購房，對于生活在一線城市的工薪來說，是一件很不輕松的事情，因而，購房成為他們人生中較為重要的理財目標。據(jù)訊,一般而言，30出頭的他們大多組建了三口之家，在幾年的打拼中，又積累了30萬左右的資金。那么，面對日益高漲的房價，擁有30萬元資金的他們，如何使自己錢生錢的速度超越房價的漲幅，較終圓一個昂貴的購房夢呢？

30歲是成家立業(yè)之年。對于在廣州打拼多年的齊毅來說，現(xiàn)年30歲的他，已按部就班地結婚生子，建立了自己的三口之家，并積累了一筆30萬元的資金。但遺憾的是，他卻還沒有屬于自己的房子，而30萬元的資金想在廣州實現(xiàn)自己的購房夢又是那樣的遙遠。因而，如何讓這筆資產快速穩(wěn)健地升值，是齊毅目前的理財目標。

齊毅2001年大學本科畢業(yè)后，留在廣州從事程序設計類的工作。由于出身農村，又是家里的老大，工作后的齊毅必須承擔一部分家庭經濟支出，包括弟妹的學費、生活開支、建新房子等等。因此，盡管收入還算不錯，生活也很節(jié)省，但齊毅銀行卡上存款數(shù)字的增長卻極為緩慢。

齊毅的妻子葉秋，今年也是30歲。葉秋出生于一個小康之家，是土生土長的廣州女孩。1999年大專畢業(yè)后，葉秋就開始工作，但還是跟父母一起吃住。因此，葉秋的收入只需要負責自己的各種消費，比如：參加日語、法語等補習班，滿足自己在音樂和書籍上的一些愛好等。

2005年3月份，齊毅和葉秋結婚了。結婚自然得有房子。因此，他們兩人在廣州以4200元/平方米的單價按揭了一套76平方米的兩室一廳房。房子總價是32萬元，頭付8萬元，貸款15年，月供2000元。當年12月，葉秋為小家庭添加了一個人，女兒齊麗。

由于葉秋和齊毅都要上班，兩人不得不找保姆來帶小孩。孩子的費用加保姆工資，家庭支出一下子多了近2000元。每月房貸2000元，孩子支出2000元，夫妻生活費用需要2000元……一筆筆的支出數(shù)字讓原本對理財沒什么概念的小兩口，開始有意識地去安排家里開支。

由于變換工作的原因，齊毅的單位離家比較遠。單位與房子，剛好是廣州一南一北兩個點。由于齊毅的公司離葉秋父母家很近。而且，他們所住的房子是100平方米的三室兩廳房，剛好可以讓葉秋一家舒適地生活。綜合考慮了各種因素，夫妻倆決定賣掉新房子，搬回去跟父母一起住，每月象征性地給父母1000元作為房租。

2007年初，齊毅以6300元/平方米的價格賣了新房子。在還清銀行貸款后，還留下了19萬元的流動資金。以8萬元的頭期購房，支付了一年的按揭和銀行利息，一年后盤活19萬元。從投資角度來說，齊毅覺得自己這次購房可謂是回報100%。

今年以來，正是股票和基金市場都很紅火的日子。于是，齊毅把賣房的這筆資金投資到股票、基金中。目前，齊毅手中的資金從較初的20萬元，通過投資升值到約30萬元。其中，流動資金為34000元，5000元購購的是招商現(xiàn)金增利基金，29000元為銀行活期；投資股票上的市值為4.2萬元；基金目前的市值是20.77萬元。

在基金賬戶上，股票型基金有易方達策略優(yōu)選、博時主題行業(yè)、中郵核心優(yōu)選，市值6.4萬元；偏股型基金購入國泰金馬穩(wěn)健、巨田資源、廣發(fā)大盤，市值5.37萬元；平衡型基金有廣發(fā)聚富和廣發(fā)穩(wěn)健增長，市值為3.7萬元；指數(shù)型基金是融通深證100，市值5.3萬元。由于購購套房子時候取出了以前積存的住房公積金，所以目前該賬戶余額為6000元。此外，實物黃金的價值為5000元。

雖然葉秋父母的房子夠大，完全可以讓他們一家三口住得很舒服，但齊毅和葉秋兩人還是希望能有自己的一套三房的房子?？墒牵壳笆种兄挥?0萬元資金，而廣州的房價正處于一個高位運行的狀態(tài)，齊毅不得不放棄了購房的計劃，轉而尋求如何更好地快速穩(wěn)健地積累資金，等2009年初再購個合適的房產。

齊毅是個在專業(yè)方面很有研究的程序設計員，目前的工資為稅后5400元，年收入為6.48萬元。不過，在今年底，齊毅將會換一份工作，月收入在7000元-8000元之間。同時，齊毅目前以技術入股的形式和朋友在做一個項目，預計到2008年年底以后，每年將會有3萬元-5萬元的收益。

而葉秋是一家公司的助理工程師，月收入為稅后4500元，包括1000元的公積金。一般年終獎為3500元，一年的各種過節(jié)補貼性費用為5000元，年收入總共是6.25萬元。其中，葉秋每月的公積金1000元，每隔半年可以累積6000元，她會取出投資到基金中。

在家庭的支出上，齊毅每月1000元作為房租象征性地交給父母，保姆每月的工資固定為1100元，孩子的支出約為600元。同時，葉秋還給父母購了友邦保險公司和中美大都會保險的意外險，每月交費96元。再加上每月其它一些支出，齊毅一家每月支出約為3000元左右。自生下孩子后，兩夫妻都深知集腋成裘的道理。因此，他們每月確保節(jié)約出2000元用于基金定投。包括1000元國泰金馬穩(wěn)健，500元融通深證100和500元廣發(fā)聚富。

