王先生夫婦工作穩(wěn)定，住房公積金繳存正常，計(jì)劃購(gòu)置一套120平方米，價(jià)值90萬(wàn)元的住房，以改善居住條件。頭付款預(yù)計(jì)35萬(wàn)元，申請(qǐng)住房貸款55萬(wàn)元，以后每月歸還住房貸款2500元。根據(jù)王先生夫婦的想法，業(yè)內(nèi)人士向其提出兩個(gè)方面的建議：

用足貸款額度發(fā)揮利率優(yōu)勢(shì)

住房公積金貸款作為政策性貸款，其較明顯的特點(diǎn)就是低利率。從目前5年期以上貸款來(lái)看，商業(yè)貸款的年利率為7.83%，(優(yōu)惠利率為6.655%)，而住房公積金貸款年利率為5.22%，兩者相差2.61(與優(yōu)惠利率差1.435)個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)一筆50萬(wàn)元15年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行比較，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多支付約400元，15年多支出利息約69640元。這種利率差還會(huì)隨著貸款期限的延長(zhǎng)而進(jìn)一步拉大。因此，應(yīng)盡可能的貸足公積金貸款。

貸款額度確定以后就要考慮怎樣用公積金來(lái)歸還貸款？又怎樣可以節(jié)省利息？

用公積金還貸減輕還款壓力

說(shuō)起還款，王先生夫婦頭先想到了用公積金賬戶(hù)中的余額來(lái)歸還貸款，但是還款方式有"逐月還款法"和"一次性還款法"兩種。應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇"一次性還款法"，每年用其住房公積金賬戶(hù)里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，大約可以用一半的時(shí)間結(jié)清其全部住房貸款，減少約一半的利息支出。

如果選擇"逐月還款法"，王先生夫婦公積金賬戶(hù)里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，那么貸款前期有一段時(shí)間內(nèi)是不需要自己出錢(qián)還款的，以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢(qián)了。采用這種方式雖然利息支出沒(méi)有減少，但是借款人的還款壓力減輕了。

經(jīng)過(guò)比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇"逐月還款法"比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為"一次性還款法"來(lái)減少利息支出。

總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，這里面有很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話(huà)，可以幫你省下不少"銀子"。(雅芳)

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問(wèn)：申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款需要符合什么條件？

答：(1)具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口；

(2)申請(qǐng)貸款前六個(gè)月應(yīng)連續(xù)正常繳存住房公積金；

(3)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；

(4)沒(méi)有公積金個(gè)貸債務(wù)及其他尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)；

(5)申請(qǐng)公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的借款人，須購(gòu)購(gòu)本市城鎮(zhèn)具有所有權(quán)的自住住房，且購(gòu)房頭期付款的金額不低于規(guī)定比例。

問(wèn)：申請(qǐng)住房公積金貸款需要攜帶哪些材料？

答：1、申請(qǐng)公積金個(gè)人購(gòu)房貸款和購(gòu)房附加建造、翻建、大修貸款應(yīng)提供以下資料：

(1)主貸人、配偶、參貸人的公積金賬號(hào)、身份證、婚姻證明；

(2)購(gòu)房合同和不低于規(guī)定比例的頭付款發(fā)票；

(3)房產(chǎn)商或代理商營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件(一手房)；

(4)房產(chǎn)商或代理商收款賬號(hào)(一手房)、賣(mài)方或購(gòu)方收款賬號(hào)(二手房)；

(5)預(yù)售許可證或大產(chǎn)證復(fù)印件(一手房)、上家產(chǎn)證復(fù)印件(二手房)。

問(wèn)：住房公積金貸款的還款方式有哪幾種？怎樣計(jì)算還款額？

答：一年期以?xún)?nèi)的公積金貸款，到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人可選擇"等額本金還款法"或者"等額本息還款法"，按月償還貸款本息。

問(wèn)：公積金提取還貸方式有哪些？有何區(qū)別？

答：目前公積金提取還貸方式有兩種：

(1)一次性還款法--提取住房公積金余額一次性歸還貸款余額，重新計(jì)算月還款額并繼續(xù)按月還款的辦法；

(2)逐月還款法--每月直接從提取還貸人住房公積金賬戶(hù)中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。提取的住房公積金金額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足其還款金額。

兩者區(qū)別在于：在一次性還款法下，委托人每年只可提取一次住房公積金用于還貸，具體時(shí)間以《委托書(shū)》的約定為準(zhǔn)；在逐月還款法下，委托人每月可提取一次住房公積金用于歸還當(dāng)月貸款，時(shí)間一般為每月的固定日期。 （余波）