張先生已經(jīng)工作16年，從事的工作相對比較穩(wěn)定，家有3歲孩子，年收入82000元，每年的結(jié)余有4萬元，家有存款15萬元。張?zhí)鼇砼c朋友合伙成立了一個廣告公司。三年內(nèi)，張先生想購購新的住房、攢足一筆夫妻二人的退休養(yǎng)老金。張先生該怎么理財呢？

　　　　1、家庭基本情況：

　　客戶 張先生，39歲

　　家庭成員 太太28歲、孩子3歲

　　財產(chǎn)情況 住房20萬元

　　金融資產(chǎn) 15萬元

　　保障情況 定期壽險，泰康幼兒險

　　目標(biāo) 三年內(nèi)在現(xiàn)在居住地購購新的住房、

　　夫妻二人的退休養(yǎng)老金籌劃

　　2、家庭資產(chǎn)及財務(wù)狀況

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬元)

　　負(fù)債項目 金額 占比

　　活期存款 2 5%

　　債券型基金 13 37%

　　自用住宅 20 57%

　　資產(chǎn)合計 35 凈資產(chǎn) 35

　　年度收支狀況(單位：元)

　　年收入 金額 年支出 金額

　　張先生年收入60000家庭年經(jīng)常性支出30000

　　其他收入 22000子女學(xué)雜費 2000

　　娛樂費支出 5000

　　保障性支出 5000

　　收入合計 82000支出合計 42000

　　年度凈收入 40000年儲蓄率 48%

　　　　3、張先生資產(chǎn)狀況分析

　　由于張?zhí)c朋友合伙的廣告公司新成立，目前沒有實質(zhì)性收入，所以此建議中暫不考慮張?zhí)氖杖肭闆r。

　　從張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析來看，我們發(fā)現(xiàn)張先生家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的52%，流動資產(chǎn)和生息資產(chǎn)占了47%，沒有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況可以看到，家庭年收入8.2萬元，年支出4.2萬元，其中消費性支出3.7萬元，凈儲蓄率48%左右。張先生已經(jīng)工作16年，且從事的工作相對比較穩(wěn)定，收入有保障。雙方父母均有退休工資，無需負(fù)擔(dān)。目前家庭負(fù)擔(dān)在于新房的購置問題，所以家庭很需要通過對資產(chǎn)的有效運用及合理配置來完成換房計劃。

　　4、資產(chǎn)配置建議

　　張先生換房需要資金在42萬元，希望一次性付清。目前公積金貸款利率下調(diào)，政策寬松，可以用住房公積金貸款解決。父母支持25萬元左右，公積金取現(xiàn)4萬元，缺口為13萬元，貸款資金可以用房租收入歸還。但是此部分要考慮新房是現(xiàn)房還是期房，如果是現(xiàn)房，則舊房不能馬上出租。所以在選房的時候應(yīng)該考慮此問題。

　　在積累孩子教育金定投基礎(chǔ)上，增加夫妻退休金定投，通過基金定投逢高減籌、逢低加碼的投資方式，實現(xiàn)養(yǎng)老金的長期累計。家庭從現(xiàn)在起，若每月拿出2000元做兩個定投計劃，每個計劃每月投資1000元，用于夫妻倆養(yǎng)老。按照8%的年復(fù)利計算，那么在15年后，養(yǎng)老金資金將累計近40萬左右。

　　　　5、具體投資策略建議

　　選擇穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。考慮到張?zhí)鹿緞偝闪?，并且面臨目前大經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況，所以建議張先生以做穩(wěn)健性投資為主。目前，張先生本身已有債券投資產(chǎn)品，且年底降息對債券市場形成了利好，從10月份的債券市場來看，截至目前收益已達(dá)到4%左右。目前市場不明確，所以建議繼續(xù)持有此項投資。

　　張先生每年的結(jié)余有4萬元，可以用來配置一些低風(fēng)險、期限較短的理財產(chǎn)品，使資產(chǎn)配置能達(dá)到穩(wěn)定增值的目的。目前大多銀行理財門檻為5萬元起購購，所以張先生在留足家庭緊急備用金的同時，需要合理組合。(家庭緊急備用金一般為3-6個月家庭固定開支，建議保留1.25萬元，以應(yīng)對緊急狀況的發(fā)生，這部分資金可以存款或者以貨幣基金的形式存放，充分滿足其流動性需求。此外張先生還可以開立銀行信用卡，以備不時之需。)

　　適當(dāng)?shù)卦黾颖ｋU。目前張先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，建議張先生適當(dāng)增加終生壽險、附加重大疾病及意外傷害保險。

　　較后，建議張先生加強(qiáng)與理財人員的溝通，在動蕩的市場變化中進(jìn)一步調(diào)整投資策略，修正理財規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行。通過合理的配置保障資產(chǎn)的安全，實現(xiàn)自己的財富目標(biāo)。

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