理財(cái)師您好！

　　我是外企職員，今年28歲，年薪稅后約為6萬(wàn)元，另有公積金每年約1.8萬(wàn)元，社保齊全。我妻子為銀行職員，27歲，年薪稅后約為6萬(wàn)元，另有公積金每年約1.2萬(wàn)元，社保齊全?，F(xiàn)有一套130平方米的房子在按揭，月供為2400元，按揭20年，目前只供完半年，存款因剛購(gòu)房只剩2萬(wàn)元，目前兩人月消費(fèi)約為4000元/月，未來(lái)兩年內(nèi)想要一個(gè)小孩，并且希望能夠再供一套樓，把我的父母接過(guò)來(lái)同住，目前市價(jià)約8000元/平方米(現(xiàn)住樓出租月租約為2500元)，及購(gòu)車約15萬(wàn)元左右的車型，請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，該如何盡快實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)？并且養(yǎng)車越來(lái)越貴，我該如何打理才能更節(jié)省養(yǎng)車費(fèi)？

　　大良市民曾先生

　　【理財(cái)建議】

　　從曾先生所提供家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，曾先生現(xiàn)有資產(chǎn)現(xiàn)金2萬(wàn)元，房產(chǎn)按照7成按揭成本價(jià)計(jì)算約54萬(wàn)元，其中負(fù)債37.5萬(wàn)元，家庭負(fù)債率較高，達(dá)到60.7%。

　　如果單考慮購(gòu)房目標(biāo)，兩年內(nèi)資本累積可以頭付四成購(gòu)購(gòu)一套50~60平方米的小戶型，建議曾先生將現(xiàn)有住房租出去，租金可以支付現(xiàn)有住房貸款。套房貸款約26萬(wàn)元，30年期月供僅2020元，加上租金收入，每月家庭固定支出可以由2400元減至1920元。

　　另外曾先生一家如想早日達(dá)到生活目標(biāo)，建議平時(shí)生活節(jié)省一些將日常生活支出調(diào)整到3000元，這樣兩年生活支出中調(diào)整出的結(jié)余通過(guò)定投基金的方式預(yù)計(jì)可以達(dá)到26188元收入?？紤]曾先生希望把父母接過(guò)來(lái)同住則需要把小房換回大房，租金收入會(huì)減少。

　　養(yǎng)小孩是長(zhǎng)期目標(biāo)，購(gòu)車以后月固定支出為3534元，日常生活支出保持3000元，每月結(jié)余3466元。對(duì)于一對(duì)正處于成長(zhǎng)期的夫婦來(lái)說(shuō)，還有更大發(fā)展空間，應(yīng)該可以應(yīng)付未來(lái)寶寶的開支。

　　曾先生全部目標(biāo)都在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)需要曾先生一家頭兩年盡量節(jié)流。汽車是一個(gè)家庭中的消耗品，而購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)則在長(zhǎng)期處于增值的過(guò)程中，建議曾先生先購(gòu)置固定資產(chǎn)。曾先生對(duì)于購(gòu)車期望已久，如先滿足購(gòu)車目標(biāo)則會(huì)推遲購(gòu)房的計(jì)劃。此外保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)應(yīng)側(cè)重于彌補(bǔ)夫婦倆如發(fā)生意外而造成的家庭收入損失。

　　交行理財(cái)師余其廣作答

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