需積累約2.3萬(wàn)元，但是要想小孩出國(guó)深造，上述教育費(fèi)用將會(huì)翻番。

　　支招：增加保障　提高資金收益率

　　招數(shù)一：盡早補(bǔ)充先生的保險(xiǎn)保障

　　徐星艷建議，對(duì)即將成為人父的一家之主，自身的安全與健康是迎接新生兒誕生的前提條件，因此，杜小姐的先生要盡快補(bǔ)充自身的保險(xiǎn)保障，特別是意外傷害類(lèi)保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)支出“雙十原則”，建議其個(gè)人保險(xiǎn)支出8000￣10000元左右。

　　招數(shù)二：合理搭配資產(chǎn)為孩子準(zhǔn)備教育金

　　為準(zhǔn)備高額的子女教育費(fèi)用，同時(shí)不斷提高家庭生活質(zhì)量，可在承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將部分資產(chǎn)投資于收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品。鑒于目前資本市場(chǎng)仍處于上升周期，夫妻二人投資時(shí)間少，建議投資組合以基金為主，可考慮配置60％的股票型產(chǎn)品，如股票、偏股型基金、信托計(jì)劃、銀行與股票掛鉤的人民幣理財(cái)產(chǎn)品等；25％的配置型產(chǎn)品，如配置型基金；10％的債券型產(chǎn)品，如國(guó)債、債券型基金等；5％的貨幣型基金及存款。通過(guò)積極穩(wěn)健的組合方案，既可有效分散風(fēng)險(xiǎn)，又可獲得相對(duì)較高的收益率。為孩子準(zhǔn)備的教育基金可采用定期定額方式投資上述組合，以避免“追漲殺跌”，同時(shí)達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。

　　招數(shù)三：提高閑置資金的利用效率

　　普通家庭一般保留3～6個(gè)月的生活費(fèi)用就足夠了，在存款相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品收益率仍較低的情況下，較多只需保留2萬(wàn)元左右存款，如果還有閑置資金則可考慮轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為基金、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品或信托類(lèi)投資產(chǎn)品。

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