網(wǎng)友基本信息：

　　江先生，24歲，在安徽合肥做售前技術(shù)人員，每月收入3300元，其他收入2000元，年終獎20000元。目前居住，每月租金550元，每月其他支出2500元。江先生目前有定期存款20000元，活期存款12000元，目前只上了單位的基本社會保險。

　　理財目標：

　　投資較好不要虧，能接受10%以內(nèi)的虧損，目前主要想在合肥購房子，結(jié)婚。 　　

　　一、家庭財務(wù)狀況分析：

　　江先生的結(jié)余比率=（5300-3050）/5300=42.5%，大于30%，說明個人現(xiàn)金流比較正常，財務(wù)還是比較安全。此外江先生的流動資金12000元，基本能夠滿足4個月的生活開支，比較合理，但投資資產(chǎn)偏低，除了20000元定期存款外，沒有任何基金、股票等投資產(chǎn)品。因為目前江先生還很年輕，可承受的風險能力較大，在這方面建議適當投資一些，以起到保值增值作用。

　　此外，江先生個人風險保障方面比較低，建議購購適當比例的醫(yī)療險，保費以不超過年收入的15%為宜。

　　二、家庭理財規(guī)劃建議：

　　1、 現(xiàn)金規(guī)劃：活期存款不動，此外可以辦理一張信用卡，增加資金臨時調(diào)度能力。

　　2、 風險管理規(guī)劃：江先生沒有任何商業(yè)保險，建議購購一定的商業(yè)保險，特別是重疾險。根據(jù)保險的“雙十原則”即以收入10%的保費規(guī)劃10倍于收入的保額，江先生年收入60000元左右，則用于購購保險的保費支出不超過6000元為宜，保額為50萬元，保險資金的頭期來源可以選擇年終獎。

　　建議消費險和儲蓄險組合。 以中國人壽某醫(yī)療計劃為例，每年投入800元，享有10萬元大病險、1萬元住院醫(yī)療、1萬意外醫(yī)療及50元津貼，較高保額20萬元。3250元購購康寧終身保險，保額15萬元，保障終身。同時再購購一定量的定期壽險。

　　3、 投資養(yǎng)老規(guī)劃：考慮到未來養(yǎng)老問題，希望能夠保證享有較好的養(yǎng)老水平，建議每年拿出收入的20%作為未來養(yǎng)老資金的補充。每月500元基金定投，每月500元購購商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　4、投資規(guī)劃：建議20000元的定期存款取出10000元，投資股票型基金或大盤藍籌股，長期持有。

　　以后每年10000元的投資金可從年終獎里支出。

　　作者：國家理財規(guī)劃師（ChFP） 孔祥雷

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