專家認(rèn)為，全國聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)問題不難解決，關(guān)鍵是要對(duì)異地置業(yè)的軟性障礙進(jìn)行突破

住房公積金異地互貸

去年７月，遼寧省鞍山、撫順等７城市與沈陽簽訂住房公積金異地貸款協(xié)議，開創(chuàng)了住房公積金異地貸款的先河，至今已有湖南八城市、珠三角八城市、吉林九城市以及北京和秦皇島等地簽訂了住房公積金互貸協(xié)議，而日前，遼寧?。保磦€(gè)城市已簽訂協(xié)議形成住房公積金全省通貸。住房公積金貸款的異地使用正在從雙向互貸或多向互貸發(fā)展成區(qū)域通貸。住房公積金使用范圍的擴(kuò)大深化不僅是一項(xiàng)惠及民生的有益嘗試。而且可以提高住房公積金的使用效率，并從某種程度上帶動(dòng)房地產(chǎn)市場的消費(fèi)。從省內(nèi)互貸發(fā)展到省際互貸。住房公積金制度在更大范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)合作將指日可待。

４月中旬，北京與秦皇島聯(lián)手推出的公積金異地貸款政策，成為全國住房公積金管理系統(tǒng)個(gè)跨省開辦該業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，一些業(yè)內(nèi)人士更是將其視為公積金貸款剔除區(qū)域性，走向全國聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)信號(hào)。

但一個(gè)月過去了，積極申請(qǐng)、排隊(duì)辦理的場面并沒有出現(xiàn)，原本呼聲較高的公積金異地貸款似乎并不被市場看好?！袄茁暣?，雨點(diǎn)小，步子雖然邁出去了，但實(shí)際能操作成功的案例特別少?！敝幸装卜康禺a(chǎn)擔(dān)保有限公司市場部總監(jiān)、顧問業(yè)務(wù)部總經(jīng)理徐東華在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，異地貸款并不能從根本上解決公積金使用率低、使用范圍窄的問題。

有交易量才有意義

在北京宣布與秦皇島聯(lián)手推出公積金異地貸款業(yè)務(wù)之后不久，徐東華便被邀請(qǐng)前往秦皇島進(jìn)行調(diào)研并對(duì)當(dāng)?shù)匾恍┓康禺a(chǎn)企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)。

“秦皇島對(duì)這一政策的期望較高，希望通過此政策能對(duì)當(dāng)?shù)匾恍└叨宋飿I(yè)以及海景房的銷售起到拉動(dòng)作用。但北京市場的反應(yīng)并不積極?！毙鞏|華告訴記者，秦皇島在黃金海岸附近建了一批高端房項(xiàng)目，其目標(biāo)客戶群體直指北京、唐山等地的投資者。兩地公積金跨區(qū)貸款政策出臺(tái)后，當(dāng)?shù)亻_發(fā)商的期望與熱情都很高，“但截至４月底，只有少部分咨詢電話，尚沒有一個(gè)成功案例出現(xiàn)?！?

我愛我家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司控股公司副總裁胡景暉在接受本報(bào)記者采訪時(shí)同樣對(duì)目前的公積金異地貸款政策不看好。在他看來，北京與秦皇島兩個(gè)城市可匹配的資源比較少，從城市定位、居民收入到房價(jià)等各方面差距都比較大，因此很難形成有效的市場成交量。

胡景暉告訴記者，公積金異地貸款應(yīng)該選擇區(qū)域經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度較高的城市，比如北京與天津，上海與南京、溫州等一公里經(jīng)濟(jì)圈或三公里經(jīng)濟(jì)圈以內(nèi)的城市進(jìn)行推廣，尤其是居民收入、房價(jià)差距不大，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)聯(lián)系緊密的城市。以北京和天津?yàn)槔?，高速鐵路只需不到半個(gè)公里就能到達(dá)，另外還有兩條高速公路，交通極為便利。再加上兩地經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，跨區(qū)域就業(yè)、教育、生活都有一定的基礎(chǔ)，對(duì)異地置業(yè)的需求較高，房價(jià)的差距也不太大?！斑@樣的兩個(gè)城市接軌公積金異地貸款政策顯然更有實(shí)際意義?！?

但即便如此，公積金異地貸款的推廣前景也并不樂觀，因?yàn)槠錄Q定因素是異地置業(yè)的需求量到底有多大。

“異地置業(yè)人群其實(shí)并沒有大家預(yù)想的那么多。”胡景暉表示，以北京和天津?yàn)槔?，以前很多房地產(chǎn)企業(yè)和機(jī)構(gòu)嘗試在兩地推薦各自的項(xiàng)目，但較后的成交量并不大。因?yàn)楫惖刂脴I(yè)除了城市位置、房價(jià)等硬性指標(biāo)外，還有一些重要的軟性障礙需要突破，例如北京人在燕郊購房后打電話就變成了長途，另外還有醫(yī)保、戶口、教育等方面同樣需要區(qū)域性突破，如果這些問題難以解決，異地置業(yè)就會(huì)受到限制，公積金異地貸款也就只能處于一種嘗試狀態(tài)。“只有形成一定的交易量，這個(gè)政策才有真正意義?！?

