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貸款利息一降再降 房貸族可以考慮提前還貸了

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 498 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
房貸新規(guī)一條條出臺,貸款利息又一降再降,再加上臨近年末,對許多人而言,現(xiàn)在是重新審視家庭房貸,重做計劃的好時節(jié)了。往年這個時候都是提前還貸的高峰,但今年,很多"房奴"開始打起了"小算盤":"降息了,手頭的閑錢是提前還掉好呢還是用來投資?"

  個人投資賺錢難 虧錢易

  安全意識強的市民還應(yīng)以提前還貸為主

  市民蔣先生的房貸還有20多萬元沒有還清,到10月底,他積攢了6萬元,準(zhǔn)備向銀行申請?zhí)崆斑€上6萬元。但還沒有到正式還款時間,貸款利率連續(xù)下調(diào)、房貸新政出臺讓蔣先生改了主意:"把這筆錢放到明年再還,就可以執(zhí)行新的利率了,而且,說不定今年還會降息,明年還款應(yīng)該能省下不少錢吧。"

  但也有人覺得,今年的投資環(huán)境不好,不管是股票還是理財產(chǎn)品,投什么就虧什么,還不如把這些錢直接用來還貸款,這樣心里也舒坦。

  對此,工商銀行高新支行財富管理陳凌云認(rèn)為,降息通道中,是否提前還款也要因人而異。

  "如果客戶購購的房產(chǎn)以投資為主,且房價已經(jīng)有了一定的漲幅,而本身的工作也不是很穩(wěn)定,我建議還是提早還掉。如果客戶購購的是頭套自住房,且符合'頭付2成,利率7折'的條件,我建議他(她)還是要享受這個政策帶來的優(yōu)惠。"

  據(jù)記者了解,如果部分市民能享受到明年較優(yōu)惠的7折房貸利率,5年期以上的房貸利率應(yīng)為5.04%,而5年期存款利率是5.13%,那么,有了閑錢的客戶,提前還房貸不如存銀行劃算。

  對于是不是提前還貸,陳凌云認(rèn)為,關(guān)鍵要看市民的投資收益能不能高于貸款利率,如果前者明顯高,就不必提前還款。但目前投資環(huán)境不盡如人意,能夠獲得較高投資收益的渠道很少,安全意識強的市民還應(yīng)以提前還貸為主。

  準(zhǔn)備提前還款的房貸者

  適合選擇"等額本金"的還款方式

  對于剛準(zhǔn)備加入"房貸大軍"的客戶,還款方式的選擇也很重要。目前銀行主要有兩種還款方式:等額本息和等額本金。如果貸款30萬元,以20年還款期計算,選擇前者,每月還款1986.5元,20年的利息總額是176760.55元;選擇后者,則個月還款額2552元,以后每月遞減6元多,20年累計利息總額是153999元。

  以上兩種還款方式各有優(yōu)劣,前者盡管利息總額較大,但由于前期還款較少,主要適合收入穩(wěn)中有升、經(jīng)濟條件不允許前期投入過大的家庭。后者盡管前期還款量大,但是貸款人本金歸還得快,適合準(zhǔn)備提前還款的人群。同時,那些年紀(jì)已上了40歲的房貸客戶,為了緩解以后的還款壓力,也適合選擇等額本金的還款方式。

  還貸年限已超一半、已還本金大于利息

  提前還款意義就不大

  降息后提前還貸有講究。還房貸之前,較好算一筆賬,因為不是所有的提前還貸都能省錢。比如,還貸年限已經(jīng)超過一半,月還款額中本金大于利息,那么提前還款的意義就不大。

  大多數(shù)購房者的貸款期限都為五年以上,如果提前還貸采用縮短貸款期限的方法,提高每月還款額,就可以有效減少利息支出。這樣做,既不需要占用大量的資金,也不會影響投資計劃,節(jié)省的利息還比單純抵充本金的方法更多。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次,省息的效果就更明顯了,而且,在降息過程中,往往短期貸款利率下降的幅度更大。

  還貸小貼士

  A、用足公積金貸款

  B、月供不能超過家庭月凈收入的40%,經(jīng)濟不景氣的話,較好不要超過家庭月收入的20%

  C、要儲備至少6個月的房貸資金,以備不時之需。

  D、不要怕麻煩,要多選擇幾家銀行,多問一些產(chǎn)品,讓銀行為自己做房貸還款的測算,尤其要關(guān)注公積金的貸款額度、利率的優(yōu)惠程度、提前還貸的約定、氣球貸、隨貸隨還等產(chǎn)品的了解等,可以節(jié)省利息,保留一些投資機會。

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