推遲創(chuàng)業(yè)時間 等待寶寶降臨

　　■理財規(guī)劃

　　本期理財顧問：中國民生銀行廣州分行非凡財富理財室 張銳

　　對象:趙先生

　　家庭狀況：夫妻均為32歲，沒有小孩。兩人有社保及公積金，但尚不穩(wěn)定，2007年11月兩人都購購了商業(yè)重大疾病險及意外險。

　　收入狀況：趙先生從事IT行業(yè)，月收入1萬元；妻子在私營企業(yè)就職，月收入3000元。

　　支出：每月生活支出約2500元左右，兩人商業(yè)保險年支出1.1萬元，每年給父母5000元，每年旅游1萬元，體檢2000元，健身2000元。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)：在天河區(qū)擁有一套市值33萬元左右的小房，還有定期存款8萬元。

　　現(xiàn)有負(fù)債：購房時借親戚2.5萬元。

　　理財目標(biāo)

　　1.計劃2008年底在天河區(qū)按揭購一套90平方左右的小三房，頭期可向親戚借款10萬左右；

　　2.妻子計劃2008年12月自主創(chuàng)業(yè)；

　　3.妻子計劃2009年6月懷孕2010年3月寶寶出生，預(yù)備5萬元生育金；

　　4.計劃2010年按揭購一輛15萬左右的車；

　　5.保證生活質(zhì)量不下降。

　　理財問題

　　1.如果換房的話，舊房是賣掉還是放租好？舊房月租大概在1500元左右。

　　2.就如今的經(jīng)濟狀況如何理財？選擇怎樣的投資組合比較有效地達到目標(biāo)？

　　3.妻子創(chuàng)業(yè)和生寶寶選擇的時機是否合適？

　　財務(wù)狀況分析：

　　實現(xiàn)目標(biāo)有一定資金缺口

　　趙先生夫婦年收支狀況（單位：萬元）

　　收入項目金額（萬元）支出項目 金額（萬元）

　　先生工資收入12生活支出3

　　太太工資收入3.6 保費支出1.1

　　--　　　　　　　　　　　　　贍養(yǎng)父母0.5

　　--旅游1

　　--體檢0.2

　　　　　　　　　　　　　　　　　　合計6

　　合計15.6年凈儲蓄9.6

　　趙先生夫婦資產(chǎn)負(fù)債狀況

　　資產(chǎn)項目 金額（萬元） 負(fù)債項目 金額（萬元）

　　儲蓄存款8 借款2.5

　　自用房產(chǎn)33 - -

　　資產(chǎn)合計41 負(fù)債合計 2.5

　　凈資產(chǎn)38.5

　　趙先生理財目標(biāo)及資金缺口

　　目標(biāo) 資金需求實現(xiàn)時間

　　購天河一套90 頭期資金缺口2008年12月

　　方米左右單 10萬元（8成

　　位，預(yù)計房價 30年按揭），

　　約100萬元，頭每月供款

　　期可自籌10萬元5347.70元

　　妻子自主創(chuàng)業(yè) 啟動資金約152008年12月

　　　　 萬元

　　生寶寶 生育金5萬元 2009年6月

　　生產(chǎn)

　　按揭購15萬元　　　　頭期5萬，月

　　左右的車　　　　　　供2000元 2010年

　　還清親戚借款 　　2.5萬 2011年

　　根據(jù)上表，我們可以用5%的年貼現(xiàn)率將所有資金需求進行貼現(xiàn)，總需求貼現(xiàn)值為：435800元，同時，我們還知道趙先生目前有儲蓄8萬元，每年凈儲蓄有9.6萬元，如果僅按目前的情況，在不影響生活質(zhì)量的前提下，要按時實現(xiàn)上述所有目標(biāo)，資金缺口達到26萬元，而且按揭購房后，每月還需支出月供款5348元，假設(shè)舊房未賣，租金1500元，仍需支出3848元?？梢姡枰M行必要的理財規(guī)劃，才能保障各項目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　財務(wù)狀況分析：

　　理財建議：

　　1.鑒于趙先生各項目標(biāo)實現(xiàn)期限都比較短，前兩個目標(biāo)不足半年時間，較長的也沒有超過三年，因此，投資規(guī)劃方面需要顧及流動性與安全性，因此不適宜投資于高風(fēng)險的產(chǎn)品，投資于股市資金應(yīng)控制超過10%，建議以半年期理財產(chǎn)品搭配貨幣基金等產(chǎn)品，采取穩(wěn)健型投資策略。

　　2.考慮到夫妻年齡均為32歲，因此應(yīng)將生寶寶的目標(biāo)放于重要位置，優(yōu)先保障實現(xiàn)。而妻子計劃在2008年末創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)前期（至少一年時間）需投入相當(dāng)大的人力，如此看來與生寶寶的計劃有發(fā)生沖突的可能，因此，建議妻子自主創(chuàng)業(yè)的計劃延遲。

　　3.因妻子自主創(chuàng)業(yè)計劃延遲，近期家庭現(xiàn)金流還能保持正常，可以不必急于售出舊房，可以出租以獲得租金收入。舊房可在將來時機成熟時售出，作為妻子自主創(chuàng)業(yè)的啟動資金以及歸還親戚的借款。

　　4.除了趙先生提到的近期目標(biāo)之外，趙先生還需考慮子女教育規(guī)劃、家庭風(fēng)險保障規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等，這些生涯目標(biāo)都需要及早規(guī)劃。

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