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中國(guó)"老齡化"形勢(shì)嚴(yán)峻 "以房養(yǎng)老"是路還是夢(mèng)?

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 576 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
●2050年左右,我國(guó)老年人口總量將超過4億,每10人中將有3個(gè)老人。僅從數(shù)字推斷,“以房養(yǎng)老”值得推廣

  ●不過,“倒按揭”型“以房養(yǎng)老”的推廣之路還很漫長(zhǎng)。要實(shí)際推行“以房養(yǎng)老”模式,更需要具備諸多先決條件

  如今,“先購(gòu)房后還債”的按揭理念逐漸在我國(guó)深入人心,中國(guó)老人又面臨一種新的說法:有些美國(guó)老人退休后每月拿著銀行的錢享受生活,臨終前說,我終于把房子所值的錢全部花出去了。

  這就是在國(guó)內(nèi)熱議的“倒按揭”型“以房養(yǎng)老”的模式。

  “倒按揭”是什么

 ?。丛拢度罩形纾喝绽锏纳虾j柟鉅N爛。楊浦區(qū)政立路580弄的值班室前,幾位老人坐著小板凳圍在一起聊天。每一個(gè)天氣晴好的日子,幾乎在每個(gè)居民小區(qū),我們都能看到這樣其樂融融的景象。根據(jù)4月3日發(fā)布的上海市老年人口信息,截至2005年末,上海1360萬戶籍總?cè)丝谥?,60歲及以上老年人口266萬人,大約每5個(gè)人中就有一個(gè)老年人。

  談興正濃的4位老人顯然對(duì)記者所說的“以房養(yǎng)老”感到陌生,表示難以理解。而在附近的國(guó)定路600弄小區(qū),61歲的韓許名、76歲的陳樂節(jié)都對(duì)記者表示,“養(yǎng)老金足夠了,生活也挺寬?!保粫?huì)考慮“把房子抵押出去”。

  “倒按揭”,即“住房反向抵押貸款”,放貸對(duì)象是有住房的老年人,老人以自有住房作抵押,銀行定期向其放貸,到期(老人去世后)以出售住房的收入還貸。其特點(diǎn)是分期放貸,一次償還。由于這種方式與傳統(tǒng)的按揭貸款相反,故被稱為“倒按揭”。

  其實(shí),老人出租自有住房來“以房養(yǎng)老”,目前在我國(guó)已很常見。他們或者自己住小屋將大屋出租,用租金補(bǔ)貼家用;或者將住房整體出租,自己搬進(jìn)養(yǎng)老院,用租金來支付養(yǎng)老院費(fèi)用。

  “倒按揭”的不同之處在于,協(xié)議履行期間,老人每月獲得一筆養(yǎng)老費(fèi),同時(shí)保留住房的完整使用權(quán),而老人去世后住房產(chǎn)權(quán)歸銀行所有。這是比較典型的美國(guó)模式。另有一種新加坡模式,老人去世后,住房的“剩余價(jià)值”(即住房房?jī)r(jià)減去老人獲得的養(yǎng)老金總額)仍歸老人的繼承人所有。

  我們需要“以房養(yǎng)老”嗎

  今年兩會(huì)期間,全國(guó)政協(xié)委員、建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長(zhǎng)賴明建議推行這種“60歲前人養(yǎng)房,60歲后房養(yǎng)人”的“以房養(yǎng)老”模式。在我國(guó)老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻的背景下,這一話題立刻引起廣泛關(guān)注。

  全國(guó)老齡委辦公室常務(wù)副主任李本公透露,中國(guó)已是老齡化較快的國(guó)家之一。截至2004年,我國(guó)60歲以上人口已占總?cè)丝诘模保埃梗叮?,65歲以上人口比例也達(dá)到了7%,超過國(guó)際通行的老齡化社會(huì)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì),且處于繼續(xù)加速的階段。這意味著,未來必須由比例逐步變小的勞動(dòng)適齡人口來?yè)狃B(yǎng)越來越多的老年人。

  與此同時(shí),我國(guó)1997年才確立社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的社會(huì)保障制度,老職工沒有養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。為了確保離退休人員養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放,近5年來,財(cái)政基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)貼金額高達(dá)2093億元。

  中國(guó)指數(shù)研究院華東分院副院長(zhǎng)陳晟認(rèn)為,“倒按揭”有積極意義,可減輕政府、社會(huì)和家庭的負(fù)擔(dān),讓老人保持生活的“體面”和“尊嚴(yán)”。上海市老齡科研一位專家也表示,“倒按揭”作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式,應(yīng)該實(shí)施。

  媒體報(bào)道中提到,上海等地已擬進(jìn)行“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)工作,不少報(bào)道更是介紹了南京湯山溫泉留園老年公寓率先“吃螃蟹”創(chuàng)立的“以房養(yǎng)老南京模式”。似乎“倒按揭”在我國(guó)很快就將形成如火如荼的勢(shì)頭。