除了每月固定的支出外，齊毅一家還有一些不可避免的年支出。每逢年節(jié)，葉秋都會給雙方父母一點錢，一年約4000元。另外，一些親戚朋友等禮節(jié)性的支出一年需6000元。同時，葉秋目前在學習法語，一年的學費為4000元，學習課程要到2009年才能結束。除了這些，齊毅一家一年的保費支出總共約10975元。具體保險品種見下表1。

今年以來，齊毅在證券市場上的約達到了50%。但是，廣州房價的漲幅卻也相當驚人。因此，趁市場紅火的黃金時期，如何更好地規(guī)劃好自己的30萬元資金，錢生錢后實現(xiàn)購房夢是齊毅迫切需要解決的理財困惑。

齊毅一家的理財目標：

1、齊毅計劃在2009年初購個三房的房子，目前資金為30萬元左右。他想盡快累積資金，該如何構建投資組合？股票和基金投資現(xiàn)狀是否需要做調整？

2、葉秋單位有四險一金，而齊毅因為沒有與單位簽合同，沒有其它保障。目前，家人的保障是否需要調整？有哪些保險品種可以參考？

3、家庭的承受風險能力為中高程度。希望通過每月參與定投的方式來積累，這些參與定投的資金是否需要調整或增加，定投的種類是否過于分散？

4、小孩將在明年9月上幼兒園，希望在向購房夢想靠近的同時，能盡早開始準備孩子的教育金。

理財規(guī)劃方案A

一、家庭財務狀況綜合診斷

理財規(guī)劃方案A

一、家庭財務狀況綜合診斷

齊毅夫婦屬于典型的白領，事業(yè)小有成就，目前整體財務狀況基本健康。從資產負債表中得知齊毅一家對理財有正確觀念。從齊毅一家的短期理財目標和目前的資產狀況相對照來看，齊毅需要在理財方面更好的規(guī)劃。

以下我們以家庭資產負債表與收支表為切入點，對齊先生家庭的財務狀況進行梳理。綜合來看，齊毅一家的財務特征及基本建議如下：

1、流動性資產作為家庭的緊急備用金，一般為6個月左右的生活支出，大約是34000元，貨幣基金的收益遠大于活期存款利率，可以將流動性資產的50%--70%左右的資金投資貨幣性資金，以獲取較高的回報。

2、從齊毅和太太從事的職業(yè)得知，他們對股票看盤、研究時間較少。而目前投資股市的風險較大，可以考慮在恰當?shù)臅r間將股票賣出，將資金投資平衡型基金，穩(wěn)健且可以獲取較高的收益。

3、基金投資是齊毅家庭資產占比較高的部分。其中，股票型基金占30%；偏股型占26%；平衡型占18%；指數(shù)型占26%。考慮到齊毅的風險承受能力、股市牛市格局的確定、大盤指數(shù)的震蕩走高及資金急需快速增漲等因素，建議繼續(xù)保持目前偏股型基金和平衡型基金的組合，增加平衡型基金的比例，在穩(wěn)健投資的基礎上獲得較高的回報。

4、齊毅作為家庭主要的經濟支柱，且沒有與單位簽合同，沒有其它保障，要考慮他的保險規(guī)劃。

5、目前齊毅一家與父母同住，父母已退休。在沒有購房前，小孩可以由父母照顧，減少支付保姆工資。

二、綜合理財建議

1、降低購房標準

2007年初，齊毅將現(xiàn)有房子賣掉，盤活流動資金用于基金、股票投資，這一決定是正確的。因為股市、樓市自2005年起就步入了一個持續(xù)增長的階段，齊毅借助兩市攀升的強勁勢頭，實現(xiàn)了自己桶金的投入，不失為明智之舉。

但是，長遠來說，建立一個幸福的小家庭畢竟還是要考慮購購自己的房子。因此，齊毅的愿望是2009年初購購一套三房的房子，大約90平方米。目前廣州的房產均價大約是9000元/平方米。頭付3成，大約需要30萬元左右，還有裝修費用、印花稅等費用。

測算齊毅購房擬投入費用，發(fā)現(xiàn)假設投資方面的回報：PV＝-250000，I＝50%/12，N＝16，PMT＝O，F(xiàn)V＝480000，則2009年初資金可達到48萬元，可實現(xiàn)頭付款。結合目前具體的情況，建議齊毅不妨考慮購購面積適中的房子。

理由如下：頭先，假如在2009年，齊毅選擇購購三房，以等額本息攤還的方式測算月還款額：(BEG)PV＝90＊9000＊70%、FV＝0、N＝10＊12、I＝7.56/12，則每月的還款金額是6706元。而齊毅家庭月均節(jié)余是8031元，兩者差距較小。其次，結合齊毅家庭的具體情況來看，上有老下有小，家庭負擔較大。假如堅持需要在2009年實現(xiàn)購購一套三房的房子，則他們將會背上沉重的房貸，生活的質量將會受到很大的影響。再者，若是將家庭大部分資金投入房地產，類似殺雞取卵，且房子的用途是自用，升值不大。

2、調整金融資產的組合配置

考慮齊毅的工作及投資經驗，應在恰當?shù)臅r間將4.2萬元的股票賣出。同時，投資基金建議繼續(xù)持有現(xiàn)有偏股型基金和平衡型基金，并增加平衡型基金的比例，可以考慮LOF型基金。LOF型基金在二級市場的波動類似股票，會出現(xiàn)漲停的情況。根據(jù)過往LOF基金的表現(xiàn)，LOF基金一年漲停的次數(shù)大約有四次，則在股市行情較好的情況，可以通過二級市場的購賣獲得較高的回報。具體的投資品種可以考慮：嘉實300(160706)、南方高增(160106)、招商成長(

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