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挑款合適的還貸方式

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 565 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

選擇還款方式,沒(méi)有較好的,只有較適合的。每個(gè)人在選擇還款方式時(shí)都應(yīng)從多方面綜合考慮之后再做出判斷,而這些綜合因素的排列組合又是千變?nèi)f化的,因此選擇還貸方案一定要因人而異、因事而異。

平均還款法

此類產(chǎn)品多是按照貸款期限平均或按固定規(guī)律分配貸款本金和利息,使借款人月供的壓力在貸款期間比較統(tǒng)一。這也是較傳統(tǒng)的還款方式,適合于一般老百姓,操作簡(jiǎn)便。

1、按月等額

又稱等額本息還款法,指借款人每月以相等的金額(分期還款額)償還貸款,其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金。

適用人群:此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額相等,但其中利息逐月遞減、本金逐月增加。適用于大眾。

2、按月等本

又稱等額本金還款法,指借款人每月須償還等額本金,同時(shí)付清本月應(yīng)付的貸款利息,而每月歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。

適用人群:此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額遞減,其中本金逐月相等、利息逐月減少。適用于大眾。

自由安排法

此類產(chǎn)品多根據(jù)借款人在貸款期限內(nèi)根據(jù)申請(qǐng)的貸款種類和還款能力的變化自助安排還款進(jìn)度。這些新興還款方式,適合于較為熟悉經(jīng)濟(jì)或金融產(chǎn)品、具有較強(qiáng)的投資理財(cái)意識(shí)和判斷分析能力的專業(yè)客戶,有些操作會(huì)相對(duì)復(fù)雜,但可以起到讓借款人合理調(diào)配資金、創(chuàng)造更高價(jià)值的作用。

1.到期一次還本付息(利隨本清)

又稱期末清償法,指借款人需在貸款到期日還清貸款本息,利隨本清。

適用人群:此種方式一般適用于期限在一年以內(nèi)的貸款客戶,通常是有價(jià)單證(如:銀行存單、國(guó)債等)質(zhì)押貸款。

2.按月還息、到期還本

指借款人每月只償還利息,在貸款到期日一次還清貸款本金。

適用人群:此種方式一般也只適用于期限在一年以內(nèi)的貸款,與前一種所不同的是能夠適當(dāng)緩解到期還款的壓力,通常是出國(guó)留學(xué)貸款。

3.等比累進(jìn)還款法

借款人每月以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款,其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金,按還款間隔逐期歸還,在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法還會(huì)分為等比遞增還款法和等比遞減還款法,通常比例控制在0至(+/-100)%之間,且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。

適用人群:此種方法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān),如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì),則可選擇等比遞增法,減少提前還款的麻煩;如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì),則可選擇等比遞減法,減少利息支出。

4.組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還,根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況,頭先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段(t),然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間,每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額,未歸還的本金部分按月計(jì)息,兩部分相加即形成每月的供款金額。

適用人群:目前,市場(chǎng)上推廣比較好的隨心還、氣球貸就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活的按照借款人的意愿規(guī)劃還款進(jìn)度,真正滿足個(gè)性化需求。對(duì)于自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶可嘗試此種方法。

綜合搭配法

此類產(chǎn)品并無(wú)明確的設(shè)計(jì)原則,通常是銀行根據(jù)其自身的產(chǎn)品體系框架,結(jié)合客戶的具體需求,在房貸還款的某一細(xì)微環(huán)節(jié)上做文章,提供更為精細(xì)化的產(chǎn)品搭配銷售的優(yōu)惠項(xiàng)目或便捷方式。

1.寬限期法

即在貸款合同約定的還款周期(按月/季/年)內(nèi)(較后一期除外)增加還款寬限期,借款人在寬限期內(nèi)歸還每期還款額的,視同正常還款,不計(jì)收寬限期罰息;超過(guò)寬限期還款的,將按實(shí)際違約天數(shù)(含寬限期天數(shù))計(jì)收罰息。

