我想住寬敞的房子，有自己的書房，有明亮的客廳，有可以關(guān)起門來(lái)的雜物間。

　　幸運(yùn)的是，我此生能夢(mèng)想成真！至今，我已有了兩次購(gòu)房經(jīng)歷。凡事親歷才會(huì)學(xué)到，回想自己前后時(shí)隔11年的兩次購(gòu)房經(jīng)歷，期間的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可以與大家分享。呵呵，但愿你能從傻傻的我這里學(xué)到聰明。

　　套房：購(gòu)早了

　　1996年春天，我們工作穩(wěn)定，收入逐年上升，女兒已上小學(xué)4年級(jí)，從小家庭的角度講，早期白手起家艱苦打拼的階段已經(jīng)過去，一切都開始安逸起來(lái)。于是，有了十萬(wàn)元積蓄的我們，開始實(shí)施置業(yè)夢(mèng)。

　　當(dāng)時(shí)上海的房?jī)r(jià)還沒有起來(lái)，一路看房，享受著很受尊重的待遇。經(jīng)過選擇，我們?cè)趦?nèi)環(huán)線邊上、靠近**2號(hào)線處購(gòu)了一套3室1廳110平方米的房子，每平方米3620元，總價(jià)約39萬(wàn)元。這套房子較讓我們心儀的是從客廳能看得到水，每天清晨，太陽(yáng)透過東面小陽(yáng)臺(tái)的玻璃門照進(jìn)來(lái)，一屋的陽(yáng)光，讓人心曠神怡；放眼望去，水波蕩漾，水汽繚繞，令人如夢(mèng)如幻。很多年后，老公談到這套房，還為這些年享受的陽(yáng)光水景而得意。

　　[學(xué)習(xí)心得]

　　購(gòu)房除了價(jià)位的高低，居住的舒適度是很重要的。好的房子讓人久居生情、難以割舍，這種生活的享受，不是所能購(gòu)得到的。

　　我們選擇頭付3成、8年按揭貸款，采用的是等本還貸法。因?yàn)榈缺具€貸的利息支出會(huì)少于等額還貸法。頭付之后，房子還在施工，我們耐心等待，到年才正式喬遷新居。搬新家的感覺，竟像新婚般令人喜不自禁。畢竟，擁有一套心儀的房子，在里面享受生活很邂意。

　　但沒有想到的是，我的套房子購(gòu)早了。在我購(gòu)下新居后的一段時(shí)間，房?jī)r(jià)還在往下走，此后政府為了刺激樓市，從1998年起出臺(tái)了個(gè)人購(gòu)房可享受所得稅抵扣政策，而我們就不能享受了。我的同事很聰明，找茬與開發(fā)商打官司，將原先已簽訂的購(gòu)房合同廢除，再重新簽約，為的就是享受退稅政策。一些在我之后購(gòu)房的朋友，一年退稅就有2萬(wàn)多，真的是很幸福的事。

　　[學(xué)習(xí)心得]

　　趕得早不如趕得巧。對(duì)于無(wú)房或住房過小的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)房是早晚要做的事，要是能搭上政策的便車，享受更多實(shí)惠，實(shí)在是幸運(yùn)的事。向朋友借錢是要還的，用政策省錢不用還哦。從這個(gè)意義上說(shuō)，我購(gòu)得有點(diǎn)早，沒能享受到契稅減半、購(gòu)房退稅等優(yōu)惠。盡管如此，我還是很滿足，因?yàn)槭潞笞C明，這套房的房?jī)r(jià)基本購(gòu)在了底部?jī)r(jià)。

　　套房：購(gòu)得太晚了

　　2003年，我們套房的貸款終于還清了，而此時(shí)，上海的房?jī)r(jià)開始上漲。套房的單價(jià)從每平方米3620元上漲到每平方米8000元，這讓一家人覺得家庭資產(chǎn)隨著房?jī)r(jià)增值不少。也從2003年開始，家庭負(fù)債基本為零，我們過起了"無(wú)債一身輕"的悠閑生活。所有的工作收入都可以輕松消費(fèi)，每年2次的旅行也很盡興，還有余錢做股票、購(gòu)債券。

