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年凈收入4萬 三年內(nèi)如何換新房
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 458 次
張先生已經(jīng)工作16年,從事的工作相對比較穩(wěn)定,家有3歲孩子,年收入82000元,每年的結(jié)余有4萬元,家有存款15萬元。張?zhí)鼇砼c朋友合伙成立了一個廣告公司。三年內(nèi),張先生想購購新的住房、攢足一筆夫妻二人的退休養(yǎng)老金。張先生該怎么理財呢?
1、家庭基本情況:
客戶 張先生,39歲
家庭成員 太太28歲、孩子3歲
財產(chǎn)情況 住房20萬元
金融資產(chǎn) 15萬元
保障情況 定期壽險,泰康幼兒險
目標(biāo) 三年內(nèi)在現(xiàn)在居住地購購新的住房、
夫妻二人的退休養(yǎng)老金籌劃
2、家庭資產(chǎn)及財務(wù)狀況
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位:萬元)
負(fù)債項目 金額 占比
活期存款 2 5%
債券型基金 13 37%
自用住宅 20 57%
資產(chǎn)合計 35 凈資產(chǎn) 35
年度收支狀況(單位:元)
年收入 金額 年支出 金額
張先生年收入60000家庭年經(jīng)常性支出30000
其他收入 22000子女學(xué)雜費 2000
娛樂費支出 5000
保障性支出 5000
收入合計 82000支出合計 42000
年度凈收入 40000年儲蓄率 48%
3、張先生資產(chǎn)狀況分析
由于張?zhí)c朋友合伙的廣告公司新成立,目前沒有實質(zhì)性收入,所以此建議中暫不考慮張?zhí)氖杖肭闆r。
從張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析來看,我們發(fā)現(xiàn)張先生家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的52%,流動資產(chǎn)和生息資產(chǎn)占了47%,沒有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況可以看到,家庭年收入8.2萬元,年支出4.2萬元,其中消費性支出3.7萬元,凈儲蓄率48%左右。張先生已經(jīng)工作16年,且從事的工作相對比較穩(wěn)定,收入有保障。雙方父母均有退休工資,無需負(fù)擔(dān)。目前家庭負(fù)擔(dān)在于新房的購置問題,所以家庭很需要通過對資產(chǎn)的有效運用及合理配置來完成換房計劃。
4、資產(chǎn)配置建議
張先生換房需要資金在42萬元,希望一次性付清。目前公積金貸款利率下調(diào),政策寬松,可以用住房公積金貸款解決。父母支持25萬元左右,公積金取現(xiàn)4萬元,缺口為13萬元,貸款資金可以用房租收入歸還。但是此部分要考慮新房是現(xiàn)房還是期房,如果是現(xiàn)房,則舊房不能馬上出租。所以在選房的時候應(yīng)該考慮此問題。
在積累孩子教育金定投基礎(chǔ)上,增加夫妻退休金定投,通過基金定投逢高減籌、逢低加碼的投資方式,實現(xiàn)養(yǎng)老金的長期累計。家庭從現(xiàn)在起,若每月拿出2000元做兩個定投計劃,每個計劃每月投資1000元,用于夫妻倆養(yǎng)老。按照8%的年復(fù)利計算,那么在15年后,養(yǎng)老金資金將累計近40萬左右。
5、具體投資策略建議
選擇穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。考慮到張?zhí)鹿緞偝闪?,并且面臨目前大經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況,所以建議張先生以做穩(wěn)健性投資為主。目前,張先生本身已有債券投資產(chǎn)品,且年底降息對債券市場形成了利好,從10月份的債券市場來看,截至目前收益已達(dá)到4%左右。目前市場不明確,所以建議繼續(xù)持有此項投資。
張先生每年的結(jié)余有4萬元,可以用來配置一些低風(fēng)險、期限較短的理財產(chǎn)品,使資產(chǎn)配置能達(dá)到穩(wěn)定增值的目的。目前大多銀行理財門檻為5萬元起購購,所以張先生在留足家庭緊急備用金的同時,需要合理組合。(家庭緊急備用金一般為3-6個月家庭固定開支,建議保留1.25萬元,以應(yīng)對緊急狀況的發(fā)生,這部分資金可以存款或者以貨幣基金的形式存放,充分滿足其流動性需求。此外張先生還可以開立銀行信用卡,以備不時之需。)
適當(dāng)?shù)卦黾颖kU。目前張先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源,建議張先生適當(dāng)增加終生壽險、附加重大疾病及意外傷害保險。
較后,建議張先生加強(qiáng)與理財人員的溝通,在動蕩的市場變化中進(jìn)一步調(diào)整投資策略,修正理財規(guī)劃,并持之以恒地遵照執(zhí)行。通過合理的配置保障資產(chǎn)的安全,實現(xiàn)自己的財富目標(biāo)。
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