以20年期15萬元貸款為例，要比商業(yè)貸款少交2.18萬元的利息

今年3月17日，央行再度上調房貸利率后，公積金個人住房貸款的優(yōu)惠利率顯得尤其誘人。向記者披露這一信息的重慶市住房公積金管理有關人士稱，目前5年以上的公積金貸款利率為4.41%%，而商業(yè)貸款下限利率為5.508%%，利差達到1.098個百分點。以20年期15萬元貸款為例，兩種貸款的利息差高達2.18萬元。相比之下，用公積金購房就更劃算。

然而，許多市民不了解的是，除了可以申請具有優(yōu)惠利率的公積金貸款購房外，還可以提取個人賬戶上的公積金用于支付房款。但究竟該怎樣貸款、怎樣提取個人賬戶款項呢？近日，記者就這些問題對市公積金管理有關人士進行了專訪。

申請貸款可省利息

問：申請公積金貸款需要什么條件？

答：申請人需足額交納公積金一年以上；申請貸款的樓盤需經(jīng)公積金認可，購購的是自有住房，購房總價款30%%以上的資金屬自籌。

問：貸款期限和金額上限是多少？

答：貸款的較長年限為30年，且不超過借款人法定退休年齡。貸款額度較高不超過15萬元，同時不超過借款人家庭月收入之和×30%%×貸款期數(shù)（月）。

問：如果申請的公積金貸款不夠購房怎么辦？

答：可以同時申請個人住房商業(yè)貸款。如購購30萬元住房，自有資金只有10萬元，需要20年期的貸款20萬。按規(guī)定，公積金貸款不能超過15萬元，那么購房者還可以申請5萬元的商業(yè)貸款。

由于商業(yè)貸款的年利率是5.508%%，而公積金貸款的年利率是4.41%%，利差高達1.098個百分點，這樣一來，這筆公積金組合貸款就能給購房者節(jié)約2.18萬元的利息錢。

問：申請公積金貸款需要準備哪些材料？

答：要帶齊身份證、房產(chǎn)證、戶口本、婚姻證明、社保卡、購賣合同、契稅單等資料復印件。因為銀行可能不提供復印服務，所以申請人較好事先復印好。只要材料充分，自申請遞交15日后就能知道申請是否獲準。

購房后可取公積金還款

問：可以提取個人公積金賬戶上的錢用于購房嗎？

答：可以，但要先購房，再申請?zhí)崛　?

問：具體怎么操作？答：比如一個人貸款購房后，可以申請?zhí)崛」e金償還貸款本息。次可以一次性全部提取個人賬戶中的余額，從年開始，每年還可提取上年繳納的公積金余額，用于還房貸，但提取總額不能超過貸款本息。

比如，某單位職工在公積金積累了10000元的余額，每年繳納的公積金為3200元。如果他現(xiàn)在需要提取公積金償還房貸款的話，次可支取10000元，此后，每年還能支取3200元用于償還貸款。

問：如果是一次性全款購房，還能提取個人賬戶上的公積金嗎？

答：可以，但只能一次性提取。此后不能再逐年提取，除非再次購房。

問：是不是只有購購“可以申請公積金貸款的樓盤”，才能申請?zhí)崛€人賬戶上的公積金？

答：不是。購購任何樓盤，都可以申請?zhí)崛」e金。這與申請公積金貸款不同。

問：按規(guī)定，職工需按月繳納公積金直到退休。次申請?zhí)崛」e金購房后，如果今后賬戶上還有錢，還可以在次購房時再次申請?zhí)崛幔?

答：可以。

問：還有其他什么情況可以提取個人賬戶上的公積金？

答：建造、翻建、大修自有住房，也能提取其本人住房公積金賬戶內的余額。此外，以下幾種情況也可以提取公積金：離休、退休，完全喪失勞動能力、并與單位終止勞動關系的，職工與原單位解除勞動關系滿兩年未再就業(yè)，出境定居，死亡。

公積金存款有利息

問：公積金存款有利息嗎？

答：有。年，住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%%計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1.71%%計息，而且均免征利息稅。

問：如何辦理公積金提取手續(xù)？

答：在職職工由所在單位經(jīng)辦人員統(tǒng)一辦理。非在職職工直接到位于渝中區(qū)人和街38號的重慶市住房公積金申請辦理。

這些樓盤可貸公積金

問：我市哪些樓盤可貸公積金？

答：今年一季度，我市可以申請住房公積金貸款的樓盤增加了163個。截至目前，主城各區(qū)已有200多個樓盤可以申請公積金貸款。如龍湖水晶酈城、協(xié)信天驕年華、融僑半島、上海城、海棠曉月、駿逸天下、廣廈經(jīng)典、華宇名都、金科天籟城美鎮(zhèn)等多家知名樓盤。不少樓盤甚至把公積金貸款作為宣傳的“賣點”。

巧用公積金兩大要領

如何才能在政策范圍內程度地使用好住房公積金呢？重慶市住房公積金管理有關人士向記者介紹了兩大訣竅。

夫妻辦結婚證之前分別購房可多獲貸款

根據(jù)住房公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，購房時只能由其中一方申請貸款。

付先生和愛人都是一家國有企業(yè)的職工。在結婚購房時，他們設計出一個絕妙的公積金使用計劃：在辦理結婚證之前，兩人先以各自的名義購購了一套小戶型和一套中戶型。

這樣，兩個人分開購房，就可以各自申請15萬元的公積金，可以多獲得多一倍的公積金貸款。結婚后，兩人將小戶型精裝修后以每月1200的價格出租，以租養(yǎng)貸，而中戶型則自住。

貸公積金購房用自有資金購車

目前，汽車消費熱正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房公積金貸款。但不久后需要購車時，資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房公積金貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。

因為同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3.96‰，而汽車貸款的月利率是5.025‰，這樣一來就節(jié)約了一筆利息錢?！　　　　?作者：聶玉虎)