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為了實(shí)現(xiàn)換大房的目標(biāo) 請(qǐng)走理財(cái)中間道路

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 650 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶(hù)型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶(hù)型面積均為建筑面積。
他們,是構(gòu)成今年房?jī)r(jià)回漲的主要推手。他們,未來(lái)仍將緊盯房?jī)r(jià)隨時(shí)準(zhǔn)備小房換大房。

  剛剛踏入而立之年的70末80初家庭不約而同以房子為理財(cái)規(guī)劃的頭要目標(biāo)。30-35歲年齡段人群在收支、理財(cái)目標(biāo)上擁有太多相似點(diǎn):月入過(guò)萬(wàn),但房貸壓身,面臨生子、換大房等重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)……他們大部分家庭財(cái)務(wù)自由度不高,但換大房等的大額資金投入?yún)s集中在該階段。這一矛盾引發(fā)不少30歲人群對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)和資產(chǎn)配置上的誤區(qū)。

  圓桌嘉賓

  廖偉華 中國(guó)銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部財(cái)富管理理財(cái)師

  鐘麗軍 招商銀行廣州電信大廈財(cái)富管理理財(cái)師

  李靜筠 廣東發(fā)展銀行總行營(yíng)業(yè)部個(gè)人銀行處理財(cái)師

  誤區(qū)一 風(fēng)險(xiǎn)偏好走兩極端

  過(guò)分保守或者過(guò)分激進(jìn)是30歲左右家庭在投資方面較容易陷入的誤區(qū),廖偉華指出,30-35歲年齡段的投資者往往容易接受新事物,同時(shí)也能迅速培養(yǎng)其理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。不過(guò),他們的投資風(fēng)格通常會(huì)走保守和激進(jìn)兩個(gè)極端。

  如果剛出道工作時(shí)的收入較低,財(cái)務(wù)自由度比差的投資者就會(huì)極其保守,這種風(fēng)格往往會(huì)一直延續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間,影響他的投資風(fēng)格。相反如果剛開(kāi)始工作時(shí)手頭較寬裕,那投資者就會(huì)偏好高風(fēng)險(xiǎn)投資,從而資產(chǎn)配置容易陷入過(guò)分激進(jìn)的誤區(qū)。廖偉華指出。

  文先生家庭就是保守投資風(fēng)格的典型代表,而陳先生家庭則是激進(jìn)投資風(fēng)格的典型代表。

  年度盈余超過(guò)4萬(wàn)元,一套房子在供。盡管陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況一般,但資產(chǎn)配置卻過(guò)分單一,且收益性資產(chǎn)都是股票,風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。鐘麗軍指出,陳先生的個(gè)案代表了無(wú)近憂(yōu)但有遠(yuǎn)慮的小家庭。她表示在年底陳先生家庭迎來(lái)新成員后家庭負(fù)擔(dān)將會(huì)加重,而2-3年內(nèi)重新購(gòu)房的短期計(jì)劃將造成家庭面臨孩子教育費(fèi)籌備與房貸的雙重負(fù)擔(dān)。因此陳先生家庭這樣激進(jìn)的資產(chǎn)配置非常有必要根據(jù)需求變化進(jìn)行調(diào)整。

  鐘麗軍歸納指出,對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)不清晰的人群容易造成極端的投資風(fēng)格。保守人群通常忽視了理財(cái)?shù)闹匾?,比如從事?shí)業(yè)投資的人群,往往會(huì)認(rèn)為自己打理資產(chǎn)比理財(cái)?shù)男Ч茫贿€有一部分客戶(hù)由于支出安排不合理而成為‘月光族’,導(dǎo)致無(wú)財(cái)可理。而投資過(guò)于激進(jìn)的家庭,鐘麗軍認(rèn)為,往往是由于投資者具有一定理財(cái)意識(shí),但認(rèn)識(shí)不全面所致。

  誤區(qū)二 沖動(dòng)型投資缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃

  在資產(chǎn)配置時(shí),根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境而非家庭未來(lái)的理財(cái)目標(biāo),從而導(dǎo)致陷入追漲殺跌也是70末80初人群的理財(cái)誤區(qū)之一。

  市場(chǎng)形勢(shì)較為樂(lè)觀的時(shí)候,他們會(huì)全倉(cāng)進(jìn)入股票市場(chǎng)或基金理財(cái)產(chǎn)品等;當(dāng)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí),就全部選擇儲(chǔ)蓄存款或直接閑置資金。李靜筠指出,這種沖動(dòng)在30歲左右投資者中相當(dāng)普遍。她表示這樣不僅未必能獲得高于市場(chǎng)平均的超額收益,還大大降低了資金的利用率。