適用人群:此種方法主要是解決一些客戶臨時(shí)出差或遇特殊情況而出現(xiàn)的非惡意臨時(shí)欠款問(wèn)題,通常銀行會(huì)對(duì)他們的優(yōu)質(zhì)客戶給予此種配套優(yōu)惠方案。

2.“雙周供”法

是打破傳統(tǒng)的按月還貸周期,為貸款客戶制定的每?jī)芍軞w還一次貸款的計(jì)劃,每次還款額約為原月供的一半左右。選擇“雙周供”后,由于銀行每?jī)芍芸劭钜淮?,客戶還款率相對(duì)提高了,可適當(dāng)幫客戶節(jié)約貸款本金的使用,因此客戶負(fù)擔(dān)的利息會(huì)減少。

適用人群:此種方法是個(gè)完全的“舶來(lái)品”,主要適應(yīng)國(guó)際慣例(特別是歐美國(guó)家)的周薪制客戶,因此,對(duì)外籍人士或外企雇員且仍舊采用周薪制的職員比較適合。

3.“存抵貸”法

“存抵貸”是為滿足那些經(jīng)常有余錢以備不時(shí)之需的客戶而設(shè)計(jì)的。一般模式為:客戶只需將閑散資金存放在個(gè)人按揭貸款扣款賬戶上,超過(guò)X萬(wàn)元(各銀行標(biāo)準(zhǔn)不同)后銀行會(huì)按比例將其視作提前還貸,節(jié)省的利息作為理財(cái)收益返還給客戶,既緩解了其還貸壓力,又保證了資金的流動(dòng)性。

適用人群:此種產(chǎn)品是房貸產(chǎn)品與理財(cái)概念真正意義上的有機(jī)結(jié)合,使得客戶的資產(chǎn)和負(fù)債能夠相互融通,實(shí)現(xiàn)客戶資金安排上的便利。主要適用于資金周轉(zhuǎn)量大且頻繁的客戶。 (作者系中國(guó)光大銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李瑩)

相關(guān)信息:房貸明年執(zhí)行新利率 提前還貸五種方式比比看

明年1月1號(hào)起,銀行將執(zhí)行新的利率,貸款購(gòu)房一族將面臨是否提前還貸和如何還貸的問(wèn)題。在此,我們用一個(gè)例子,向房貸一族提供五種提前還貸的選擇方案。

這是一套2007年4月份購(gòu)購(gòu)的價(jià)格為100萬(wàn)元的房子,頭付30%后,貸款額為70萬(wàn)元,貸款期限20年。按等額本息還款法計(jì)算,房子的月供為5031.18元,20年利息總支出高達(dá)507485.08元。從明年1月1日起將執(zhí)行新的利率6.6555%,房主決定提前還款。以此案為例,對(duì)目前市場(chǎng)上存在的五種提前還款方式進(jìn)行了比較。

種:將所剩貸款一次還清。利息總額就是提前還貸前的利息額,27972.01元。

利息總額=提前還貸前的利息額=27972.01元。

種:部分提前還款,月供不變,縮短還款期限。提前還款10萬(wàn)元,仍保持之前的月供水平即:5031.18元,貸款期限則縮短為15年7個(gè)月。這樣,利息總額為390353.07元。

第三種,部分提前還款,減少月供,還款期限不變。提前還款10萬(wàn)元,貸款期限剩余19年4個(gè)月,月供減少為4509.49元。這樣,利息總額為486450.1元。

第四種,部分提前還款,減少月供,縮短還款期限。提前還款10萬(wàn)元,月供減少為4982.55元,還款期限縮短為16年。利息總額396897.93元。

第五種,部分提前還款,增加月供,縮短還款期限。提前還款10萬(wàn)元,月供增加為6720.06元,還款期限縮短為10年。利息總額246657.49元。

由此看來(lái),種和第五種的還款方式是較經(jīng)濟(jì)的。專家提醒,選擇哪種還款方式,較重要的是要看自己的經(jīng)濟(jì)情況,凡事都要量力而為。

