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購(gòu)房子月供不要超過(guò)家庭總收入的30%
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 533 次
購(gòu)房子月供不要超過(guò)家庭總收入的30% 購(gòu)房子月供不要超過(guò)家庭總收入的30%
雖然按照銀行規(guī)定,月供較高不能超過(guò)家庭總收入的50%。但是,專家建議,月供別超過(guò)家庭收入的30%,較好選擇10-15年的還款年限,盡量申請(qǐng)公積金貸款。
月供別超過(guò)家庭收入的30%
很多人在購(gòu)房子的時(shí)候頭先問(wèn)單價(jià),其實(shí)房子的單價(jià)并不是較重要的,而應(yīng)該看房子的總價(jià)。按照銀行規(guī)定,家庭月收入是7000元時(shí),月供較高不能超過(guò)3500元。常規(guī)的計(jì)算公式是:每月還貸能力=家庭月收入×30%。另外,還有個(gè)公式可供參考:每月還貸能力=家庭月收入—家庭月平均支出 ×80%。80%是一個(gè)大概的系數(shù),購(gòu)房者可以根據(jù)家庭存款等自身的情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,得出的結(jié)果大致就可以用來(lái)衡量自己每月用于還貸的能力了。專家建議,較好選擇10-15年的還款年限,因?yàn)?0-15年的利息率比較適中,不會(huì)被收取太多的利息。
至于頭付多少,這要看自己現(xiàn)有的積蓄和父母所能支援的力度大小,一般家庭能多付就多付,銀行的存款利息可比貸款利息低得多。需要提醒的是,假如購(gòu)購(gòu)的是毛坯房,還必須預(yù)留出一筆可觀的裝修費(fèi)用;即使是精裝修的房子,入住前也需要準(zhǔn)備一筆不小的費(fèi)用來(lái)置辦家電、支付各種稅費(fèi)等。這筆預(yù)算一定要事先合計(jì),一定要多打出富余。
契稅、印花稅和維修金不可少
無(wú)論是購(gòu)購(gòu)中小戶型還是大戶型的商品房,一次性付款還是按揭貸款,在除了支付房款之外,還有三項(xiàng)費(fèi)用是不可少的,那就是契稅、印花稅和公共維修基金。
對(duì)于契稅來(lái)說(shuō),如果購(gòu)購(gòu)的是普通住宅,那么契稅的繳納標(biāo)準(zhǔn)就是房款總價(jià)×1.5%,如果購(gòu)購(gòu)的是非普通住宅,契稅的繳納標(biāo)準(zhǔn)就是房款總價(jià)×3%。而判定普通住宅與非普通住宅就是遵照以下的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn),條件是建筑容積率在1.0以上,條件是建筑面積在140平方米以下,第三條件是同級(jí)別土地上住房平均交易價(jià)格1.2倍以下,只有這三個(gè)條件同時(shí)滿足才是普通住宅,有一個(gè)條件不滿足就是非普通住宅。
印花稅和公共維修基金算起來(lái)沒(méi)那么復(fù)雜,分別為總房款的0.05%和2%。
一次性付款可省律師費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)
隨著央行的四次上調(diào)利率,讓更多的消費(fèi)者對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)更加的關(guān)注,也讓部分購(gòu)房置業(yè)者紛紛提高自己的頭付來(lái)對(duì)沖利率上調(diào)帶來(lái)的利息增加成本,更有部分愿意一次性付款,完全解除未來(lái)的付款風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該說(shuō),對(duì)購(gòu)房過(guò)程中有能力進(jìn)行一次性付款的人群來(lái)說(shuō),還可以節(jié)省一定的律師費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)。
目前,一般的律師費(fèi)是貸款額的0.3%,保險(xiǎn)費(fèi)是房款總價(jià)×保險(xiǎn)費(fèi)率×貸款年限,假設(shè)按照貸款45萬(wàn),年限20年計(jì)算,運(yùn)用一次性付款比貸款支付可以節(jié)省1350元的律師費(fèi)和6037.2元(670800×0.045%×20)的保險(xiǎn)費(fèi)。因此,對(duì)于一般的貸款購(gòu)房者來(lái)說(shuō),在購(gòu)房過(guò)程中除了將購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)的總房款考慮進(jìn)去之外,還需要額外準(zhǔn)備總房款的4.75%-6.25%作為稅費(fèi)和貸款費(fèi)用的支出。
購(gòu)房盡量申請(qǐng)公積金貸款
經(jīng)過(guò)央行的四次利率上調(diào),5年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.84%,優(yōu)惠利率為5.814%,而同期公積金貸款利率保持不變,僅為 4.59%,公積金低利率的優(yōu)勢(shì)很明顯。以頭付22.08萬(wàn),貸款45萬(wàn)、年限20年計(jì)算,公積金貸款相比商業(yè)貸款(享受優(yōu)惠利率)可以節(jié)省利息 73682.19元。
但是,鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研發(fā)提醒消費(fèi)者,目前北京公積金貸款的限額是40萬(wàn),如果信用等級(jí)高的可以上浮15%,也就是52萬(wàn)。不過(guò),是否能夠享受到較高的公積金貸款額度還需要通過(guò)公積金管理進(jìn)行審核。因此,消費(fèi)者在選擇純公積金貸款時(shí),應(yīng)該將自己所能享受的較高限額考慮進(jìn)去,以免審批通不過(guò)。
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