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80后三口之家月入1.5萬 如何理財4年后換大房

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 554 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
28歲的袁華日前喜得“千金”,開心之余,卻發(fā)現(xiàn)錢到用時方恨少,孩子成了家庭的消費(fèi)主力軍。袁華夫婦原本稅后收入在1.5萬元,以往每月可省下8000元,兩人年終獎也不會低于3萬元。但現(xiàn)在除了日常支出外,他們還多了孩子的一項支出,其中雇保姆每月3000元,奶粉、尿布、衣服等1500元。目前,袁華住房面積約90平方米,無房貸,孩子出生后,眼看房子已不太“容”得下三口子。袁華想在4年后將房子換成120平方米。目前家庭存款約10萬元。

  對此,本報記者邀請渤海銀行北京分行、屆全國十佳理財師姜龍君給袁華夫婦作規(guī)劃。

  初步診斷

  1. 壓縮不必要支出,調(diào)整家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)

  袁華夫婦此前的月度儲蓄率為53%,近一半的收入都用于消費(fèi),主要是孕婦孕期檢查、營養(yǎng)的需求。但孩子降臨后,袁華夫婦就要開始“回歸家庭”,這部分支出可以進(jìn)行壓縮,同時在結(jié)構(gòu)上加以調(diào)整,用“精打細(xì)算”取代以往的“隨心所欲”。比如:雇保姆的時間不需太長,兩三個月后,當(dāng)妻子身體有所恢復(fù)并初步掌握育兒技巧時,便可以辭去保姆。

  2.有效提升家庭各項收入,盡快構(gòu)建三口之家的保險規(guī)劃

  妻子因生育而受影響的工作及薪酬應(yīng)及時彌補(bǔ),夫婦倆在努力提升工資性收入的同時,要考慮增加投資性收益,選擇中長期的投資品種與保險品種等,儲備孩子的健康和教育基金,并積累置換新居所需資金。

  財務(wù)安排

  袁華夫婦年收入21萬,月度支出可控制在8000元以內(nèi),包括:日常生活開銷3000元,保姆工資1500元,保育費(fèi)用1500元,其他2000元,可實現(xiàn)月度節(jié)余7000元,年度節(jié)余9萬余元(除去家庭保費(fèi)支出后)。

  以袁華夫婦的收入水平,三口之家合計年保費(fèi)支出應(yīng)不少于兩萬元,可選擇具有儲蓄功能的分紅型保險,附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險種,既提供家庭保障,又可積累教育基金。

  理財規(guī)劃

  1.投資規(guī)劃

  現(xiàn)有10萬元存款建議作以下分配:3萬作備付金,應(yīng)對孩子患病或其他家庭意外支出,可分拆為多張3個月定期存款;2萬元用于建立保險保障;其余5萬元做股票投資,其中2萬元可購購折價率較高、管理水平較好的封閉型基金,2萬元用于中、短線操作,1萬元留做備用金。月度結(jié)余7000元:2000元用于ETF基金定投,2000元陸續(xù)投資股市,3000元存3或6個月定期儲蓄,累計一定金額后可合筆存放或購購國債等安全性高的品種。

  2.4年后置換成120平方米的新居

  袁華夫婦現(xiàn)住房面積為90平方米,等價置換尚有30平方米差額,價值不少于40萬元,考慮購房稅費(fèi)及裝修,資金缺口至少60萬元。按家庭積累和上述投資規(guī)劃計算,4年后仍存在一定的資金缺口。

  考慮到其家庭年收入21萬元,在現(xiàn)有利率水平下,按5.94%的7折,期限20年來算,較多可申請154萬元按揭貸款,建設(shè)可按以下兩種方案解決購房款。方案一,以按揭貸款彌補(bǔ)置換差額:4年之內(nèi)的任何時間,均可采取賣掉現(xiàn)有住房,以按揭貸款形式購購120平方米住房,并進(jìn)行裝修。方案二,以增加家庭收入彌補(bǔ)置換資金缺口:提升薪酬或取得高額,4年后賣掉現(xiàn)有住房,全額支付購房及裝修費(fèi)用。

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