3招應(yīng)對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)

央行頻頻加息,房貸的雪球也越滾越大,不少市民隱隱擔(dān)憂:這么重的負(fù)擔(dān)壓在身上,萬(wàn)一發(fā)生意外,沒(méi)還完的房貸怎么辦?您先別著急,目前,市面上已經(jīng)有3種方式規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

選固定利率房貸

目前,光大等銀行推出了15年至20年的固定利率房貸,利率高于現(xiàn)行的房貸利率,今后再次加息仍維持現(xiàn)有利率。中信銀行南京分行貴賓理財(cái)經(jīng)理王梅媛表示,選擇固定利率不失為一種規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式,比較適合兩類人群——風(fēng)險(xiǎn)偏好較保守的客戶,愿意提前承擔(dān)利息負(fù)擔(dān)以避免可能更多的利息支出;加息預(yù)期強(qiáng)烈,收入穩(wěn)定且有長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃,并希望將支出固定化的客戶。而目前經(jīng)濟(jì)緊張、未來(lái)預(yù)期收益較好的購(gòu)房者則不一定要選擇固定房貸,否則會(huì)使當(dāng)前負(fù)擔(dān)過(guò)重。

    房貸險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

房貸保險(xiǎn)指的是,當(dāng)投保人夫妻雙方中任何一方遭遇意外、導(dǎo)致家庭失去了繼續(xù)還貸的經(jīng)濟(jì)能力時(shí),保險(xiǎn)公司將承擔(dān)起夫妻雙方的還貸責(zé)任。

平安產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司有關(guān)人士介紹,這種產(chǎn)品的年平均費(fèi)率在萬(wàn)分之五左右,如果貸款30萬(wàn)期限15年,粗略算下來(lái),折合到每個(gè)月的保費(fèi)為10元出頭,貸款15年的總保費(fèi)約為“30萬(wàn)×萬(wàn)分之五×15”。有了這一保險(xiǎn),借款人夫妻雙方中任何一方遭受保險(xiǎn)事故,夫妻雙方的還貸責(zé)任全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān),而住房仍歸借款人,親人不必在悲痛之余還背上巨額債務(wù)或面臨被銀行收回房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),可以繼續(xù)安居無(wú)憂。當(dāng)然這種“意外”僅指意外傷害事故,“意外失業(yè)”不算作“意外”。

房貸與理財(cái)結(jié)合

興業(yè)銀行推出了“房貸利率寶”。市民按揭貸款后,購(gòu)購(gòu)一定數(shù)量的“房貸利率寶”理財(cái)產(chǎn)品,但無(wú)需繳納上述理財(cái)資金款項(xiàng),只需繳納名義理財(cái)資金3%的履約保證金。然后按照名義理財(cái)資金金額獲得收益,并用此減少客戶在個(gè)人住房貸款利息支出上的壓力。

深發(fā)展開(kāi)辦了“存抵貸”理財(cái)帳戶。市民辦理貸款后,可申請(qǐng)開(kāi)立這個(gè)賬戶,并和貸款相關(guān)聯(lián)。銀行再根據(jù)房貸理財(cái)賬戶每天營(yíng)業(yè)結(jié)束時(shí)的存款余額和關(guān)聯(lián)貸款本金余額的情況,按協(xié)議約定計(jì)付一定的理財(cái)收益,從而抵消部分貸款。(李冪)

提前還貸流程(相關(guān)鏈接)

1.先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求,注意提前還貸是否須交一定的違約金。

2.向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及較低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。

3.按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)。

4.借款人攜相關(guān)證件到借款銀行,辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。

5.提交《提前還款申請(qǐng)表》并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)即可。

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