案例

　　個人資料：葉先生，40歲，企業(yè)銷售負(fù)責(zé)人，月工資2500元，年收入5萬元至10萬元。妻子39歲，教師，月工資2500元，年收入4萬元。女兒，12歲(初中二年級)。

　　理財目標(biāo)：8年后等女兒大學(xué)畢業(yè)，準(zhǔn)備在上海、杭州或?qū)幉ㄟ@三地中，選一地購置房產(chǎn)，同時需要進(jìn)行養(yǎng)老金準(zhǔn)備，風(fēng)險承受較大。

　　家庭收支情況：

　　一、 收入：除夫妻二人收入外，另有出租店面房年收入3.6萬元。

　　二、 支出：

　　1. 日常生活開支1500元，年開支約1.8萬元。

　　2. 每月基金定投1500元，年開支約1.8萬元。

　　3. 葉先生已購購康寧終身和康寧定期保險各2份，年支出6600元。

　　4. 女兒在外地念書，年需3萬元。

　　5. 其他支出2萬元。

　　三、 資產(chǎn)：

　　1. 自住房一套96平方米。

　　2. 給父母購購住房一套60平方米。

　　3. 店面房大小3處，本地市值90萬元。

　　4. 參股公司股金40萬元。

　　5. 目前現(xiàn)金5萬元，股票及基金14萬元。

　　四、負(fù)債：無

　　理財師評價：由于資料有限，估計葉先生家庭總資產(chǎn)約為240萬元，其中投資資產(chǎn)為104萬元，沒有任何負(fù)債，說明葉先生家庭資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)性很強，財務(wù)安全性較高，且其投資與凈資產(chǎn)比率為43%，投資資產(chǎn)額度適當(dāng)，實物投資與資本投資相結(jié)合，起到了分散風(fēng)險的效果，其收益也較為穩(wěn)定。

　　對于從事店面出租的葉先生來說，保持略高的流動性資產(chǎn)很有必要，但是需要注意流動資產(chǎn)的保存形式，應(yīng)分散于活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場基金，主要用來應(yīng)對家庭日常生活儲備，以及意外事故對家庭生活造成的影響。

　　理財規(guī)劃方案

　　風(fēng)險管理規(guī)劃：葉先生僅有康寧定期和康寧終身共4份保險，對于意外和疾病方面的保障還不是很全面，且其太太作為家庭收入來源之一，也應(yīng)考慮購購適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品進(jìn)行補充。

　　葉先生一家總保額應(yīng)達(dá)到120萬元，保費支出保持在每年12000元左右即可。

　　女兒大學(xué)教育金規(guī)劃：葉先生的女兒4年后，也就是在其16歲時上大學(xué)，屬于較聰明的孩子，其大學(xué)費用考慮中等以上水平。按照目前大學(xué)4年15萬元的費用，學(xué)費上漲率為3%計算，得出4年后，葉先生需要準(zhǔn)備168826元。

　　建議葉先生采用定期定額的方式積累女兒的教育金，假設(shè)投資收益率為8%，則葉先生需要每月投資2996元，等到女兒上大學(xué)時即可擁有168826元的資金儲備。建議將其中的一半投資于指數(shù)型基金，另一半投資于混合型基金，分散風(fēng)險的同時，保持穩(wěn)定的收益，起到資產(chǎn)配置的效果。

　　購房規(guī)劃：購置房產(chǎn)需要考慮的因素很多，諸如購房面積、地段、單價、稅費等。假設(shè)葉先生家庭欲購置的房產(chǎn)總價為100萬元，頭付20%，即為20萬元，貸款80萬元，購房時所繳稅費和裝修費用合計為8萬元，貸款利率為5%，貸款期限為20年。

　　頭先，為了籌集20萬元的頭付款和8萬元的稅費，在購房前的8年時間里，葉先生應(yīng)有所規(guī)劃。

　　其次，償還80萬元的貸款，按照5%貸款利率，20年的還款期限來計算，得出葉先生每月需要準(zhǔn)備5280元的月供款。

　　此項負(fù)擔(dān)較重，且與女兒的教育金規(guī)劃相重疊，建議葉先生家庭將來可考慮購購小戶型住房或通過出售店面來籌集此項費用。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：考慮到葉先生夫婦的年齡，儲備養(yǎng)老金是其眼下急需進(jìn)行的規(guī)劃之一。根據(jù)葉先生家庭目前的生活支出，考慮4%左右的通貨膨脹率，假設(shè)葉先生夫婦均在20年后退休，到那時葉先生夫婦需要的養(yǎng)老金為83263元/年。20年的退休生活至少需要1965254元的退休金。

　　由于積累退休金的時間長達(dá)20年，因此，其投資品種的風(fēng)險和收益都會通過貨幣時間價值進(jìn)一步放大，可選擇風(fēng)險相對較高的產(chǎn)品進(jìn)行投資。假設(shè)投資收益率為8%，則葉先生家庭每月需要投資3336元，到退休時即可積累到1965254元。

　　考慮到葉先生將會在上海、杭州或?qū)幉ㄈ刂匈徺徱惶鬃》?，現(xiàn)有的兩套住房可用來進(jìn)行養(yǎng)老使用，通過對外出租、出售或者通過銀行進(jìn)行“倒按揭”等方式進(jìn)行養(yǎng)老，這樣既滿足了養(yǎng)老的需求，同時也不會影響到現(xiàn)有生活品質(zhì)。

　　此外，需要提醒葉先生的是，實業(yè)投資是葉先生家庭的主要收入之一，但其年回報率偏低，可適當(dāng)淘汰掉低回報的店面，加大高回報店面的投入。

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