  站在家庭資產(chǎn)配置的角度,三位理財(cái)師一致認(rèn)為,這種做法由于缺乏整體及長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃,過(guò)分重視當(dāng)期收益而忽視了對(duì)各種期限、渠道及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不一的產(chǎn)品的合理配置。當(dāng)家庭面臨換房、教育、養(yǎng)老等重要理財(cái)需求時(shí),資產(chǎn)配置不合理帶來(lái)的負(fù)面影響會(huì)接踵而至。

  適當(dāng)激進(jìn),均衡風(fēng)險(xiǎn)

  既然這類(lèi)家庭都有換房需求,而目前資產(chǎn)配置的通病將影響該目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程,那么理財(cái)師也給出了共同治病的藥方。

  三位銀行理財(cái)師均表示,這類(lèi)投資者都需要平衡各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。換房的資金很難靠存錢(qián)積少成多實(shí)現(xiàn),但孤注一擲地投入高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)有血本無(wú)歸的隱患。他們建議,保守投資者逐漸增加高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例,激進(jìn)投資者則要適當(dāng)配置穩(wěn)健產(chǎn)品。通過(guò)均衡配置來(lái)解決小房換大房的資金缺口矛盾。

  當(dāng)然調(diào)整并非一蹴而就,三位理財(cái)師建議投資者采取階梯式轉(zhuǎn)型的策略。廖偉華表示,由于未來(lái)再購(gòu)房而存在較大的財(cái)務(wù)壓力的文先生,雖然需要嘗試相對(duì)積極的投資,但短期內(nèi)改變?cè)瓉?lái)保守的投資習(xí)慣也非易事。建議他不妨先嘗試打新股或者債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,當(dāng)投資產(chǎn)生一定效果,且文先生認(rèn)同了該產(chǎn)品后,再接觸風(fēng)險(xiǎn)更高的股債混合型產(chǎn)品,較后才在資產(chǎn)配置中增加高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品。

  個(gè)案1 保守投資型家庭

  文先生家庭4年內(nèi)計(jì)劃為了孩子教育而換房。然而目前房子的貸款以及僅靠存款利息增值的積蓄卻令這一換房計(jì)劃猶如霧里看花。

  今年33歲的文先生,在一家中型企業(yè)任市場(chǎng)部銷(xiāo)售經(jīng)理,年收入約20萬(wàn)。由于收入大部分取決于銷(xiāo)售業(yè)績(jī),因此較不穩(wěn)定。文太太是全職媽媽?zhuān)诩艺疹?歲的兒子。家庭每月開(kāi)支9000元,每年給父母1萬(wàn)元的贍養(yǎng)費(fèi),1300元的保險(xiǎn)費(fèi)。文先生自稱(chēng)不懂理財(cái),因此并沒(méi)有任何投資。除了存款,3年前他投資的商鋪每月可獲得5500元的租金。盡管收入不低,資產(chǎn)也算豐厚,但文先生還是感覺(jué)到未來(lái)的壓力想盡早做好規(guī)劃。4年后,兒子將上小學(xué),文先生計(jì)劃在此之前購(gòu)一套位于學(xué)校密集區(qū)的房子,但是按照文先生的積蓄,該房子將明顯增加家庭開(kāi)支負(fù)擔(dān),他該如何實(shí)現(xiàn)換房的目標(biāo)呢?

  個(gè)案2 過(guò)分激進(jìn)投資型家庭

  陳先生和妻子正沉浸在迎接寶寶的幸福中,換一套大房成為他們中期家庭規(guī)劃的頭等大事。但是,按照目前的財(cái)力,幾年內(nèi)再購(gòu)房的可能性并不大,陳先生希望通過(guò)股票投資來(lái)填補(bǔ)換大房子的資金缺口。

  剛踏入而立之年的陳先生在年底將迎接新生命的誕生。他計(jì)劃在2-3年內(nèi)再購(gòu)一套70萬(wàn)左右的大房子。并將夫婦去年剛購(gòu)的一套市價(jià)50萬(wàn)的二手房出租。而這套二手房向銀行貸款35萬(wàn),每月2200元的供款需持續(xù)20年。陳先生沒(méi)有把握這樣的安排是否合理。

  目前家庭年收入約15萬(wàn),每月所有開(kāi)支約9000元(包括保險(xiǎn)、月供和老人贍養(yǎng)費(fèi))。夫婦二人都比較重視保障,兩人除了醫(yī)保和社保外還分別購(gòu)購(gòu)了信誠(chéng)人壽的投連險(xiǎn),重大疾病保額10萬(wàn)。此外妻子還購(gòu)了普通疾病(住院)的保險(xiǎn),陳先生購(gòu)了意外險(xiǎn)。

  2007年開(kāi)始,陳先生投身股海,但并不順利。7萬(wàn)元本金目前虧損3萬(wàn)。而家人給了陳先生10萬(wàn)元想讓他們提前償還房貸。不過(guò)陳先生考慮到目前房貸利率較低,想把錢(qián)暫時(shí)投資股市或基金,預(yù)期到年底取得30%的收益。

  陳先生的困惑在于,這樣的資金分配是否合理?假設(shè)到年底能實(shí)現(xiàn)預(yù)期投資收益,這筆資金該如何規(guī)劃,該提前還款還是繼續(xù)投資股票?

