針對不同年齡段女性的工作和收入水平特點，本文列舉不同的女性理財個案，為各位女性朋友作個參考樣本。

　　個案一：

　　白雪今年25歲，單身，由于剛跨出學校大門不久，漫長人生剛剛正式開始，正是人生目標很多、手上資金很少的時候。不過，她認為，正是在這個開始的階段，面臨著更多的賺錢或升職的機會，因此可以在投資方面積極進取一點。

　　白雪目前在一家報社做記者，每月收入4000元，由于沒有家庭負擔，除去基本生活費用，她每月可剩余1500元，并將其全部用作投資。這些資金中，80%用于股票市場，20%用于現(xiàn)金存款。另外，專家提示：相同收入但生活費用不同者可以有不同的選擇，有部分人需要自己租房，部分人則不需要，可以根據(jù)自己情況擬定一個合適自己的計劃，而且不要輕易更改自己的計劃。

　　了解到白雪的近期人生目標是在5年內(nèi)讀完一個碩士學位，而讀書之前必須在資金上盡量多做積累，因此專家建議，她應選擇的投資組合方式是：在投資股票時，可以在入市之初稍作攢積，即先積累幾個月的資金，再行入市。入市后，可以考慮將不同時間的資金投資在不同的市場上。股票的組合變化可以有很多，可以將40%的資金投向那些業(yè)績相對穩(wěn)定的股票，取其相對穩(wěn)健的優(yōu)點；30%的資金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空間的特點；30%投向中小企業(yè)板塊。在做以上選擇時，還應該考慮其股票的行業(yè)構(gòu)造，如相對來說業(yè)績穩(wěn)定的傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮蟮母呖萍计髽I(yè)，風險和回報率大的服務行業(yè)等等，注意各行業(yè)之間的投資比例的平衡。

　　個案二：

　　李雯今年30歲，單身，現(xiàn)為一家廣告公司主管，每月收入為8000元左右。除去房屋月供、吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有4000元的儲蓄，現(xiàn)有將近15萬元的存款。

　　去年，李雯以銀行按揭方式購購了一套面積約為90平米的小兩居，每平米7千元，總房價為63萬元，頭付2成貸款，月供加上物業(yè)費是3500元。由于她房屋所在的朝陽CBD區(qū)域整體租賃價格高，因此她采用的是以租代養(yǎng)的投資模式。她目前自己住一間，另一間以每月1500元租出去，這樣她每月只需為房子花費2000元左右。

　　由于李雯現(xiàn)在是單身，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，她還將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃。目前她已經(jīng)將現(xiàn)有儲蓄資金根據(jù)市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產(chǎn)品，開放式基金或理財型保險產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產(chǎn)。

　　根據(jù)李雯的個人情況，專家建議，除了以組合投資獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報外，她較好還要購購健康保險，以解除后顧之憂?，F(xiàn)階段我國醫(yī)療費用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費用。而據(jù)了解，李雯所在公司并沒有參加我國的基本醫(yī)療保險計劃，也沒有為其購購商業(yè)團體健康保險，因此自己購購重大疾病保險和健康險勢在必行。

　　個案三：

　　34歲的王月萍是一研究所的管理人員，她的先生是外科醫(yī)生，他們有一個6歲的兒子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事務都由她負責。他們4年前購購了一套商品房，現(xiàn)在每月須償還2000 元貸款，再加上家庭的基本開銷，王女士每月可以節(jié)余4000元左右，家庭現(xiàn)在共有20萬元左右的積蓄，這些錢幾乎都是銀行存款和國債。

　　分析王女士的財務狀況可以發(fā)現(xiàn)，她除了存款外，沒有別的增值手段，所以建議她在沒好的投資方向時(收益率低于貸款利率)，可以選擇提前部分或全部償還住房貸款，并把存款轉(zhuǎn)為收益較高的憑證式國債或現(xiàn)在價格正低的后端收費基金。還可以選擇一些回報較好的企業(yè)債券，這種債券雖然時間較長，但是風險較小，申請上市交易后，流動性也較強，收益高于同期儲蓄、國債的收益率。另外，對于王女士的外匯存款，建議到銀行辦理簽約，進行外匯購賣，雖然外匯購賣有一定的風險，但如果比較小心在意地操作的話，通?？梢垣@得5%以上的年收益率是不成問題的，何況在不做交易時，同時還可享受一定的利息收益。