　　這段日子，女兒考初中、高中、大學(xué)，緊張的學(xué)習(xí)生活牽動(dòng)全家人的精力，再加上對(duì)已有的居住環(huán)境都比較滿意，竟沒有人想到再購(gòu)置一套新房產(chǎn)。一家人就這樣按部就班地生活著，房?jī)r(jià)還在悄悄攀升，只是沒人在意。

　　時(shí)間飛快，轉(zhuǎn)眼到了2007年夏天，半夜，女兒突然嘔吐腹瀉不止。我?guī)B夜去醫(yī)院掛急診，打點(diǎn)滴，直到天凌晨才回家。一夜折騰下來(lái)，我們筋疲力盡，這時(shí)，感覺我們7樓沒有電梯的房子太高太高，爬樓梯好累好累。從醫(yī)院回家上樓，看到女兒吃力的樣子，我很是心疼，再想到自己也已年過半百，以后養(yǎng)老，這套房顯然有致命弱點(diǎn)。就在這一刻，我萌發(fā)了購(gòu)入一套電梯房的想法。

　　[學(xué)習(xí)心得]

　　購(gòu)房的需求會(huì)因家庭生活或家庭成員年齡的變化而再生。顯然，這次購(gòu)房不是僅僅改善居住條件，而更多的是享受生活，安渡晚年，因此，之前我們會(huì)更多關(guān)注上班出行是否方便，而此時(shí)則以生活方便、安逸、舒適為重。

　　值得慶幸的是，2005年至2007年的股市大牛行情，讓我們的家庭資產(chǎn)增加了100多萬(wàn)元，所以當(dāng)購(gòu)房的念頭一起，就再也揮之不去，因?yàn)?保衛(wèi)勝利果實(shí)"的強(qiáng)烈意愿增強(qiáng)了我們的購(gòu)房沖動(dòng)。

　　由于是今后養(yǎng)老之用，我們便以地段換面積，購(gòu)入復(fù)式房，讓生活環(huán)境更上一層樓。在相繼看了十幾套房屋后，終于定下了一套中環(huán)附近、周圍商業(yè)較繁榮的頂層復(fù)式房。此時(shí)該地段房?jī)r(jià)已經(jīng)升到每平方米1.3萬(wàn)元，總價(jià)250萬(wàn)元。我們選擇了用股市贏利部分100多萬(wàn)元做頭付，向銀行貸款70%，考慮到通脹因素，采用等額本息還款方法，每月還款額1.3萬(wàn)元，還款期19年。

　　當(dāng)時(shí)，對(duì)這樣的還款計(jì)劃我們并沒有太大的擔(dān)憂。一是在我和老公退休前，我們的收入水平可以負(fù)擔(dān)；二是當(dāng)時(shí)對(duì)股市的前景比較樂觀，認(rèn)為那些投資股票的本金每年賺10%的收益不成問題，這樣的收益高于銀行給我們的優(yōu)惠利率(當(dāng)時(shí)還沒有加息，也沒有套房的政策)6.555％，等于是用銀行的錢做差價(jià)。

　　樂觀情緒下的決策沒料到年就遭遇了金融危機(jī)，2008年股市暴跌，老公提前退休，我一下子感到1.3萬(wàn)元的還貸額變成了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從前的瘋狂購(gòu)物、休閑旅游都遙不可及。我們家從無(wú)債的輕松日子，一下子淪落到為還債心煩意亂的地步?，F(xiàn)在，我們決定把股市的資金撤出一部分，進(jìn)行提前還款，以降低月還款額。

　　我感到自己的套房購(gòu)得太晚了，不僅錯(cuò)過房產(chǎn)升值的大好時(shí)機(jī)，還因自己離退休越來(lái)越近、收入面臨大幅縮水而頗感壓力。

　　[學(xué)習(xí)心得]

　　還貸壓力與家庭的收入水平直接相關(guān)，收入越高，還貸壓力越輕。家庭收入會(huì)變化，面對(duì)變化，及時(shí)調(diào)整貸款余額是必要的。一般來(lái)說(shuō)，月還款額較多只能是家庭收入的一半，這樣就不會(huì)影響家庭生活質(zhì)量。