公積金貸款的癥結(jié)是制度改革

其實(shí)早在北京與秦皇島聯(lián)手之前，公積金異地貸款政策早已在全國鋪開。２００８年７月，遼寧省鞍山、撫順等７城市與沈陽簽訂異地貸款協(xié)議。今年４月３日，廣東省廣州、珠海、佛山等８個(gè)珠三角城市共同簽署了公積金異地互貸協(xié)議。而隨著北京與秦皇島個(gè)邁出跨省開辦業(yè)務(wù)的腳步后，呼吁全國聯(lián)網(wǎng)的聲音此起彼伏。

“全國聯(lián)網(wǎng)只是個(gè)技術(shù)問題?！北本煼洞髮W(xué)房地產(chǎn)研究副主任王宏新在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，從公積金異地貸款方式就可以看出，技術(shù)問題上并不是什么難題。打破區(qū)域政策限制，全國公積金信息進(jìn)行統(tǒng)一上網(wǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管就可以。

“現(xiàn)在的問題是讓公積金使用效率高起來。”徐東華表示，隨著幾次降息，公積金貸款和商業(yè)貸款７折利率之間的利差已經(jīng)很小了，公積金貸款的低利息優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不再吸引消費(fèi)者。而在較近一段時(shí)期，對(duì)高達(dá)１．２萬億以上的公積金繳存額如何合理利用，并讓其發(fā)揮應(yīng)有作用成為業(yè)界熱議的話題，這從近期公積金貸款利好政策頻推就不難看出，公積金政策正在力求擺脫現(xiàn)在的尷尬境地。

“要讓這一政策真正體現(xiàn)價(jià)值，就應(yīng)該進(jìn)行制度改革?！蓖鹾晷抡J(rèn)為，應(yīng)該把住房公積金管理部門從住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等政府部門剝離出來，歸類于政策性銀行，按照嚴(yán)格的金融系統(tǒng)操作模式進(jìn)行操作與管理。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部日前發(fā)布的《２００８年全國住房公積金管理情況通報(bào)》顯示，截至２００８年末，住房公積金已累計(jì)為超過９６０萬戶職工家庭發(fā)放個(gè)人住房貸款１０６００億元。２００８年，全國住房公積金繳存額約為４４７０億元，同比增加２６％。截至２００８年底，住房公積金繳存余額超過１．２萬億元。

王宏新告訴記者，目前全國公積金的資產(chǎn)量已經(jīng)很大，甚至比一些中小銀行的資產(chǎn)都多，如果將住房公積金轉(zhuǎn)變成政策性銀行業(yè)務(wù)，一方面可以按照銀行操作模式減少辦理程序與時(shí)間，提高公積金的使用效率。另一方面，也可以按照銀行監(jiān)管模式加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)方面的監(jiān)管，同時(shí)，每個(gè)公積金個(gè)人賬戶管理好自己的賬面資金。這樣，將一并解決目前備受詬病的公積金使用效率不高、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不嚴(yán)等問題。

關(guān)鍵詞

住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。

住房公積金的這一定義包含以下五個(gè)方面的涵義：

（１）住房公積金只在城鎮(zhèn)建立，農(nóng)村不建立住房公積金制度。

（２）只有在職職工才建立住房公積金制度。無工作的城鎮(zhèn)居民不實(shí)行住房公積金制度，離退休職工也不實(shí)行住房公積金制度。

（３）住房公積金由兩部分組成，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個(gè)人繳存，職工個(gè)人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個(gè)人賬戶內(nèi)。

（４）住房公積金繳存的長期性。住房公積金制度一經(jīng)建立，職工在職期間必須不間斷地按規(guī)定繳存，除職工離退休或發(fā)生《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的其他情形外，不得中止和中斷。體現(xiàn)了住房公積金的穩(wěn)定性、統(tǒng)一性、規(guī)范性和強(qiáng)制性。

（５）住房公積金是職工按規(guī)定存儲(chǔ)起來的專項(xiàng)用于住房消費(fèi)支出的個(gè)人住房儲(chǔ)金，具有兩個(gè)特征：一是積累性，即住房公積金雖然是職工工資的組成部分，但不以現(xiàn)金形式發(fā)放，并且必須存入住房公積金管理在受委托銀行開設(shè)的專戶內(nèi)，實(shí)行專戶管理。二是專用性。住房公積金實(shí)行專款專用，存儲(chǔ)期間只能按規(guī)定用于購、建、大修自住住房，或交納房租。職工只有在離退休、死亡、完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系或戶口遷出原居住城市時(shí)，才可提取本人賬戶內(nèi)的住房公積金。

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