四川汶川大地震中，倒塌房屋無數(shù)。對(duì)于災(zāi)民來說，自己家的房屋倒塌了，是否還需要繼續(xù)償還銀行的房屋按揭貸款？近日，這一問題在社會(huì)上引起熱議。

房貸險(xiǎn)未將地震列入理賠

對(duì)于購購了房貸險(xiǎn)的貸款者來說，這一保險(xiǎn)是否能幫助他們渡過難關(guān)呢？據(jù)記者了解，目前基本房貸險(xiǎn)并未將地震列為理賠范圍，而是主要將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍，但有的保單會(huì)將地震險(xiǎn)列為拓展條款。

據(jù)了解，房貸險(xiǎn)是所有房屋保險(xiǎn)中較普遍的一種，央行在1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定：以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人 有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。此后很長時(shí)間內(nèi)，銀行都要求借款人必須購購房貸險(xiǎn)，但2006年7月份以后，銀行改變了做法，購購房貸險(xiǎn)不再是申請(qǐng)房貸的必要條件了，無論借款人是否購購了房貸險(xiǎn)，銀行都會(huì)向其放款。在這種情況下，很多貸款者沒有購購房貸險(xiǎn)，貸款者不愿購購該險(xiǎn)種，除了保險(xiǎn)范圍狹窄的原因外，受益人是銀行這一條款，也讓一些購房者接受不了。

業(yè)內(nèi)人士指出，目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震作為不可抗力列為除外責(zé)任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì)擴(kuò)展地震條款。不過，要另加這一擴(kuò)展條款費(fèi)用非常高，因此很少有人選擇。

還貸責(zé)任不能因地震免除

"我認(rèn)為，從法律角度講，抵押貸款即使抵押物滅失了，借款者的還款責(zé)任還是存在的。"上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院常務(wù)副院長駱玉鼎告訴記者，"但從社會(huì)責(zé)任角度來說，催討災(zāi)民償還住房抵押貸款也是不合適的。"

記者采訪了多家商業(yè)銀行人士，他們也認(rèn)為，地震災(zāi)害發(fā)生導(dǎo)致房屋損毀，這并不能自動(dòng)免去貸款者償還房貸的責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士表示，房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。從民法看，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。事實(shí)上，按照我國的《民法通則》和以往的判例：如果抵押品受損，且抵押品已投保的情況下，則銀行有權(quán)從保險(xiǎn)金中優(yōu)先受償；如果沒有投保，銀行也能從追索貸款者的其他財(cái)產(chǎn)中優(yōu)先受償。由于我國尚未建立個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度，這意味著銀行有權(quán)利要求法院對(duì)貸款者的其他存款或資產(chǎn)實(shí)施凍結(jié)。不過，銀行人士也表示，如果管理層有優(yōu)惠政策出臺(tái)，銀行將按政策來操作。

不過有一種情況的處理方式是明確的，即假如貸款者在此次地震中遇難，房屋也損毀了，則無需繼續(xù)償還剩余貸款。財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)專家郭鋒此前接受媒體采訪時(shí)分析了這種情況。而銀行方面人士也證實(shí)，在此種情況下，銀行會(huì)把這筆貸款當(dāng)作壞賬處理，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣地，個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款，如果刷卡者已遇難，銀行也只能作為壞賬處理。至于另一種情況，即貸款人遇難了，但房子還能繼續(xù)使用。在這樣的突發(fā)性大災(zāi)面前，銀行是否應(yīng)該按照慣例處理，正是目前的爭(zhēng)議所在。

期待有關(guān)部門出臺(tái)政策

針對(duì)在社會(huì)上引起爭(zhēng)論的該問題，中國人民銀行副行長蘇寧日前在北京表示，央行目前正在積極地采取辦法，并且與有關(guān)方進(jìn)行協(xié)商，"請(qǐng)廣大受災(zāi)群眾相信，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護(hù)商業(yè)銀行的利益，同時(shí)更要保護(hù)好廣大民眾的利益。"

"我認(rèn)為，在目前的情況下，解決該問題沒有其他更好的辦法，只能是國家財(cái)政拿出錢來，以某種合適的形式對(duì)需要償還房貸的地震災(zāi)民進(jìn)行援助。"駱玉鼎告訴記者。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍也給出了他的建議，即銀行可采取兩種方式處理未還清的貸款：一是對(duì)那部分房屋已遭受毀壞，但仍存活的借款人，給予其一段時(shí)間恢復(fù)還款能力，之后再收回貸款；二是將那部分無法找到還款人、且抵押物（即房產(chǎn)）已遭受損壞的貸款，則納入壞賬。

臺(tái)灣地區(qū)解決類似問題的經(jīng)驗(yàn)也值得我們參考。在經(jīng)歷了1999年大地震后，臺(tái)灣商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)針對(duì)地震中損毀的貸款房屋，采取了5年內(nèi)"停本停息"的政策，即5年內(nèi)不用還貸且不計(jì)算利息，5年后再繼續(xù)還貸。此外，災(zāi)民還可根據(jù)房屋損毀情況，向銀行申請(qǐng)專項(xiàng)貸款用于房屋重建。（章永哲）

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