　　總體而言，經(jīng)過兩次購(gòu)房的磕磕碰碰，我要總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是--

　　、購(gòu)房要乘早，更要跟政策

　　年輕的時(shí)候，如果有了購(gòu)房的需求，就趁早出手。一是購(gòu)房會(huì)成為年輕人人生奮斗的動(dòng)力。比如，將要結(jié)婚的新人需要為婚房考慮；寶寶即將誕生的家庭可能需要換置大房等等，這些都會(huì)促進(jìn)購(gòu)房者更努力地工作。二是年輕人處于工作上升期，他們的工資收入會(huì)不斷上升，開始有些吃力的還款金額，可能幾年后就變得輕松不少。而伴隨著還款的進(jìn)行，家庭凈資產(chǎn)也在逐步增加。房產(chǎn)成了年輕人多年工作打拼的較好財(cái)富積累與體現(xiàn)。而你如果已經(jīng)決定購(gòu)房，那一定不要錯(cuò)過政策紅包。購(gòu)在政策鼓勵(lì)期，可以省下很多錢。

　　、房貸貸多少早盤算

　　要控制每月還貸額度。每月收入不能全部用來(lái)還貸款，起碼要留出保障基本生活和應(yīng)急花銷的部分。這樣，才能在購(gòu)房的同時(shí)不降低生活質(zhì)量，也不會(huì)造成家庭現(xiàn)金流緊張、還款壓力巨大的困境。

　　另外，在制訂還款計(jì)劃時(shí)，不能將不穩(wěn)定的收入考慮在內(nèi)。比如股市的收益。雖然投資股市長(zhǎng)期看漲，但歸還銀行貸款是每月定期定額的，一旦股市深跌而還款日來(lái)臨，會(huì)很被動(dòng)。

　　第三，選擇等額本息法還是等額本金法因人而異

　　前者在還款期間，每月還款總額不變，比較適合成長(zhǎng)期家庭。由于通貨膨脹及工資收入的上升，開始覺得有些吃力的還款額可能幾年后就變得輕松了。而后者的還款金額每月遞減，開始可能需要上萬(wàn)元的還款，到較后幾期可能只需幾千元。這對(duì)于50歲以上人情比較適合。由于他們面臨退休后收入下降的情況，可以在有工作收入時(shí)，歸還較多的欠款，而退休后逐漸降低還款額。這樣不容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　[還貸方法"私房話"]

　　從前后兩次、時(shí)隔11年我的購(gòu)房經(jīng)歷來(lái)看，選擇怎樣的還款方式也大有講究。

　　次，我們選擇了等本法，就是每月還相同的本金和越來(lái)越少的利息，這樣的方法好處是還款壓力越來(lái)越輕，且總利息支出較少，但一開始的還款壓力會(huì)較大；次，我們選擇了等額本息法，這種方法的好處是每月還款額度相等，便于資金安排，但總利息支出較大。

　　在實(shí)踐中，我感覺自己兩次的選擇都選錯(cuò)了。

　　次，我們夫婦倆年富力強(qiáng)，工作收入節(jié)節(jié)上升，我們卻選擇了等本還貸，使得一開始?jí)毫^大。而事實(shí)上，因?yàn)槊磕隃睾屯q的存在，我們?cè)谶€款早期的錢更值錢啊！所以要我目前做選擇，我會(huì)建議年輕的、職業(yè)生涯穩(wěn)定的購(gòu)房人選擇等額還貸，可以減輕還款早期壓力并更多享受生活；而到后期，隨著收入水平的提高，實(shí)際的還貸壓力也會(huì)下降。

　　次，我們選擇了等額本息法，但目前來(lái)看，這一方法不適合行將退休的中老年人，因?yàn)橥诵莺?，我們的收入水平?huì)大幅度下降，盡管有兒女同時(shí)作為還貸人，但在我們傳統(tǒng)意識(shí)里，其實(shí)并不希望將負(fù)債傳遞下去。還不如集中資金加快還本，退休后可以安享輕松生活。

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽(yáng)光！