  個(gè)案1 換房建議

  商鋪?zhàn)饨饚脱a(bǔ)收入50%投資權(quán)益資產(chǎn)

  如果新房的價(jià)格為100萬(wàn),那么考慮到頭付以及家具文先生至少要準(zhǔn)備30-40萬(wàn)。考慮到目前文先生家庭每年有14.67萬(wàn)的收入結(jié)余,如果每年都能達(dá)到這一水平,三年下來(lái)文先生可累積約44萬(wàn)元,加上20萬(wàn)元定期存款,64萬(wàn)元基本上能滿(mǎn)足換房頭付的需求。如果文先生未來(lái)收入的波動(dòng)較大,3年下來(lái)無(wú)法達(dá)到64萬(wàn)元水平,則要考慮賣(mài)掉現(xiàn)住房。不過(guò),房子出售是有時(shí)間成本的。即使順利賣(mài)出,在新房置妥前,一家三口住哪里也是一大問(wèn)題。因此,廖偉華認(rèn)為較理想的方式是文先生向親戚朋友借錢(qián),解決新房子的頭付。在新房入伙后再把舊房子出售償還借款。而次優(yōu)選擇便是將商鋪抵押貸款購(gòu)新房,解決過(guò)渡的問(wèn)題。

  此外,文先生夫婦應(yīng)該增加保障,每年1300元的保費(fèi)支出顯然不夠。他建議文先生要補(bǔ)充購(gòu)購(gòu)意外和重疾險(xiǎn),而文太太也要增加重疾保障。

  為了增加資金的盈利能力,廖偉華建議將存款的50%用于投資偏股型基金,并適當(dāng)延長(zhǎng)換房的時(shí)間,在5年左右的時(shí)間內(nèi)爭(zhēng)取獲得較高的回報(bào)。而在具體產(chǎn)品上,廖偉華建議可選擇指數(shù)基金和主動(dòng)型股票基金,比例為1:1。

  考慮到文先生收入不穩(wěn)定,家庭收入面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。廖偉華不建議文先生以賣(mài)出商鋪的形式籌措大房的頭付款。商鋪?zhàn)饨鸬氖杖肟梢栽黾蛹彝ナ杖氲姆€(wěn)定性,假設(shè)文先生的收入急劇減少,商鋪?zhàn)饨饘榧彝ス潭ㄖС鎏峁┮欢ūU稀?

  而日后每年結(jié)余在剔除了新增保費(fèi)支出外可以按1:1的比例投資偏股型和債券型基金。

  個(gè)案2 換房建議

  10萬(wàn)元還貸不如借專(zhuān)家之手投資

  10萬(wàn)元的資金是提前還貸減輕負(fù)債還是用于投資?鐘麗軍和李靜筠都建議陳先生進(jìn)行投資以獲得超過(guò)貸款利率水平的回報(bào)。不過(guò)兩位理財(cái)師提醒,鑒于過(guò)去兩年并不太成功的股票投資經(jīng)驗(yàn),陳先生對(duì)投資時(shí)機(jī)的把握及風(fēng)險(xiǎn)控制并不具備充分的專(zhuān)業(yè)能力。因此如果陳先生的股票不急于套現(xiàn),可等待股價(jià)回本后平倉(cāng)。

  而兩位理財(cái)師認(rèn)為10萬(wàn)元的投資也較好借助專(zhuān)家理財(cái)?shù)牧α窟M(jìn)行均衡配置。李靜筠強(qiáng)調(diào),這筆資金將來(lái)不是提前還貸就是為日后換房頭付做儲(chǔ)備,因而必須頭先考慮資金的安全性及流動(dòng)性。建議陳先生按6:4的比例分配在固定收益類(lèi)理財(cái)品和股票類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品上。

  另外,由于目前市場(chǎng)是由流動(dòng)性推動(dòng),因此市場(chǎng)形勢(shì)的持續(xù)好轉(zhuǎn)將有可能造成通貨由緊縮到膨脹的V形反彈。因此李靜筠提醒,陳先生在獲得一定的投資收益后可考慮關(guān)注黃金等抵御通脹的避險(xiǎn)投資品種。目前國(guó)際市場(chǎng)對(duì)黃金未來(lái)表現(xiàn)一致看高,價(jià)格也在調(diào)整中上行,可選擇黃金定投等方式進(jìn)行投資以獲得較高的安全性。若出現(xiàn)利息上調(diào)等情況,在充分準(zhǔn)備足夠流動(dòng)資金的前提下,也可考慮提前還款。

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