楊先生在哈市一公司做技術(shù)講師，妻子在哈市附近的一縣城做高中英語(yǔ)教師(屬事業(yè)單位)，女兒一周歲。目前一家三口與父母住一起，有自己的房子，銀行貸款購(gòu)得。共貸11萬(wàn)元，需還20年，每月還款800多元。

　　家庭收入：楊先生每月保底工資3500元，月獎(jiǎng)金不固定，1000-7000元不等。月均收入基本維持在7000-9000元之間。妻子月工資凈收入2000元。母親每月有退休金600元，父親有退休金400元。

　　現(xiàn)銀行可用存款5萬(wàn)元。住房一套，建筑面積103平方米。無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　家庭支出：還貸800元/月+1500元生活費(fèi)/月

　　理財(cái)目標(biāo)：近期：想在哈市二環(huán)以內(nèi)另購(gòu)一套房子，使用面積為40平方米，然后出租。為家庭做好風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　中期：希望手中有可保本升值的投資項(xiàng)目。比如一年內(nèi)需要用錢，希望能快點(diǎn)取出來(lái)。

　　長(zhǎng)期：女兒的教育費(fèi)用；父母的醫(yī)療費(fèi)用；5年內(nèi)想購(gòu)一家庭用車。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　國(guó)際金融理財(cái)師陸樹(shù)剛(浦發(fā)銀行哈爾濱分行產(chǎn)品經(jīng)理)：鑒于楊先生家庭具有短、中、長(zhǎng)期相結(jié)合多理財(cái)目標(biāo)，使用目標(biāo)順序法進(jìn)行規(guī)劃比較適宜，即由近到遠(yuǎn)、集中資源依序完成。

　　1、備用金規(guī)劃：以3個(gè)月支出做緊急預(yù)備金需求，故流動(dòng)性資產(chǎn)較少應(yīng)為2300元×3=6900元，為保本升值，并保證充分的流動(dòng)性，建議將備用金投資于貨幣市場(chǎng)基金，或者簽約浦發(fā)銀行周周贏產(chǎn)品。

　　2、購(gòu)房規(guī)劃：由于楊先生家庭月收入較高，而可支配資產(chǎn)較少，建議貸款購(gòu)房，目前哈市二環(huán)以內(nèi)使用面積為40平方米的住房?jī)r(jià)格大約為：40平方米×1.5×5000元/平方米=30萬(wàn)(2009年6月份哈市商品房均價(jià)5000元/平方米)，頭付5萬(wàn)，貸款25萬(wàn)，期限20年。為平攤還款負(fù)擔(dān)，建議采用等額本息還款法還款，按目前房屋商業(yè)貸款利率7.83%計(jì)算，每月還款1536元。

　　3、女兒教育規(guī)劃：目前大學(xué)費(fèi)用平均水平為7萬(wàn)元，距離女兒上大學(xué)還有18年時(shí)間，按年平均通貨膨脹率3%計(jì)算，18年后大學(xué)費(fèi)用預(yù)計(jì)12萬(wàn)元。根據(jù)楊先生目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建議做定期定額投資，按投資報(bào)酬率10%計(jì)算，若想在18年后擁有一筆12萬(wàn)元教育費(fèi)用，則需月均投資支出2630元。基于此種情況，建議做浦發(fā)銀行基金定期定投業(yè)務(wù)，由基金精品屋的國(guó)際權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)推薦5星以上的三只不同類別的優(yōu)質(zhì)基金做定投，以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的目標(biāo)。

　　4、保險(xiǎn)規(guī)劃：由于家庭沒(méi)有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低，而家庭收入又主要以楊先生為主，同時(shí)屬于雙薪家庭，故建議在為夫妻雙方投保聯(lián)合保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，再為楊先生投保一份壽險(xiǎn)，這樣在家庭主要成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，不會(huì)影響家庭內(nèi)其他成員的正常生活；楊先生父母年紀(jì)較大，則應(yīng)分別投保一份期繳壽險(xiǎn)，同時(shí)附加重大疾病健康險(xiǎn)。以上費(fèi)用每月2000元。

　　5、購(gòu)車規(guī)劃：基于上述各項(xiàng)目標(biāo)的規(guī)劃，楊先生家庭每月支出為2300元+1536元+2630元+2000元=8466元，按家庭工資收入1.1萬(wàn)元計(jì)算，同時(shí)房屋出租收入按1000元/月計(jì)算。則每月贏余1.1萬(wàn)+0.1萬(wàn)-0.85萬(wàn)=0.25萬(wàn)元。假定年投資報(bào)酬率為10%，4年后投資結(jié)果為14.8萬(wàn)，完全可實(shí)現(xiàn)購(gòu)購(gòu)經(jīng)濟(jì)適用型家庭用車需求。在購(gòu)車目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，每月贏余用于養(yǎng)車費(fèi)用即可。

　　通過(guò)規(guī)劃，楊先生家庭在不影響目前生活支出的情況下，能夠輕松實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、購(gòu)車、女兒教育及醫(yī)療等理財(cái)?shù)慕诤瓦h(yuǎn)期目標(biāo)。 編輯：凝水

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