  但是,記者聯(lián)系了有關(guān)報(bào)道所涉及到的上海市民政局、上海市公積金管理,相關(guān)負(fù)責(zé)人表示此事只是“剛剛起步,沒有多少細(xì)節(jié)可以透露”。而據(jù)南京當(dāng)?shù)孛襟w日前調(diào)查,被廣泛介紹的“南京模式”,從去年5月以來,其實(shí)一直是“只見雷聲,不見雨點(diǎn)”。

  記者除了在居民小區(qū)進(jìn)行隨機(jī)采訪外,也走訪了上海多家二手房和租房中介。力江房地產(chǎn)商城路店店長(zhǎng)季殿銀說:“不是很理解(倒按揭),好像沒有人來咨詢過吧?!弊鳛榉慨a(chǎn)中介況且如此,即使從基本概念看,“倒按揭”型“以房養(yǎng)老”的推廣之路還很漫長(zhǎng)。

  產(chǎn)權(quán)人態(tài)度各不同

  資料顯示,上海九成的城鎮(zhèn)老人和八成五的鄉(xiāng)村老人希望在家中養(yǎng)老。目前,上海有8.9%的老人獨(dú)居,36%的老人與配偶單獨(dú)居住,卻不愿進(jìn)入社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu),由此可知,老人在決定養(yǎng)老模式時(shí),觀念的力量還很強(qiáng)大。

  觀念之一,是傳統(tǒng)的家庭和繼承觀念?!胺孔幼鳛檫z產(chǎn)的較重要一部分,總是要留給子女”。楊浦區(qū)政立路580弄的多位老人表示“以房養(yǎng)老,把房子養(yǎng)沒了,難以理解”。

  觀念之二,是老年人的生活觀念。陳晟認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”主要目的是保證老人維持原有的“有尊嚴(yán)”的生活,但記者所采訪的大部分老人認(rèn)為“吃穿住用行樣樣不缺、偶爾還能出去旅游一趟”,這樣就滿足了。美國(guó)老人那樣拿著“倒按揭”的錢“滿世界轉(zhuǎn)”,暫時(shí)不可能成為中國(guó)普通老人選擇的常態(tài)生活。

  楊浦區(qū)國(guó)定路600弄小區(qū)一位65歲左右的大媽對(duì)記者說:“雖然我每月只有八九百塊的退休金,吃飯什么的也夠了,年紀(jì)大了也沒什么更多要求。目前自己是有一套房子,但我不會(huì)把房子抵押的?!?p>

  陳晟和上海市老齡科研的一位專家,在采訪時(shí)卻對(duì)記者明確表示,無論是從理性還是從情感方面考慮,都愿意接受“以房養(yǎng)老”模式。陳晟笑著對(duì)記者說:“我想,我可以在退休前努力購(gòu)購(gòu)多套房子,而且多余的住房未必會(huì)留給子女?!?p>

  值得注意的是,愿意接受“以房養(yǎng)老”模式的人,往往不是建議推行該模式以解決我國(guó)養(yǎng)老難題的目標(biāo)人群,他們大多有多處住房,收入不菲,預(yù)售給銀行一套無所謂;而退休后收入急劇下降、退休前養(yǎng)老積蓄不足,理論上較適合這一模式的老人,卻往往住房不多,更需要將自住房用于別的用途,例如留給收入同樣不高的子女,留在手中以防疾病等。

  需要諸多先決條件

  作為一種新模式,人們對(duì)“以房養(yǎng)老”模式還是充滿期待。要知道,當(dāng)現(xiàn)在的少年開始老年生活時(shí),也就是2050年左右,我國(guó)的老年人口總量將超過4億,平均每10人中將有3個(gè)老人。僅從數(shù)字推斷,“以房養(yǎng)老”很值得推廣。

  但是,實(shí)際推行“以房養(yǎng)老”模式需要諸多先決條件。

  陳晟介紹,盡管“倒按揭”具有諸多優(yōu)勢(shì),但在國(guó)外,也僅僅是把它作為金融創(chuàng)新手段和養(yǎng)老補(bǔ)充手段之一,并不可能作為主要的養(yǎng)老模式。

  陳晟認(rèn)為,要推廣“以房養(yǎng)老”,有許多條件需要滿足,比如:如何應(yīng)對(duì)房屋土地使用權(quán)的70年期限、房產(chǎn)如何估價(jià)、倒按揭計(jì)劃如何制訂、如何激勵(lì)和規(guī)范銀行操作等。

  此外,每個(gè)人的生存條件也是決定這一模式是否實(shí)行的關(guān)健因素。

  記者調(diào)查了14位近一兩年參加工作的青年人對(duì)于“以房養(yǎng)老”的態(tài)度,其中6人表示愿意接受,8人表示不會(huì)接受。愿意接受的理由包括:生活質(zhì)量要保證,可能沒有子女,老的時(shí)候經(jīng)濟(jì)獨(dú)立將比較幸福等。不愿意接受的理由包括:“兒子養(yǎng)老子,房子給兒子”是固有傳統(tǒng),如果兒子不養(yǎng)老子,老子還要靠房子養(yǎng),那養(yǎng)兒子干嗎?

  讓青年人現(xiàn)在就思考養(yǎng)老的問題,似乎有些過早,但他們的所思所想透露出的信息和心態(tài)很有啟示。

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