當前，個人貸款購房已成為社會一大熱點，個人住房貸款的利率和還本付息的方式自然

成為居民們十分關(guān)心的問題。

目前較常用的三種計息還貸方式：(1)到期一次還本付息法。借款人在貸款期內(nèi)，不是按

月償還本息，而是貸款到期后一次性歸還全部本金和利息，目前人民銀行頒布的1年期內(nèi)(含

1年)的個人住房貸款，采用的就是這種方式。(2)等額本息還款法是貸款的本金之和采用按

月等額還款的一種方式。由于月還款額相同，簡單又干脆，適用于在整個貸款期內(nèi)家庭收入

有穩(wěn)定來源的貸戶，如國家機關(guān)、科研、教學(xué)單位人員等。目前住房公積金貸款和多數(shù)銀行

的商業(yè)性個人住房貸款都采用了這種方式。(3)等額本金還款法(又稱利隨本清法、等本不等

息還款法)就是借款入將貸款額平均分攤到整個還款內(nèi)每期(月)歸還，同時付清上一交易日至

本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的償還額逐月減少，較適合于已經(jīng)

有一定的積蓄，但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現(xiàn)有一定的積蓄，

但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式1999年1月推出，正被各銀行逐漸采用。

此外，目前國內(nèi)還有少數(shù)銀行(如建設(shè)銀行)正在大中城市試點兩種新計息還貸方式：

1、等比累進還款法(也稱等比遞增(減)累進法)。就是將整個還款期按一定的時間段劃分，

每個時間段比上一時間段多(少)按約定的固定比例，而每個時間段內(nèi)每月須以相同的償還額

歸還貸款本息的一種還款方式。例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸款10年，按現(xiàn)行利

率選擇“等額本息還款法”，其每月還款額為1089．20元，10年后他總共需支付本息130704

元。但他如果預(yù)計5年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇——

2、“等比累進還款法”，以5年為周期，個5年的月付款比個5年上浮50％；

那么個5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右；個5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，

比905元上浮了50％；10年后他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇“等比累進

還款法”的付息要比選擇“等額本息還款法”多5500余元，這是因為購房者借用銀行貸款的

時間要更長—些，因此在利率相同的情況下也就要多支付—些利息。

3、等額累進還款法(也稱等額遞增(減)累進法)其與“等比累進還款法”類似，不同之處

就是將在每個時間段—上約定多(少)還款的“固定比例”改為“固定額度”，以同樣在每個時

間段內(nèi)每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

上述兩種還貸方式因計算比較復(fù)雜，由于計算機程序設(shè)置等多種原因，目前在國內(nèi)除建

行外暫時還較少被銀行所采用。但是，從美國、日本和香港等經(jīng)濟發(fā)達、個人住房貸款業(yè)務(wù)

開展興旺的國家和地區(qū)的實際情況看，它是國際上十分通行的消費信貸還款方式，受到新婚

夫婦和開始創(chuàng)業(yè)的年輕人的歡迎。

（重慶晚報）

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