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車子房子兒子一個(gè)不少 年輕夫妻“三子”
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 700 次
規(guī)劃杜小姐今年25歲,大學(xué)畢業(yè)后在某國(guó)有企業(yè)任會(huì)計(jì)主管,丈夫今年28歲,在一家私營(yíng)企業(yè)工作,兩人每月固定收入合計(jì)約13000元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時(shí)期,考慮5年以后再生小孩。
目前,兩人剛購購了80平方米價(jià)值70萬元的按揭房一套,貸款35萬元,每月供房款2000元,家庭其它開支約2000元/月;現(xiàn)有銀行存款15萬元,無其它投資。杜小姐現(xiàn)有社保一份,包括失業(yè)和醫(yī)療險(xiǎn),每月由單位代繳200元,丈夫沒有購購任何保險(xiǎn)。
目標(biāo):車子房子兒子一個(gè)都不能少
趙小姐計(jì)劃在年內(nèi)購一輛13萬-15萬元的小車,并且打算一次性付款,另外,希望5年后能輕松養(yǎng)育小孩,同時(shí)換套100平米左右的大房。
分析:換房計(jì)劃可提前實(shí)現(xiàn)
理財(cái)分析師徐星艷認(rèn)為,夫妻二人家庭收入中等偏上,家庭流動(dòng)資金充足,債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕,但仍存在一些問題。頭先,杜小姐的先生沒有任何保險(xiǎn),一旦發(fā)生任何不測(cè),家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將全部落在杜小姐身上,家庭保障明顯不足,其次,夫妻二人將資產(chǎn)全部放在存款里,按3-6個(gè)月的生活備用金標(biāo)準(zhǔn),該家庭15萬元的流動(dòng)資產(chǎn)明顯過多,資金利用率不高,資產(chǎn)總體收益率低。
另外,再來看看目標(biāo)預(yù)算,如果以目前新房1萬/平方米,每年房地產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)速度為5%保守計(jì)算,四年后購購一套100平米的大房較少需要122萬元,加上裝修至少需要130萬元。如果賣出現(xiàn)有的房屋則可套現(xiàn)約85萬元,加上四年存款合計(jì)約47萬元,還清貸款后(此時(shí)貸款本息余額合計(jì)約33萬元),仍有現(xiàn)金缺口21萬元左右。假設(shè)四年后貸款年利率為8%,以貸款期限20年,貸款金額25萬元計(jì)算,每月還款額約2000元,與目前的還款額基本持平,債務(wù)壓力較輕。因此,可以考慮現(xiàn)在用一次性付款方式購車,4年后換大房。
按目前的物價(jià)水平計(jì)算,如果夫妻二人五年后生一個(gè)小寶寶,從懷孕到小孩大學(xué)畢業(yè)至少要用76萬元左右,按照3%的水平通脹水平,實(shí)際支出將達(dá)約122萬元。如按年收益率5%計(jì)算,從現(xiàn)在起每年教育基金需積累約2.3萬元,但是要想小孩出國(guó)深造,上述教育費(fèi)用將會(huì)翻番。
支招:增加保障 提高資金收益率
招數(shù)一:盡早補(bǔ)充先生的保險(xiǎn)保障
徐星艷建議,對(duì)即將成為人父的一家之主,自身的安全與健康是迎接新生兒誕生的前提條件,因此,杜小姐的先生要盡快補(bǔ)充自身的保險(xiǎn)保障,特別是意外傷害類保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)支出“雙十原則”,建議其個(gè)人保險(xiǎn)支出8000 ̄10000元左右。
招數(shù)二:合理搭配資產(chǎn)為孩子準(zhǔn)備教育金
為準(zhǔn)備高額的子女教育費(fèi)用,同時(shí)不斷提高家庭生活質(zhì)量,可在承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)的前提下,將部分資產(chǎn)投資于收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品。鑒于目前資本市場(chǎng)仍處于上升周期,夫妻二人投資時(shí)間少,建議投資組合以基金為主,可考慮配置60%的股票型產(chǎn)品,如股票、偏股型基金、信托計(jì)劃、銀行與股票掛鉤的人民幣理財(cái)產(chǎn)品等;25%的配置型產(chǎn)品,如配置型基金;10%的債券型產(chǎn)品,如國(guó)債、債券型基金等;5%的貨幣型基金及存款。通過積極穩(wěn)健的組合方案,既可有效分散風(fēng)險(xiǎn),又可獲得相對(duì)較高的收益率。為孩子準(zhǔn)備的教育基金可采用定期定額方式投資上述組合,以避免“追漲殺跌”,同時(shí)達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。
招數(shù)三:提高閑置資金的利用效率
普通家庭一般保留3~6個(gè)月的生活費(fèi)用就足夠了,在存款相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品收益率仍較低的情況下,較多只需保留2萬元左右存款,如果還有閑置資金則可考慮轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為基金、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品或信托類投資產(chǎn)品。
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