對此，本報記者邀請渤海銀行北京分行、屆全國十佳理財師姜龍君給袁華夫婦作規(guī)劃。

　　初步診斷

　　1． 壓縮不必要支出，調(diào)整家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)

　　袁華夫婦此前的月度儲蓄率為53%，近一半的收入都用于消費(fèi)，主要是孕婦孕期檢查、營養(yǎng)的需求。但孩子降臨后，袁華夫婦就要開始“回歸家庭”，這部分支出可以進(jìn)行壓縮，同時在結(jié)構(gòu)上加以調(diào)整，用“精打細(xì)算”取代以往的“隨心所欲”。比如：雇保姆的時間不需太長，兩三個月后，當(dāng)妻子身體有所恢復(fù)并初步掌握育兒技巧時，便可以辭去保姆。

　　2．有效提升家庭各項收入，盡快構(gòu)建三口之家的保險規(guī)劃

　　妻子因生育而受影響的工作及薪酬應(yīng)及時彌補(bǔ)，夫婦倆在努力提升工資性收入的同時，要考慮增加投資性收益，選擇中長期的投資品種與保險品種等，儲備孩子的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。

　　財務(wù)安排

　　袁華夫婦年收入21萬，月度支出可控制在8000元以內(nèi)，包括：日常生活開銷3000元，保姆工資1500元，保育費(fèi)用1500元，其他2000元，可實現(xiàn)月度節(jié)余7000元，年度節(jié)余9萬余元（除去家庭保費(fèi)支出后）。

　　以袁華夫婦的收入水平，三口之家合計年保費(fèi)支出應(yīng)不少于兩萬元，可選擇具有儲蓄功能的分紅型保險，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。

　　理財規(guī)劃

　　1．投資規(guī)劃

　　現(xiàn)有10萬元存款建議作以下分配：3萬作備付金，應(yīng)對孩子患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個月定期存款；2萬元用于建立保險保障；其余5萬元做股票投資，其中2萬元可購購折價率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬元用于中、短線操作，1萬元留做備用金。月度結(jié)余7000元：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續(xù)投資股市，3000元存3或6個月定期儲蓄，累計一定金額后可合筆存放或購購國債等安全性高的品種。

　　2．4年后置換成120平方米的新居

　　袁華夫婦現(xiàn)住房面積為90平方米，等價置換尚有30平方米差額，價值不少于40萬元，考慮購房稅費(fèi)及裝修，資金缺口至少60萬元。按家庭積累和上述投資規(guī)劃計算，4年后仍存在一定的資金缺口。

　　考慮到其家庭年收入21萬元，在現(xiàn)有利率水平下，按5.94%的7折，期限20年來算，較多可申請154萬元按揭貸款，建設(shè)可按以下兩種方案解決購房款。方案一，以按揭貸款彌補(bǔ)置換差額：4年之內(nèi)的任何時間，均可采取賣掉現(xiàn)有住房，以按揭貸款形式購購120平方米住房，并進(jìn)行裝修。方案二，以增加家庭收入彌補(bǔ)置換資金缺口：提升薪酬或取得高額，4年后賣掉現(xiàn)有住房，全額支付購房及裝修費(fèi)用。

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