家庭財(cái)務(wù)主要問題

　　 1、金融資產(chǎn)少，難以通過投資達(dá)到保值增值。

　　 只有1.5萬元的活期存款和每月2000元投資的收益，是很難做到資產(chǎn)迅速增值的。

　　 2、固定資產(chǎn)占比過高，變現(xiàn)能力差。

　　 很容易看出家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的固定資產(chǎn)比例高，達(dá)到91.74%，這也就表明了，家庭資產(chǎn)總額高低基本上由房屋的價(jià)值而定，如果房價(jià)漲了，總資產(chǎn)會上升，而房價(jià)跌了，總資產(chǎn)自然會下降。因此，調(diào)節(jié)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高投資資產(chǎn)占比是非常有必要的。

　　 3、資產(chǎn)負(fù)債率偏高。

　　 周女士家里的資產(chǎn)負(fù)債率高還是因?yàn)榉孔樱再J款方式購房的確很普遍，但像周女士這樣貸款額及借款額達(dá)到總房價(jià)80%的可不多。尤其是對于靠穩(wěn)定薪水的周女士家。

　　理財(cái)建議

　　 1、保障規(guī)劃。建議為先生購購定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，周女士本人購購女性險(xiǎn)與生育險(xiǎn)。

　　 其中，為喬先生購購定期壽險(xiǎn)的好處在于保費(fèi)低，而保障金額高。定期壽險(xiǎn)是一種有固定期限的以人的生死為保障項(xiàng)目的險(xiǎn)種，它通常具有保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)。這一特點(diǎn)比較適合周女士家的金融資產(chǎn)較少的現(xiàn)狀。周女士較好在懷孕前，購購生育險(xiǎn)。在周女士準(zhǔn)備懷孕前，應(yīng)先做好生育險(xiǎn)的計(jì)劃。通常這種情況的保費(fèi)金額低，而且保障項(xiàng)目多，也沒有過多的參保條件。

　　 2、投資資產(chǎn)增值規(guī)劃。將活期存款轉(zhuǎn)做定活兩便存款作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，變現(xiàn)能力相當(dāng)，而利息收益卻不同。針對不合理的負(fù)債部分，應(yīng)在當(dāng)年年底時(shí)，利用年底節(jié)余款將朋友借款還清。還清朋友借款后，將每月及每年年底節(jié)余資金全部用做投資，投資方向可考慮記賬式國債、債券型基金等中等收益和中等風(fēng)險(xiǎn)的投資品種。

　　 周女士家投資的火鍋店在本地有著很大的消費(fèi)市場，也可以持續(xù)經(jīng)營，這樣就要求周女士和先生在日常的業(yè)余時(shí)間里，要多多學(xué)習(xí)有關(guān)經(jīng)營等方面的知識。這樣才能在小店基礎(chǔ)上，再擴(kuò)大投資，做為家庭恒久的實(shí)業(yè)存在。

　　 周女士的投資預(yù)期的收益率為8%-12%,這樣預(yù)期收益率結(jié)合目前家庭可投資資產(chǎn)和目前的個(gè)人投資市場而言，要有這樣的收益率，就要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。在面對較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，周女士是否愿意承受風(fēng)險(xiǎn)來換得收益呢？這就要求周女士降低自己的預(yù)期收益率或是增加對個(gè)人金融投資產(chǎn)品的了解，增加自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　 3、應(yīng)盡快利用年度節(jié)余將朋友借款的3萬元?dú)w還。同時(shí)在有條件的情況下，45歲之前提前歸還部分或全部房貸。

　　 4、鑒于目前的生活狀況，建議周女士在短期內(nèi)暫不考慮購車計(jì)劃。

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