　　其次，專家建議王女士以“定期定額”法，可以將孩子的壓歲錢等資金在每月固定時間，購入固定金額的基金或股票。而且在“定期定額”法的具體操作中，還要注意使用在價格高時少購一些，價格低時多購一些的簡單方法，以便能更有效幫助王女士降低購證券的風險，獲得較穩(wěn)定的收益。由于此方法投資時間較長，其實質(zhì)意義在于可為孩子的長期教育投入作必要的資金準備。另外，當孩子上小學四年級以后，可以把零存整取改為教育儲蓄，好處在于可以享受同檔次定期的利率，并且免稅。

　　總體來看，王女士家庭現(xiàn)在還處于家庭財產(chǎn)積累期，個人資產(chǎn)余額尚不多，抵御風險的能力較差，所以整體上應當執(zhí)行較為穩(wěn)健的理財方式，將其家庭主要資產(chǎn)投資于風險較小的領(lǐng)域，具體資金分配為：40%儲蓄和債券，20%外匯，30%基金和股票，10%保險，這應該是一個比較合理的組合。

　　個案四：

　　今年38歲的姜朝云在當了多年醫(yī)生后，于兩年前投資十多萬元創(chuàng)辦了一家美容。事業(yè)的順利發(fā)展給她帶來了可觀的收入。她說，雖然自己收入不低，但自己的消費觀是購購商品并不一定要崇尚品牌，她每月的個人消費大概在4000～5000元。

　　姜女士有個幸福的3口之家。她的積蓄除了給自己、丈夫和兒子購購一些保險外，主要花在三方面：一是投資于美容的下一步發(fā)展；二是投資股市，目前她在股市上有四五十萬元投資，但她說自己不是什么投資高手，挑幾只業(yè)績好、有題材的活躍股，隔一段時間跑進跑出，雖然收益不多，總比銀行存款的利息要高些；三是家庭消費，雖然這方面花費占她總收入的比重不大，但她還是強調(diào)要有計劃、不亂花錢的，因此每月初她都會對家庭消費有一個大致的計劃安排。

　　談到今后的打算，姜女士表示，目前她考慮在一兩年內(nèi)，在北京市再建兩家分店。她說，房子已經(jīng)購好了，較近準備購一輛比較好的車，有了車在往返幾個店的路上可以節(jié)省不少時間，可以更好地發(fā)展自己的事業(yè)。

　　專家認為，對于姜女士而言，她本人已經(jīng)有了很好的理財頭腦，對于自己掙來的錢做到了合理安排、現(xiàn)實消費。在股票的投資上，也不一定要勉強自己，如一定要參與，可以從事長線投資，選擇一些績優(yōu)股進行股票投資，以現(xiàn)有的炒股收益為本金繼續(xù)操作，不要再投入新資金，避免股市風險。

　　個案五：

　　張佳慧是一名印刷廠工人，今年43歲，丈夫在一家銀行工作，還有一個17歲的女兒在讀高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每個月日?；旧铋_支大約為1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存銀行2000元，其他方面花費大約三四百元，比如朋友交往、給孩子購一點保險什么的。

　　4年前張佳慧愛人單位搞房改，分期付款購了一套兩室一廳住房，房錢總共不到7萬元，分5年付清，頭期付款2萬元后，每年大約要1萬多一點，今年是較后一年了。張佳慧打算等房子錢付清以后，正好孩子面臨高考和上大學，就要在孩子身上多準備一些錢了。因為愛人在銀行工作，對股票知識有一點了解，今后條件允許的話，她也想炒炒股票。但是目前這一兩年還不行，一是沒有錢，二是要照顧孩子準備高考，沒有時間盯著。

　　張女士一般到家門口附近的超市購購日常用品，那里的東西比較實惠。蔬菜、水果和肉類一般到自由市場購購，在那里購既便宜又新鮮。全家人的衣服基本都在打折和優(yōu)惠時才購，那時可以便宜一些。她想等明年付清了房錢，生活就會寬裕一些了。

　　專家認為，張女士的生活就現(xiàn)在而言是有一定的緊張。對于合理安排現(xiàn)有的收入有小小的建議，給小孩購衣服不一定要父母親為其 ，可以定期給小孩適度的零花錢，讓其自行安排，這樣既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子從小就形成良好的用錢習慣，知道量入為出。對于投資于股票，同樣也是可以投資于績優(yōu)股，進行長線投資，不用花太多的精力。


（理財）

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