所謂以房養(yǎng)老的 “倒按揭”模式，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是“60歲以前人養(yǎng)房，60歲以后房養(yǎng)人”，房主把擁有合法產(chǎn)權(quán)的房子抵押給保險(xiǎn)公司或銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)，這些商業(yè)機(jī)構(gòu)按照評(píng)估得出的房屋價(jià)值，按月付給房主養(yǎng)老金，直到房主去世，房子產(chǎn)權(quán)歸商業(yè)機(jī)構(gòu)所有。

　　這種以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，在日本和歐美一些國(guó)家，已經(jīng)是一種比較成熟的養(yǎng)老模式。而在中國(guó)，雖然前幾年也有媒體報(bào)道過(guò)，但總是雷聲大雨點(diǎn)小，還沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)誰(shuí)是個(gè)真正吃螃蟹的人?，F(xiàn)在這家名為幸福人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司聲稱將于明年正式推出這一全新業(yè)務(wù)，還是很令人期待的。

　　以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，概念聽(tīng)起來(lái)很簡(jiǎn)單，但真要實(shí)施起來(lái)，卻非易事。從實(shí)踐的角度看，需要認(rèn)真考慮以下幾個(gè)問(wèn)題。

　　頭先要解決的是觀念問(wèn)題。中國(guó)人的傳統(tǒng)是 “但存方寸地，留于子孫耕”，尤其是對(duì)于那些思想傳統(tǒng)，觀念守舊的老年人，覺(jué)得自己辛辛苦苦一輩子掙來(lái)的一套房子，死后卻成了別人的，心理上恐怕接受不了。而且，這還不僅僅是老人自己的事情，還涉及老人的子女。很多老人的子女可能還等著繼承父母房子這筆不小的“遺產(chǎn)”，現(xiàn)在卻要?dú)w了銀行或者保險(xiǎn)公司這些 “外人”，這是否會(huì)因此影響子女和父母的感情呢？所以，要接受以房養(yǎng)老的概念，不僅僅需要老年人意識(shí)上的改變，同樣也需要年輕人思想觀念上的改變。

　　其次是需要政府部門的大力支持?！耙苑筐B(yǎng)老”牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門，牽涉到房地產(chǎn)評(píng)估、利率確定、人的壽命預(yù)期等諸多因素。很顯然，以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式涉及如此眾多的領(lǐng)域和部門，沒(méi)有政府機(jī)構(gòu)從中予以協(xié)調(diào)關(guān)系和打通環(huán)節(jié)，恐怕很難實(shí)施下去。養(yǎng)老問(wèn)題不僅僅是關(guān)系到老年人晚年的生活保障，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定與和諧，關(guān)系到政府的責(zé)任和義務(wù)。因此，政府應(yīng)該積極承擔(dān)起這份責(zé)任來(lái)，為以房養(yǎng)老打開(kāi)方便之門。

　　較后是雙方的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等難以預(yù)測(cè)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，隨著時(shí)間的推移，風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。因此，如何確定“倒按揭”利率是一個(gè)大難題，貸款額少，老人不樂(lè)意，貸款期長(zhǎng)，銀行可能要吃虧，銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的難度很大。尤其是在目前房?jī)r(jià)走勢(shì)不明了，房地產(chǎn)格局混亂的情況下，銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)難免會(huì)小心翼翼，輕易不敢試水。

　　這說(shuō)明，以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，仍舊需要積極的探索，需要從政府部門到商業(yè)機(jī)構(gòu)的努力嘗試。作為一種在國(guó)外業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式，能否在國(guó)內(nèi)扎根發(fā)芽，惠及百姓，我們拭目以待。

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